Sélectionnez la table de mortalité
Qu'est-ce qu'une table de mortalité Select ?
Une table de mortalité sélectionnée est une table de mortalité, une grille de nombres montrant combien de temps des personnes de différents groupes démographiques devraient vivre, basée uniquement sur les personnes qui ont récemment souscrit des polices d'assurance-vie. Ces personnes ont tendance à avoir des taux de mortalité inférieurs à ceux des personnes déjà assurées, principalement parce qu'elles viennent très probablement de passer certains examens médicaux requis pour obtenir une assurance.
Comprendre une table de mortalité sélectionnée
Les compagnies d'assurance utilisent certaines tables de mortalité, ainsi que d'autres types de tables de mortalité, pour calculer les risques associés à chaque demandeur. À partir d'eux, ils peuvent déterminer s'il est rentable d'offrir une couverture et, le cas échéant, combien la facturer sous forme de primes.
Les compagnies d'assurance-vie utilisent des tables de mortalité pour calculer les primes et s'assurer de leur solvabilité.
Typiquement, les personnes qui ont récemment souscrit une assurance-vie, un contrat garantissant le versement d'une somme convenue à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l'assuré, sont moins susceptibles de décéder que les personnes qui ont souscrit ces polices dans des régions plus éloignées. passé. C'est parce que ceux qui souscrivent des polices d'assurance-vie doivent souvent passer des examens physiques pour être approuvés.
S'ils sont approuvés, cela signifie généralement qu'ils ont au moins un niveau de santé décent. La même chose ne peut pas être dite, ou du moins prouvée, pour les personnes qui ont souscrit une assurance-vie il y a des années, voire des décennies. Certaines tables de mortalité sont utilisées pour vérifier que cette tendance se maintient.
Sélectionnez les tables de mortalité par rapport aux tables de mortalité ultime
Les tables de mortalité ultimes omettent généralement les premières années de données sur l'assurance-vie. L'argument est que la suppression de ce biais élimine le risque que les données soient faussées, ce qui contribue à rendre les taux de mortalité plus précis.
La différence entre les taux de mortalité « sélectionnés » et « ultimes » est évidente lorsqu'une personne demande une assurance-vie et que la société a la possibilité de vérifier l'état de santé de l'assuré potentiel. Le processus de sélection médicale élimine les candidats en mauvaise santé, de sorte que les candidats acceptés ont moins de chances de mourir au cours des années suivantes. Cet effet s'estompe progressivement sur 15 à 25 ans.
Les tables de mortalité ont été introduites pour la première fois par Raymond Pearl en 1921 dans le but d'approfondir les études écologiques.
En présentant une nouvelle demande d'assurance-vie, un assuré peut se placer dans un nouveau groupe d'assurés en bonne santé. Le coût de la couverture reflétera la différence entre les taux de mortalité sélects (assurés dont l'état de santé a été récemment vérifié) et ultimes (pas récemment examinés). Toute économie sera partiellement compensée par les nouveaux coûts d'acquisition,. y compris les frais de vente (commissions et autres coûts), les frais de souscription et d'administration et la taxe d'État sur les primes.
Les taux différents qui en résultent sont significatifs pour les assureurs, qui ont tendance à être prudents dans leurs estimations lors de la détermination de leurs engagements de réserve . Ils considéreraient l'expérience de mortalité de ceux pour qui les avantages du processus de sélection médicale sont passés. Lorsqu'une table de mortalité est construite à partir de l'expérience des assurés sans tenir compte de la durée de l'assurance, on parle de table de mortalité agrégée.
Points forts
Une table de mortalité sélective fournit des données sur le taux de mortalité des personnes qui ont récemment souscrit une assurance-vie.
Certaines tables de mortalité cherchent à vérifier si cette tendance se maintient.
Les compagnies d'assurance s'appuient sur certaines tables de mortalité, ainsi que sur d'autres types de tables de mortalité, pour déterminer le montant à facturer aux candidats pour la couverture.
Ces personnes ont tendance à avoir des taux de mortalité inférieurs à ceux des personnes déjà assurées, car elles ont probablement récemment passé certains examens médicaux requis.
