Выберите таблицу смертности

Что такое избранная таблица смертности?

Избранная таблица смертности — это таблица смертности, сетка чисел, показывающая ожидаемую продолжительность жизни людей с разными демографическими данными, основанная только на тех людях, которые недавно приобрели полисы страхования жизни. У этих людей, как правило, более низкий уровень смертности, чем у уже застрахованных, в основном из-за того, что они, скорее всего, только что прошли определенные медицинские осмотры, необходимые для получения страховки.

Понимание выбранной таблицы смертности

Страховые компании используют отдельные таблицы смертности, наряду с другими типами таблиц смертности, для расчета рисков, связанных с каждым заявителем. По ним они могут определить, выгодно ли предлагать покрытие и, если да, то сколько брать за него в виде премий.

Компании по страхованию жизни используют таблицы смертности, чтобы рассчитать страховые взносы и убедиться, что они остаются платежеспособными.

Как правило, люди, которые недавно приобрели страхование жизни, договор, гарантирующий выплату оговоренной суммы назначенному бенефициару в случае смерти страхователя, с меньшей вероятностью уйдут из жизни, чем люди, оформившие эти полисы в более отдаленных местах. мимо. Это потому, что тем, кто покупает полисы страхования жизни, часто приходится проходить медицинские осмотры, чтобы получить одобрение.

Если их одобряют, это обычно означает, что у них как минимум приличный уровень здоровья. Этого нельзя сказать или, по крайней мере, доказать для людей, купивших страхование жизни много лет или даже десятилетий назад. Для проверки сохранения этой тенденции используются отдельные таблицы смертности.

Выбор таблицы смертности и конечной смертности

Таблицы предельной смертности обычно не включают данные по страхованию жизни за первые несколько лет. Аргумент состоит в том, что устранение этой погрешности устраняет риск искажения данных, помогая сделать показатели смертности более точными.

Разница между «выборочной» и «конечной» смертностью очевидна, когда кто-то обращается за страхованием жизни, и у компании есть возможность проверить здоровье будущего страхователя. Процесс медицинского отбора отсеивает нездоровых кандидатов, поэтому у принятых кандидатов меньше шансов умереть в последующие годы. Этот эффект постепенно проходит в течение 15–25 лет.

Таблицы смертности были впервые введены Рэймондом Перлом в 1921 году в целях развития экологических исследований.

Повторно подав заявку на страхование жизни, страхователь может поместить себя в новый пул здоровых застрахованных. Стоимость покрытия будет отражать разницу между избранными (застрахованные, чье здоровье недавно проверено) и конечными (не недавно обследованными) уровнями смертности. Любая экономия будет частично компенсирована новыми затратами на приобретение,. включая расходы на продажу (комиссионные и другие расходы), расходы на андеррайтинг и административные расходы, а также налог штата.

Различия в результирующих ставках имеют большое значение для страховщиков, которые склонны быть консервативными в своих оценках при определении своих резервных обязательств. Они бы рассмотрели опыт смертности тех, для кого уже прошли льготы процесса медицинского отбора. Когда таблица смертности составляется на основе опыта застрахованных жизней без учета продолжительности страхования, она называется сводной таблицей смертности.

Особенности

• Избранная таблица смертности содержит данные о смертности лиц, недавно оформивших страхование жизни.

• Выберите таблицы смертности, чтобы проверить, сохраняется ли эта тенденция.

• Страховые компании полагаются на отдельные таблицы смертности, наряду с другими типами таблиц смертности, чтобы определить, сколько брать с заявителей за страховое покрытие.

• У этих людей, как правило, более низкий уровень смертности, чем у людей, уже застрахованных, потому что они, скорее всего, недавно прошли определенные необходимые медицинские осмотры.