无收入/无资产抵押（NINA）

什么是无收入/无资产 (NINA) 抵押贷款？

无收入/无资产抵押贷款是一种减少文件抵押贷款计划，贷方不要求借款人在贷款计算中披露收入或资产。但是，贷方会在发放贷款之前核实借款人的就业状况。

对于收入来源难以核实或一致记录的零工、个体经营者和其他专业人士来说，这种类型的贷款最有意义。

在 2007-08 年金融危机之后，随着金融公司收紧贷款标准，NINA 贷款变得越来越难获得。

不想或不能提供财务信息的借款人可能会使用无收入/无资产 (NINA) 抵押贷款。相反，这种类型的贷款是在确认借款人有能力支付贷款的声明中获得批准的。 NINA 贷款通常属于Alt-A贷款分类，借款人的风险状况介于优质和次贷之间。

NINA 贷款的利率高于主要抵押贷款，因为不披露财务数据的购房者更容易违约。

NINA 贷款也称为无文件抵押贷款。但是，实际的 No Doc 贷款并不要求借款人以任何方式证明其就业状况。尽管标准比标准贷款宽松得多，但 NINA 贷款会。由于这些宽松的标准，NINA 抵押贷款和类似产品有时被称为骗子贷款。

俚语NINJA 贷款适用于向没有收入、没有工作和没有资产的借款人提供的信贷。对于这种类型的贷款，银行仅根据借款人的信用评分来批准抵押贷款。

与 NINA 贷款不同，NINJA 贷款可以发放给完全没有收入的个人。在 2007-08 年金融危机之后，NINJA 贷款变得不那么频繁了，因为政府实施了新法规来改善标准贷款做法。

在某些情况下，借款人可能会被诱使使用 NINA 贷款来获得超出其收入范围的抵押贷款。如果借款人无法合理地偿还贷款，借款人不应被贷款人或抵押贷款经纪人说服使用 NINA 贷款来获得抵押贷款。此外，更传统的抵押贷款可以以较低的利率合理获得。

次贷危机中发挥了作用。掠夺性贷款人使用这种类型的贷款来批准原本不符合条件的抵押贷款。结果，许多在 2000 年代中后期取得 NINA 抵押贷款的购房者最终拖欠贷款。

正如 纽约时报 在 2007 年 11 月所报道的那样，房地美宣布将其最近发放的贷款总额减少 12 亿美元。这种降价的部分原因是借款人未能偿还其 NINA 贷款。该贷款机构的首席财务官Anthony S. Piszel 将这一问题归咎于“全面”降低了承保标准。

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