Selecione a Tábua de Mortalidade
O que é uma Tábua de Mortalidade Selecionada?
Uma tabela de mortalidade selecionada é uma tabela de mortalidade, uma grade de números que mostra quanto tempo pessoas de diferentes demografias devem viver, com base apenas naqueles indivíduos que adquiriram recentemente apólices de seguro de vida. Esses indivíduos tendem a apresentar taxas de mortalidade mais baixas do que os já segurados, principalmente devido ao fato de que provavelmente acabaram de passar em alguns exames médicos necessários para obter o seguro.
Entendendo uma Tábua de Mortalidade Selecionada
As companhias de seguros utilizam tabelas de mortalidade selecionadas, juntamente com outros tipos de tabelas de mortalidade, para calcular os riscos associados a cada requerente. A partir deles, eles podem determinar se é lucrativo oferecer cobertura e, em caso afirmativo, quanto cobrar por isso na forma de prêmios.
As companhias de seguros de vida usam tabelas de mortalidade para ajudar a calcular os prêmios e garantir que permaneçam solventes.
Normalmente, as pessoas que adquiriram recentemente um seguro de vida, um contrato que garante o pagamento de uma quantia acordada a um beneficiário designado no caso de o segurado falecer, são menos propensos a falecer do que as pessoas que contrataram essas apólices nas regiões mais distantes. passado. Isso porque quem compra apólices de seguro de vida muitas vezes precisa passar por exames físicos para ser aprovado.
Se eles forem aprovados, geralmente significa que eles têm pelo menos um nível de saúde decente. O mesmo não pode ser dito, ou pelo menos comprovado, para pessoas que compraram seguro de vida anos ou mesmo décadas atrás. As tabelas de mortalidade selecionadas são usadas para verificar se essa tendência se mantém.
Selecionar Mortalidade vs. Tabelas de Mortalidade Final
As tabelas finais de mortalidade geralmente omitem os primeiros anos de dados de seguro de vida. O argumento é que remover esse viés elimina o risco de os dados serem distorcidos, ajudando a tornar as taxas de mortalidade mais precisas.
A diferença entre as taxas de mortalidade "selecionadas" e "finais" é aparente quando alguém solicita um seguro de vida, e a empresa tem a oportunidade de verificar a saúde do potencial segurado. O processo de seleção médica seleciona candidatos insalubres, de modo que os candidatos aceitos têm uma chance menor de morrer nos anos seguintes. Este efeito desaparece gradualmente ao longo de 15 a 25 anos.
As tabelas de mortalidade foram introduzidas pela primeira vez por Raymond Pearl em 1921 com o objetivo de aprofundar os estudos ecológicos.
Ao solicitar novamente o seguro de vida, o segurado pode se colocar em um novo grupo de segurados saudáveis. O custo da cobertura refletirá a diferença entre as taxas de mortalidade selecionadas (segurados cuja saúde foi verificada recentemente) e finais (não examinadas recentemente). Quaisquer economias serão parcialmente compensadas por novos custos de aquisição,. incluindo despesas de vendas (comissões e outros custos), custos administrativos e de subscrição e impostos estaduais sobre prêmios.
As diferenças nas taxas resultantes são significativas para as seguradoras, que tendem a ser conservadoras em suas estimativas ao determinar seus passivos de reserva . Eles considerariam a experiência de mortalidade daqueles para quem os benefícios do processo de seleção médica passaram. Quando uma tábua de mortalidade é construída a partir da experiência de vidas seguradas sem levar em conta a duração do seguro, ela é chamada de tábua de mortalidade agregada.
Destaques
Uma tabela de mortalidade selecionada fornece dados sobre a taxa de mortalidade de indivíduos que adquiriram recentemente um seguro de vida.
Tábuas de mortalidade selecionadas procuram verificar se esta tendência se mantém.
As seguradoras contam com tabelas de mortalidade selecionadas, juntamente com outros tipos de tabelas de mortalidade, para determinar quanto cobrar dos solicitantes pela cobertura.
Esses indivíduos tendem a ter taxas de mortalidade mais baixas do que as pessoas já seguradas, porque provavelmente passaram recentemente em certos exames médicos obrigatórios.
