支票账户
什么是支票账户？
支票账户是在金融机构持有的允许提款和存款的存款账户。支票账户也称为活期账户或交易账户，流动性很强，可以使用支票、自动柜员机和电子借记卡等方法访问。支票账户与其他银行账户的不同之处在于它通常允许多次取款和无限制存款，而储蓄账户有时会同时限制两者。
了解支票账户
支票账户可以包括商业或商业账户、学生账户和联名账户，以及提供类似功能的许多其他类型的账户。
商业支票账户由企业使用，是企业的财产。企业的管理人员和经理在企业管理文件授权的帐户上具有签字权。
一些银行为大学生提供一个特殊的免费支票账户，在他们毕业之前一直免费。联名支票账户是指两个或更多人（通常是婚姻伴侣）都能够在该账户上开立支票的账户。
为了换取流动性，支票账户通常不提供高利率（如果它们提供利息的话）。但是，如果在特许银行机构持有资金，联邦存款保险公司(FDIC) 会为每位受保银行的每位存款人提供最高 250,000 美元的资金担保。
对于余额较大的账户，银行通常会提供“清扫”支票账户的服务。这涉及提取账户中大部分多余的现金并将其投资于隔夜计息基金。在下一个工作日开始时，资金连同隔夜赚取的利息一起存入支票账户。
检查账户和银行
亏损领导者是一种营销工具，公司在该工具中提供低于其成本或市场价值的产品以吸引消费者。
大多数银行的目标是通过免费或低成本的支票账户吸引消费者，然后诱使他们使用利润更高的产品，例如个人贷款、抵押贷款和存款证明。
金融科技公司等替代贷款机构向消费者提供越来越多的贷款，银行可能不得不重新审视这一策略。例如，如果银行无法出售足够的盈利产品来弥补损失，银行可能会决定增加支票账户的费用。
货币供应量测量
由于活期存款账户中的资金流动性很强，因此在计算M1货币供应量时使用了全国的总余额。 M1是衡量货币供应量的一种指标，它包括存款机构持有的所有交易性存款以及公众持有的货币的总和。 M2是另一种衡量标准，包括 M1 中的所有资金，以及储蓄账户、小额定期存款和零售货币市场共同基金份额中的资金。
使用支票账户
消费者可以在银行分行或通过金融机构的网站开设支票账户。为了存入资金，账户持有人可以使用自动柜员机( ATM )、直接存款和柜台存款。要访问他们的资金，他们可以开支票、使用 ATM 或使用连接到他们账户的电子借记卡或信用卡。
电子银行的进步使支票账户的使用更加方便。客户现在可以通过电子转账支付账单，从而无需书写和邮寄纸质支票。他们还可以设置自动支付每月例行费用，并且可以使用智能手机应用程序进行存款或转账。
不要忽视支票账户费用——有些事情银行不会向不阅读细则的人广泛宣传，包括诸如透支之类的或有费用。
检查账户和透支
如果您开出支票或购买的金额超过支票账户中的金额，您的银行可能会支付差额。
许多银行没有告诉客户的是，他们会为每笔导致您的账户使用透支的交易向您收费。例如，如果您的账户余额为 50 美元，并且您使用 25 美元、25 美元和 53 美元的借记卡购物，您将被收取透支费用——通常是一笔巨额费用——用于透支账户的购买，以及至于您亏损后的每一次后续购买。
但还有更多。在上面的示例中，您购买了 25 美元、25 美元和 53 美元的三笔商品，您不会只为最后一次购买支付费用。根据账户持有人协议，许多银行都有规定，在发生透支的情况下，交易将按其大小的顺序进行分组，而不管它们发生的顺序如何。这意味着银行将按照 53 美元、25 美元、25 美元的顺序对这些交易进行分组，并在您透支账户之日对三笔交易中的每笔交易收取费用。此外，如果您的账户仍然透支，您的银行也可能会向您收取每日贷款利息。
在较小的付款之前清算较大的付款是有实际原因的。许多重要的账单和债务支付，例如汽车和抵押贷款，通常都是大面额的。理由是最好先清算这些款项。然而，这些费用也是银行极其有利可图的收入来源。
避免透支费用
为支票账户持有人提供称为透支保护的服务。此功能本质上是一种信用额度，当借记卡出现在无法覆盖的账户时，它就会启动。透支保护提供资金，从而避免拒绝付款和资金不足(NSF) 费用。但是，银行通常会为每次使用透支保护收取“礼金”。
在透支保护之外，您可以通过选择没有透支费用的支票账户或将资金存入关联账户来避免透支费用。
一些银行会在一年内免除一到四次透支费用，但您可能需要打电话询问。例如，大通银行免除其蓝宝石支票和私人客户支票账户每 12 个月内最多四个工作日产生的资金不足费用。
支票账户服务费
虽然银行传统上被认为是通过向客户收取的借款利息来产生收入，但服务费的产生是为了从没有产生足够利息收入来支付银行费用的账户中产生收入。在当今计算机驱动的世界中，银行维护一个余额为 10 美元的账户的成本与维护一个余额为 2,000 美元的账户的成本几乎相同。不同之处在于，虽然较大的账户为银行赚取了足够的利息以赚取一些收入，但 10 美元的账户使银行付出的成本超过了它带来的收入。
最低余额、开出过多支票或如刚才讨论的透支账户时，银行会通过收取费用来弥补这一不足。
有时可能有一种方法可以免除至少部分费用。如果您是大型银行（而非小镇储蓄贷款分行）的客户，避免支付非经常性费用的最佳方法是礼貌地询问。如果您只是解释情况并要求他们取消收费，大型银行的客户服务代表通常被授权推翻数百美元的收费。请注意，这些“礼貌取消”通常是一次性交易。
检查帐户功能
＃＃＃ 直接存款
直接存款允许您的雇主以电子方式将您的薪水存入您的银行帐户，从而使您可以立即使用资金。银行也从这一功能中受益，因为它为他们提供了稳定的收入流来贷给客户。因此，如果您为您的账户设置直接存款，许多银行将提供免费支票（即没有最低余额或每月维护费）。
＃＃＃ 电子转帐
通过电子资金转账 (EFT)，也称为电汇，您可以将资金直接转入您的账户，而无需等待支票寄出。大多数银行不再收取电子转帐费用。
自动取款机
自动柜员机可以方便地在下班后从您的支票账户或储蓄中提取现金，但重要的是要了解可能与其使用相关的费用。当您使用自己银行的 ATM 时，您通常是清楚的，但使用另一家银行的 ATM 可能会导致拥有 ATM 的银行和您的银行都收取附加费。然而，免附加费的 ATM 机正变得越来越普遍。
无现金银行
借记卡已成为任何使用支票账户的人的必备品。它提供了主要信用卡的易用性和便携性，而没有高息信用卡账单的负担。许多银行为借记卡提供零责任欺诈保护，以帮助防止卡丢失或被盗时的身份盗用。
检查账户和利息
如果您选择计息支票账户，请准备好支付大量费用——尤其是在您无法维持最低余额的情况下。根据 2021 年 Bankrate 的一项研究，避免利息支票账户月费所需的平均最低余额为 9,896.81 美元，比前一年增长 31%。
这个最低金额通常是您在银行的所有账户的总和，包括支票账户、储蓄账户和存款证明。如果您的余额低于所需的最低金额，则您必须每月支付服务费。自去年调查以来，计息账户的平均月服务费增加了近 5.5%。赚取利息的支票账户的平均维护费总计为每月 16.35 美元。
只有少数几家银行提供不附带任何条件的免费有息支票账户。但是，如果您与银行有长期的良好关系，您的有息支票账户的费用可能会被免除。
检查账户和信用评分
支票账户会影响您的信用评分和信用报告，但大多数基本的支票账户活动（例如存款和取款以及开支票）不会产生影响。与信用卡不同，关闭信誉良好的休眠支票账户也不会影响您的信用评分或信用报告。只要您及时处理，导致支票账户透支的疏忽不会出现在您的信用报告中。
一些银行会在向您提供支票账户之前对您的信用报告进行软查询或提取，以了解您是否有良好的处理资金记录。软拉对您的信用评分没有影响。如果您开立支票账户并申请其他金融产品，例如住房贷款和信用卡，银行可能会进行严格查询以查看您的信用报告和信用评分。硬拉反映您的信用报告长达 12 个月，可能会使您的信用评分下降多达 5 分。
如果您申请支票账户透支保护，银行可能会取消您的信用，因为透支保护是一种信用额度。如果您在透支后未能及时将您的账户恢复为正余额，您可以期望将事件报告给征信机构。
如果您没有透支保护，并且您透支了您的支票账户并且未能及时将其恢复为正余额，银行可能会将您的账户移交给托收机构。在这种情况下，该信息也将报告给征信机构。
如何开立支票账户
有些机构会跟踪和报告您的银行历史记录。您银行账户上这张成绩单的正式名称是“消费者银行业务报告”。银行和信用合作社在允许您开设新账户之前会查看此报告。
追踪美国绝大多数银行账户的两个消费者报告机构是 ChexSystems 和 Early Warning System。
当您申请新账户时，这些机构会报告您是否曾退票、拒绝支付滞纳金或因管理不善而关闭账户。
长期跳票、不支付透支费用、进行欺诈或“因故关闭”账户都可能导致银行或信用合作社拒绝您开设新账户。根据公平信用报告法(FCRA)，如果您的支票账户因管理不善而关闭，该信息可能会在您的消费者银行报告中出现长达七年。但是，根据美国银行家协会的说法，如果您透支帐户，大多数银行不会报告您，只要您在合理的期限内处理好它。
如果没有什么可报告的，那很好。事实上，这是最好的结果。这意味着您一直是模范账户持有人。
被拒绝支票账户
如果您还不是模范账户持有人，您可以有效地被列入开立支票账户的黑名单。您最好的做法是在问题发生之前避免问题。监控您的支票账户并确保您定期检查余额以避免透支费用和费用。当它们发生时，请确保您有足够的资金来支付它们，越早越好。
如果您被拒绝，请要求银行或信用合作社重新考虑。有时，与银行官员交谈的机会就足以让该机构改变主意。
您也可以尝试开立储蓄账户以与金融机构建立关系。一旦您能够获得一个支票账户，它就可以与这个储蓄账户绑定，以提供 DIY 透支保护。
即使您的记录中有合法的污点，了解您的数据是如何被跟踪的以及您可以采取哪些措施来修复错误或修复不良历史记录也很重要。
跟踪和更正您的数据
根据 FCRA，您有权询问银行或信用合作社他们使用两种验证系统中的哪一种。如果发现问题，您将收到披露通知，可能会告知您将无法开设账户以及原因。那时，您可以索取一份免费的报告副本，作为您拒绝的依据。
联邦法律允许您每年向每个机构索取一次免费的银行历史报告，此时您可以对不正确的信息提出异议并要求更正记录。报告服务机构还必须告诉您如何对不准确的信息提出异议。
您可以并且应该对您的消费者银行业务报告中的不正确信息提出异议。这似乎很明显，但您应该获取您的报告，仔细检查并确保它是准确的。如果不是，请按照程序进行纠正并通知银行或信用合作社。消费者金融保护局(CFPB) 提供样本信函，以对您历史记录中的不准确信息提出异议。
当您联系报告机构之一时，请注意它可能会试图向您出售其他产品。您没有义务购买它们，拒绝它们不应影响您的争议结果。
您可能很想花钱请一家公司“修复”您的信用或检查帐户历史记录。但大多数信用修复公司都是骗局。此外，如果负面信息是准确的，报告服务机构在长达七年的时间内没有义务将其删除。唯一可以合法删除的方法是报告信息的银行或信用合作社要求它。因此，您最好自己尝试修复与该机构的关系。
一些银行为无法获得传统账户的人提供仅限现金的预付卡账户。经过一段时间的良好管理后，您可能有资格获得普通帐户。
许多银行和信用合作社提供其他类型的第二次机会计划，限制账户访问、更高的银行费用，而且在许多情况下，没有借记卡。如果您是第二次机会计划的候选人，请确保银行由 FDIC 投保。如果是信用合作社，则应由国家信用合作社管理局（NCUA）投保。
＃＃ 强调
跟踪支票账户费用很重要，这些费用是针对透支、开出过多支票以及（在某些银行）允许账户余额降至最低要求的情况进行评估的。
与流动性较低的储蓄或投资账户相比，支票账户的流动性非常强，允许大量存款和取款。
资金可以通过直接存款或其他电子转账方式存入银行和自动柜员机；账户持有人可以通过银行和自动取款机、开支票或使用与其账户配对的电子借记卡或信用卡提取资金。
增加流动性的代价是支票账户不会为持有人提供太多（如果有的话）利息。
支票账户是银行或其他金融公司的存款账户，允许持有人进行存款和取款。
＃＃ 常问问题
支票账户和储蓄账户有什么区别？
支票账户旨在满足日常现金需求。它是个人的主要资金来源，可以提取现金用于支出或付款。储蓄账户是用于储蓄而非消费的账户。储蓄账户还可以从存入账户的钱中赚取利息，而支票账户则没有。大多数储蓄账户每月的提款金额也是有限的，而支票账户的提款额度是无限的。
支票账户是借记卡吗？
支票账户不是借记卡。支票账户是金融机构的存款账户，允许提取和存入现金。支票账户是一个人的主要日常资金来源，可以提取或存入现金，也可以进行各种支付。今天，大多数支票账户都附带一张与支票账户相关联的借记卡。然后，借记卡可用于从 ATM 进行电子支付或现金提取。
支票账户有哪些不同类型？
一些不同类型的支票账户是普通（基本）支票账户、高级支票账户、学生支票账户、高级支票账户、有息账户、商业支票账户和奖励支票账户。其中每一项都具有不同的功能，或对某些功能的不同限制，例如最低存款金额、交易费用数量、ATM 费用和透支保护。
