공시 소득/공시 자산 모기지(SISA)

명시된 소득/상태 자산 모기지(SISA)란 무엇입니까?

명시된 소득 진술 자산 모기지(SISA) 대출 신청서를 통해 차용인은 대출 기관의 확인 없이 소득을 신고할 수 있습니다. 이 대출은 자영업자나 소득의 상당 부분을 팁에 의존하는 사람과 같이 문서화하기 어려운 소득이 있는 구매자의 신청 절차를 용이하게 하기 위해 고안되었습니다.

SISA 대출은 Alt-A라는 상품 범주의 대출 중 하나입니다. SISA 대출은 NINA( 무소득 자산 없음 ) 대출 및 거짓말쟁이 대출 이라고도 합니다. 대출 요건이 완화되면서 SISA 대출은 2008년 서브프라임 금융 위기에서 영향력 있는 역할을 할 수 있었습니다.

명시된 소득/상태 자산 모기지(SISA) 이해

명시된 소득 진술 자산 모기지(SISA)는 특정 재정 상황에 있는 잠재적 주택 소유자가 모기지를 신청할 수 있는 도구로 시작되었습니다. 예를 들어, 자영업자 는 조정된 총소득 (AGI) 을 줄이기 위해 종종 세금 공제를 극대화 하므로 개별 세금 신고서에 나타나지 않을 수 있는 현금 흐름에 접근할 수 있습니다.

일반적으로 낮은 AGI는 이러한 차용인을 대출 기관에 덜 매력적으로 만듭니다. SISA 대출은 또한 소득이 팁 또는 기타 비 전통적인 현금 지불의 형태로 들어올 수 있는 구매자를 돕기 위해 고안되었습니다.

처음에 이러한 대출은 소득 공개 요건을 낮추어 대출 기관에 가해지는 위험을 상쇄하기 위해 엄격한 조건을 가졌습니다. SISA 차용인은 기존 대출보다 더 높은 이자율, 더 많은 계약금, 더 높은 신용 점수 요구 사항의 조합에 직면했습니다. 차용인은 은행 계좌에 상당한 현금 준비금이 있어야 할 수도 있습니다. 또한 대출은 새로운 월별 모기지 지불액을 현재 주택 지불액의 특정 비율로 제한할 수 있습니다.

2000년대 모기지 요건 완화

모기지 시장 상황은 대출 기관이 2000년대 초반에 모기지 요건을 완화하도록 장려했습니다. SISA(Stateed income-state asset 모기지) 및 기타 Alt-A 대출이 인기를 얻었습니다.

이 대출은 대출 기관과 차용인 모두의 필요를 충족시켰습니다. 대출 기관은 2차 모기지 시장 에서 해당 대출을 다시 판매하기 전에 가능한 한 많은 대출을 청산하기를 원했습니다 . 차용자들은 특히 SISA 대출 조건과 이자율이 전통적인 대출 조건에 근접함에 따라 문서 요구 사항을 피하게 되어 기뻤습니다. 이해 관계의 조정으로 인해 자격이 없는 차용인이 지출 능력을 넘어서는 대출을 받고 채무를 불이행하게 되었습니다. 이러한 거짓말쟁이 대출에 대한 압류는 금융 위기가 닥치면서 2007년에 가속화되었습니다.

2008년 붕괴 이후 입법부와 규제 당국은 SISA 대출을 면밀히 조사했으며 이러한 대출 시장은 다시 한 번 타이트해졌습니다. 2010년 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법 은 SISA 대출을 엄격하게 제한하여 소유자 소유 부동산에 사용할 수 없도록 했습니다. 이제 이러한 상품은 투자 부동산을 구매하려는 차용인을 위한 장소입니다.

하이라이트

• 결국 2008년 SISA 대출의 보편화와 그에 따른 압류로 인해 주택 거품이 터졌습니다. 이제 SISA 대출은 주로 투자 부동산을 구매하려는 차용인에게만 사용됩니다.

• 처음에 SISA 차용인은 대출 요건이 까다로워 더 높은 이자율, 더 많은 계약금, 더 높은 신용 점수 요구 사항이 결합되었습니다.

• 그러나 2000년대에 이러한 요구 사항 중 많은 부분이 완화되었습니다. 대출 기관은 가능한 한 많은 대출을 청산하기를 원했고 차용인은 문서 요구 사항을 피하는 것을 좋아했습니다.

• SISA(소득 진술 자산 모기지)는 대출 기관의 확인 없이 차용인이 소득을 신고할 수 있는 일종의 Alt-A 대출 응용 프로그램입니다.