Seleccionar tabla de mortalidad
¿Qué es una tabla de mortalidad selecta?
Una tabla de mortalidad selecta es una tabla de mortalidad, una cuadrícula de números que muestra cuánto tiempo se espera que vivan las personas de diferentes grupos demográficos, basándose únicamente en aquellas personas que compraron pólizas de seguro de vida recientemente. Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas que ya están aseguradas, debido principalmente al hecho de que probablemente acaban de pasar ciertos exámenes médicos requeridos para obtener un seguro.
Entendiendo una Tabla de Mortalidad Selecta
Las compañías de seguros utilizan tablas de mortalidad seleccionadas, junto con otros tipos de tablas de mortalidad, para calcular los riesgos asociados con cada solicitante. A partir de ellos, pueden determinar si es rentable ofrecer cobertura y, en caso afirmativo, cuánto cobrar por ella en forma de primas.
Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de mortalidad para ayudar a calcular las primas y asegurarse de que sigan siendo solventes.
Por lo general, las personas que compraron recientemente un seguro de vida, un contrato que garantiza el pago de una suma acordada a un beneficiario designado en caso de que el titular de la póliza fallezca, tienen menos probabilidades de fallecer que las personas que contrataron estas pólizas en el más distante. pasado. Eso es porque aquellos que compran pólizas de seguro de vida a menudo tienen que pasar por exámenes físicos para ser aprobados.
Si son aprobados, generalmente significa que tienen al menos un nivel de salud decente. No se puede decir lo mismo, o al menos probar, de las personas que compraron un seguro de vida hace años o incluso décadas. Se utilizan tablas de mortalidad seleccionadas para verificar que esta tendencia se mantenga.
Seleccione Mortalidad vs. Tablas de Mortalidad Última
Las tablas de mortalidad definitiva suelen omitir los primeros años de datos de seguros de vida. El argumento es que eliminar este sesgo elimina el riesgo de que los datos estén sesgados, lo que ayuda a que las tasas de mortalidad sean más precisas.
La diferencia entre las tasas de mortalidad "selectas" y "últimas" es evidente cuando alguien solicita un seguro de vida y la compañía tiene la oportunidad de verificar la salud del posible titular de la póliza. El proceso de selección médica excluye a los solicitantes enfermos, por lo que los solicitantes aceptados tienen menos posibilidades de morir en los años siguientes. Este efecto desaparece gradualmente durante 15 a 25 años.
Las tablas de mortalidad fueron introducidas por primera vez por Raymond Pearl en 1921 con el fin de promover los estudios ecológicos.
Al volver a solicitar un seguro de vida, un titular de póliza puede colocarse en un nuevo grupo de asegurados saludables. El costo de la cobertura reflejará la diferencia entre las tasas de mortalidad selectas (asegurados cuya salud se ha revisado recientemente) y las tasas de mortalidad finales (no examinadas recientemente). Cualquier ahorro se compensará parcialmente con los nuevos costos de adquisición,. incluidos los gastos de venta (comisiones y otros costos), los costos administrativos y de suscripción,. y el impuesto estatal a las primas.
Las diferentes tasas resultantes son significativas para las aseguradoras, que tienden a ser conservadoras en sus estimaciones al determinar sus pasivos de reserva . Considerarían la experiencia de mortalidad de aquellos para quienes han pasado los beneficios del proceso de selección médica. Cuando una tabla de mortalidad se construye a partir de la experiencia de las vidas aseguradas sin tener en cuenta la duración del seguro, se denomina tabla de mortalidad agregada.
Reflejos
Una tabla de mortalidad seleccionada proporciona datos sobre la tasa de mortalidad de las personas que han contratado recientemente un seguro de vida.
Tablas de mortalidad seleccionadas buscan verificar si esta tendencia se mantiene.
Las compañías de seguros se basan en tablas de mortalidad seleccionadas, junto con otros tipos de tablas de mortalidad, para determinar cuánto cobrar a los solicitantes de cobertura.
Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas que ya están aseguradas porque lo más probable es que hayan pasado recientemente ciertos exámenes médicos requeridos.
