Wybierz tabelę śmiertelności
Co to jest tabela wybranej śmiertelności?
Wybrana tabela śmiertelności to tabela śmiertelności, siatka liczb pokazująca, jak długo będą żyć ludzie z różnych grup demograficznych, oparta tylko na tych osobach, które niedawno wykupiły polisy ubezpieczeniowe na życie. Osoby te mają zwykle niższy wskaźnik śmiertelności niż osoby, które są już ubezpieczone, głównie ze względu na to, że najprawdopodobniej właśnie zdały pewne badania lekarskie wymagane do uzyskania ubezpieczenia.
Zrozumienie wybranej tabeli śmiertelności
Firmy ubezpieczeniowe stosują wybrane tabele śmiertelności wraz z innymi rodzajami tabel śmiertelności, aby obliczyć ryzyko związane z każdym wnioskodawcą. Na ich podstawie mogą ustalić, czy opłaca się oferować ubezpieczenie, a jeśli tak, to ile za to pobierać w postaci składek.
Firmy ubezpieczeniowe na życie wykorzystują tabele śmiertelności do obliczania składek i upewniania się, że są wypłacalne.
Zwykle osoby, które niedawno wykupiły ubezpieczenie na życie, umowę gwarantującą wypłatę ustalonej sumy wyznaczonemu beneficjentowi na wypadek śmierci ubezpieczającego, są mniej narażone na śmierć niż osoby, które wykupiły te polisy w dalszej po. To dlatego, że ci, którzy kupują polisy na życie, często muszą przejść badania fizykalne, aby uzyskać zgodę.
Jeśli są zatwierdzone, zwykle oznacza to, że mają co najmniej przyzwoity poziom zdrowia. Tego samego nie można powiedzieć, a przynajmniej udowodnić, w przypadku osób, które kupiły ubezpieczenie na życie lata, a nawet dekady temu. Tabele Select śmiertelności służą do sprawdzenia, czy ten trend się utrzymuje.
Wybierz tabele śmiertelności vs. Ostateczne tabele śmiertelności
Tabele śmiertelności ostatecznej zwykle pomijają dane dotyczące ubezpieczeń na życie z pierwszych kilku lat. Argument brzmi, że usunięcie tego błędu eliminuje ryzyko wypaczenia danych, pomagając zwiększyć dokładność wskaźników śmiertelności.
Różnica między „wybraną” a „ostateczną” śmiertelnością jest widoczna, gdy ktoś ubiega się o ubezpieczenie na życie, a firma ma możliwość sprawdzenia stanu zdrowia potencjalnego ubezpieczającego. Proces selekcji medycznej wyszukuje niezdrowych kandydatów, więc zaakceptowani kandydaci mają mniejsze szanse na śmierć w kolejnych latach. Efekt ten stopniowo zanika w ciągu 15-25 lat.
Tabele śmiertelności zostały po raz pierwszy wprowadzone przez Raymonda Pearla w 1921 roku w celu dalszego rozwoju badań ekologicznych.
Poprzez ponowne złożenie wniosku o ubezpieczenie na życie, ubezpieczający może znaleźć się w nowej puli zdrowych ubezpieczonych. Koszt ubezpieczenia będzie odzwierciedlał różnicę między wybranymi (ubezpieczonymi, których stan zdrowia został niedawno sprawdzony) a ostatecznymi (niedawno badanymi) wskaźnikami śmiertelności. Wszelkie oszczędności zostaną częściowo zrekompensowane przez nowe koszty akwizycji,. w tym koszty sprzedaży (prowizje i inne koszty), koszty ubezpieczenia i administracyjne oraz podatek od składek państwowych.
Zróżnicowane stawki wynikowe są istotne dla ubezpieczycieli, którzy mają tendencję do ostrożnych szacunków przy ustalaniu zobowiązań rezerwowych . Rozważyliby doświadczenia śmiertelności tych, dla których przeszły korzyści z procesu selekcji medycznej. Kiedy tabelę śmiertelności konstruuje się na podstawie doświadczeń ubezpieczonego życia bez względu na czas trwania ubezpieczenia, nazywa się ją tabelą zagregowanej umieralności.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wybrana tabela śmiertelności zawiera dane o śmiertelności osób, które niedawno wykupiły ubezpieczenie na życie.
Wybierz tabele śmiertelności, aby sprawdzić, czy ten trend się utrzymuje.
Firmy ubezpieczeniowe opierają się na wybranych tabelach śmiertelności, obok innych rodzajów tabel śmiertelności, aby określić, ile pobierać od wnioskodawców za ubezpieczenie.
Osoby te mają zwykle niższy wskaźnik śmiertelności niż osoby już ubezpieczone, ponieważ najprawdopodobniej niedawno przeszły pewne wymagane badania lekarskie.
