Seleziona Tabella di mortalità
Che cos'è una tabella di mortalità selezionata?
Una tabella di mortalità selezionata è una tabella di mortalità , una griglia di numeri che mostra per quanto tempo ci si aspetta che vivano persone di diversa demografia, basata solo su quegli individui che hanno recentemente acquistato polizze assicurative sulla vita. Questi individui tendono ad avere tassi di mortalità più bassi rispetto agli individui già assicurati, principalmente a causa del fatto che molto probabilmente hanno appena superato determinati esami medici necessari per ottenere l'assicurazione.
Comprendere una tabella di mortalità selezionata
Le compagnie di assicurazione utilizzano tabelle di mortalità selezionate, insieme ad altri tipi di tabelle di mortalità , per calcolare i rischi associati a ciascun richiedente. Da loro, possono determinare se è redditizio offrire una copertura e, in caso affermativo, quanto addebitarla sotto forma di premi.
Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano le tabelle di mortalità per calcolare i premi e assicurarsi che rimangano solvibili.
Tipicamente, le persone che hanno recentemente acquistato un'assicurazione sulla vita, un contratto che garantisce il pagamento di una somma concordata a un beneficiario designato in caso di decesso dell'assicurato, hanno meno probabilità di morire rispetto a coloro che hanno stipulato queste polizze nel più lontano passato. Questo perché coloro che acquistano polizze assicurative sulla vita devono spesso sottoporsi a esami fisici per essere approvati.
Se sono approvati, di solito significa che hanno almeno un livello di salute decente. Lo stesso non si può dire, o almeno provare, per le persone che hanno acquistato un'assicurazione sulla vita anni o addirittura decenni fa. Selezionare le tabelle di mortalità vengono utilizzate per verificare che questa tendenza tenga.
Seleziona le tabelle Mortalità vs. Mortalità finale
Le tabelle di mortalità finale di solito omettono i primi anni di dati sull'assicurazione sulla vita. L'argomento è che la rimozione di questo pregiudizio elimina il rischio che i dati vengano distorti, contribuendo a rendere i tassi di mortalità più accurati.
La differenza tra i tassi di mortalità "selezionati" e "ultimi" è evidente quando qualcuno richiede un'assicurazione sulla vita e la compagnia ha l'opportunità di controllare la salute del potenziale contraente. Il processo di selezione medica esclude i candidati malati, quindi i candidati accettati hanno minori possibilità di morire negli anni successivi. Questo effetto svanisce gradualmente in 15-25 anni.
Le tavole di mortalità furono introdotte per la prima volta da Raymond Pearl nel 1921 allo scopo di approfondire gli studi ecologici.
Riapplicando l'assicurazione sulla vita, un assicurato può inserirsi in un nuovo pool di assicurati sani. Il costo della copertura rifletterà la differenza tra i tassi di mortalità selezionati (assicurati la cui salute è stata controllata di recente) e quelli finali (non esaminati di recente). Eventuali risparmi saranno parzialmente compensati dai nuovi costi di acquisizione,. comprese le spese di vendita (commissioni e altri costi), i costi di sottoscrizione e amministrativi e l'imposta sui premi statali.
I tassi differenti risultanti sono significativi per gli assicuratori, che tendono ad essere prudenti nelle loro stime quando determinano le loro passività di riserva . Considererebbero l'esperienza di mortalità di coloro per i quali sono passati i benefici del processo di selezione medica. Quando una tavola di mortalità è costruita dall'esperienza delle vite assicurate senza riguardo per la durata dell'assicurazione, è chiamata tavola di mortalità aggregata.
Mette in risalto
Una tabella di mortalità selezionata fornisce dati sul tasso di mortalità delle persone che hanno recentemente acquistato un'assicurazione sulla vita.
Selezionare le tabelle di mortalità per verificare se questa tendenza è valida.
Le compagnie di assicurazione si basano su tabelle di mortalità selezionate, insieme ad altri tipi di tabelle di mortalità , per determinare quanto addebitare ai richiedenti la copertura.
Questi individui tendono ad avere tassi di mortalità più bassi rispetto alle persone già assicurate perché molto probabilmente hanno superato di recente alcuni esami medici richiesti.
