Velg dødelighetstabell
Hva er en utvalgt dødelighetstabell?
En utvalgt dødelighetstabell er en dødelighetstabell, et rutenett med tall som viser hvor lenge mennesker med forskjellige demografier forventes å leve, kun basert på de individene som nylig har kjøpt livsforsikringer. Disse personene har en tendens til å ha lavere dødelighet enn personer som allerede er forsikret, hovedsakelig på grunn av det faktum at de mest sannsynlig nettopp har bestått visse medisinske eksamener som kreves for å få forsikring.
Forstå en utvalgt dødelighetstabell
Forsikringsselskaper bruker utvalgte dødelighetstabeller, sammen med andre typer dødelighetstabeller, for å beregne risikoen knyttet til hver enkelt søker. Fra dem kan de avgjøre om det er lønnsomt å tilby dekning og i så fall hvor mye de skal ta for det i form av premie.
Livsforsikringsselskaper bruker dødelighetstabeller for å hjelpe til med å beregne premier og for å sikre at de forblir solvente.
Vanligvis er det mindre sannsynlig at personer som nylig har kjøpt livsforsikring, en kontrakt som garanterer utbetaling av en avtalt sum til en utpekt begunstiget i tilfelle forsikringstakeren skulle dø, går bort enn personer som tegnet disse forsikringene i det fjernere. forbi. Det er fordi de som kjøper livsforsikringer ofte må gjennom fysiske undersøkelser for å bli godkjent.
Hvis de blir godkjent, betyr det som regel at de har minst et anstendig helsenivå. Det samme kan ikke sies, eller i det minste bevises, for folk som kjøpte livsforsikring for år eller tiår siden. Utvalgte dødelighetstabeller brukes for å bekrefte at denne trenden holder.
Velg dødelighet vs. ultimate dødelighetstabeller
Ultimate dødelighetstabeller utelater vanligvis de første årene med livsforsikringsdata. Argumentet er at fjerning av denne skjevheten eliminerer risikoen for at data blir skjevt, noe som bidrar til å gjøre dødeligheten mer nøyaktig.
Forskjellen mellom "select" og "ultimate" dødelighet er tydelig når noen søker om livsforsikring, og selskapet har en mulighet til å sjekke den potensielle forsikringstakers helse. Den medisinske utvelgelsesprosessen siler ut usunne søkere, slik at de aksepterte søkerne har lavere sjanse for å dø i de påfølgende årene. Denne effekten avtar gradvis over 15 til 25 år.
Dødelighetstabeller ble først introdusert av Raymond Pearl i 1921 med det formål å fremme økologiske studier.
Ved å søke om livsforsikring på nytt, kan en forsikringstaker sette seg inn i en ny pool av friske forsikrede. Dekningskostnadene vil gjenspeile forskjellen mellom utvalgte (forsikrede hvis helse nylig har blitt sjekket) og endelige (ikke nylig undersøkte) dødelighetsrater. Eventuelle besparelser vil delvis bli motvirket av nye anskaffelseskostnader,. inkludert salgsutgifter (provisjoner og andre kostnader), garanti- og administrasjonskostnader og statlig premieskatt.
De forskjellige resulterende rentene er betydelige for forsikringsselskaper, som har en tendens til å være konservative i sine estimater når de bestemmer reserveforpliktelsene. De ville vurdere dødelighetserfaringen til de som fordelene med den medisinske utvelgelsesprosessen har passert. Når en dødelighetstabell er konstruert ut fra erfaringer fra forsikrede liv uten hensyn til forsikringens varighet, kalles det en aggregert dødelighetstabell.
Høydepunkter
En utvalgt dødelighetstabell gir data om dødsraten til personer som nylig har kjøpt livsforsikring.
Utvalgte dødelighetstabeller søker å bekrefte om denne trenden holder.
Forsikringsselskaper er avhengige av utvalgte dødelighetstabeller, sammen med andre typer dødelighetstabeller, for å bestemme hvor mye de skal belaste søkere for dekning.
Disse personene har en tendens til å ha lavere dødelighet enn folk som allerede er forsikret fordi de mest sannsynlig nylig har bestått visse nødvendige medisinske eksamener.
