Vælg Dødelighedstabel

Hvad er en udvalgt dødelighedstabel?

En udvalgt dødelighedstabel er en dødelighedstabel, et gitter af tal, der viser, hvor længe mennesker af forskellig demografi forventes at leve, kun baseret på de personer, der for nylig har købt livsforsikringer. Disse personer har en tendens til at have lavere dødelighed end personer, der allerede er forsikret, primært på grund af det faktum, at de højst sandsynligt lige har bestået visse medicinske eksamener, der kræves for at opnå forsikring.

Forståelse af en udvalgt dødelighedstabel

Forsikringsselskaber bruger udvalgte dødelighedstabeller sammen med andre typer dødelighedstabeller til at beregne de risici , der er forbundet med hver ansøger. Ud fra dem kan de afgøre, om det er rentabelt at tilbyde dækning, og i givet fald hvor meget de skal betale for det i form af præmier.

Livsforsikringsselskaber bruger dødelighedstabeller til at hjælpe med at beregne præmier og for at sikre, at de forbliver solvente.

Typisk er det mindre sandsynligt, at personer, der for nylig har købt livsforsikring, en kontrakt, der garanterer betaling af et aftalt beløb til en udpeget begunstiget i tilfælde af, at forsikringstageren skulle dø, end personer, der tegnede disse forsikringer i det fjerne forbi. Det skyldes, at de, der køber livsforsikringer, ofte skal igennem fysiske undersøgelser for at blive godkendt.

Hvis de bliver godkendt, betyder det som regel, at de i det mindste har et anstændigt helbred. Det samme kan ikke siges, eller i det mindste bevises, for folk, der købte livsforsikring for år eller endda årtier siden. Udvalgte dødelighedstabeller bruges til at verificere, at denne tendens holder.

Vælg dødelighed vs. Ultimative dødelighedstabeller

Ultimative dødelighedstabeller udelader normalt de første par års livsforsikringsdata. Argumentet går på, at fjernelse af denne skævhed eliminerer risikoen for, at data bliver skæve, hvilket hjælper med at gøre dødeligheden mere nøjagtig.

Forskellen mellem "select" og "ultimate" dødelighed er tydelig, når nogen ansøger om livsforsikring, og selskabet har mulighed for at kontrollere den potentielle forsikringstagers helbred. Den medicinske udvælgelsesproces frasorterer usunde ansøgere, så de accepterede ansøgere har en lavere chance for at dø i de efterfølgende år. Denne effekt aftager gradvist over 15 til 25 år.

Dødelighedstabeller blev først introduceret af Raymond Pearl i 1921 med det formål at fremme økologiske undersøgelser.

Ved at ansøge om livsforsikring igen, kan en forsikringstager sætte sig selv i en ny pulje af raske forsikrede. Omkostningerne til dækning vil afspejle forskellen mellem udvalgte (forsikrede, hvis helbred er blevet kontrolleret for nylig) og den endelige (ikke for nylig undersøgte) dødelighedsrater. Eventuelle besparelser vil blive delvist opvejet af nye anskaffelsesomkostninger,. herunder salgsomkostninger (provision og andre omkostninger), tegnings- og administrationsomkostninger og statspræmieskat.

De forskellige resulterende satser er væsentlige for forsikringsselskaber, som har en tendens til at være konservative i deres skøn, når de bestemmer deres reserveforpligtelser. De ville overveje dødelighedserfaringen for dem, for hvem fordelene ved den medicinske udvælgelsesproces er gået forbi. Når en dødelighedstabel er konstrueret ud fra erfaringerne fra forsikrede liv uden hensyntagen til forsikringens varighed, kaldes det en aggregeret dødelighedstabel.

##Højdepunkter

• En udvalgt dødelighedstabel giver data om dødsraten for personer, der for nylig har købt livsforsikring.

• Udvalgte dødelighedstabeller søger at verificere, om denne tendens holder.

• Forsikringsselskaber er afhængige af udvalgte dødelighedstabeller sammen med andre typer dødelighedstabeller for at bestemme, hvor meget de skal opkræve ansøgere for dækning.

• Disse personer har en tendens til at have lavere dødelighed end folk, der allerede er forsikret, fordi de højst sandsynligt for nylig har bestået visse nødvendige medicinske undersøgelser.