选择死亡率表

什么是精选死亡率表？

选择死亡率表是一个死亡率表，一个数字网格，显示不同人口统计的人预计能活多久，仅基于最近购买人寿保险单的个人。这些人的死亡率往往低于已经投保的人，这主要是因为他们很可能刚刚通过了获得保险所需的某些体检。

保险公司使用精选死亡率表以及其他类型的死亡率表来计算与每个申请人相关的风险。从他们那里，他们可以确定提供保险是否有利可图，如果可以，以保费的形式收取多少费用。

人寿保险公司使用死亡率表来帮助计算保费并确保它们保持偿付能力。

通常，最近购买人寿保险的人，即在保单持有人死亡的情况下保证向指定受益人支付约定金额的合同的人，比在更远的地方购买这些保单的人去世的可能性更小过去的。那是因为购买人寿保险的人往往需要通过体检才能获得批准。

如果他们被批准，这通常意味着他们至少有一个不错的健康水平。对于几年甚至几十年前购买人寿保险的人来说，同样不能说，或者至少不能证明。选择死亡率表用于验证这一趋势是否成立。

最终死亡率表通常会省略最初几年的人寿保险数据。争论的观点是，消除这种偏见可以消除数据偏斜的风险，从而有助于使死亡率更加准确。

当有人申请人寿保险时，“选择”和“最终”死亡率之间的差异是显而易见的，公司有机会检查潜在投保人的健康状况。医疗选择过程会筛选出不健康的申请人，因此被接受的申请人在随后几年中死亡的机会较低。这种影响会在 15 到 25 年内逐渐消失。

死亡率表由 Raymond Pearl 于 1921 年首次引入，目的是促进生态学研究。

通过重新申请人寿保险，投保人可以将自己置于一个新的健康被保险人池中。保险成本将反映选择（最近检查过健康状况的被保险人）和最终（最近未检查过）死亡率之间的差异。任何节省都将被新的购置成本部分抵消，包括销售费用（佣金和其他成本）、承保和管理成本以及州保费税。

准备金负债时倾向于保守估计。他们会考虑那些受益于医疗选择过程的人的死亡经历。当死亡率表是根据被保险人的生活经验而不考虑保险期限而构建的，它被称为总死亡率表。

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