Mutuo 5/6 ibrido a tasso variabile (5/6 ARM ibrido)
Un mutuo ibrido 5/6 a tasso variabile (ARM ibrido 5/6) è un mutuo a tasso variabile (ARM) che ha un tasso di interesse fisso per i primi cinque anni, dopodiché il tasso di interesse può variare ogni sei mesi.
Come funziona un ARM ibrido 5/6
Come indica il nome, un ARM ibrido 5/6 unisce le caratteristiche di un mutuo a tasso fisso tradizionale a quelle di un mutuo a tasso variabile. Si inizia con un tasso di interesse fisso per cinque anni. Quindi il tasso di interesse diventa regolabile per gli anni rimanenti del mutuo.
Il tasso variabile si basa su un indice di riferimento, come il prime rate. Inoltre, il prestatore aggiungerà ulteriori punti percentuali, noti come margine. Ad esempio, se l'indice è attualmente al 4% e il margine del prestatore è del 3%, il tasso di interesse completamente indicizzato (il tasso che paghereste effettivamente) sarà del 7%. Mentre l'indice è variabile, il margine è fisso per la durata del prestito.
Un ARM ibrido 5/6 dovrebbe avere limiti su quanto il tasso di interesse può aumentare in un dato periodo di sei mesi, nonché durante la vita del prestito. Ciò offre una certa protezione contro l'aumento dei tassi di interesse che potrebbero rendere ingestibili le rate mensili del mutuo.
Suggerimento
Se stai acquistando un ARM ibrido 5/6 o qualsiasi altro tipo di ARM, potresti essere in grado di negoziare con il prestatore per un margine inferiore.
Come vengono indicizzati i mutui 5/6?
I prestatori possono utilizzare diversi indici per impostare i tassi di interesse sui loro ARM ibridi 5/6. Due indici comunemente usati oggi sono il tasso di riferimento statunitense e il tasso del Tesoro a scadenza costante (CMT). Anche l' indice London Interbank Offered Rate (LIBOR) era ampiamente utilizzato, ma ora è in fase di eliminazione.
Sebbene i tassi di interesse possano essere difficili da prevedere, vale la pena notare che in un contesto di tassi di interesse in aumento, maggiore è il periodo di tempo tra le date di ripristino dei tassi di interesse, migliore sarà per il mutuatario. Ad esempio, un ARM ibrido 5/1,. che ha un periodo fisso di cinque anni e poi si adegua su base annuale, sarebbe migliore di un ARM 5/6 perché il suo tasso di interesse non aumenterebbe così rapidamente. Sarebbe vero il contrario in un contesto di tassi di interesse in calo.
5/6 ARM ibrido vs. mutuo a tasso fisso
Se un mutuo a tasso variabile o un mutuo a tasso fisso sarebbe meglio per i tuoi scopi dipende da una varietà di fattori. Ecco i principali pro e contro da considerare.
Vantaggi di un ARM ibrido 5/6
Molti mutui a tasso variabile, inclusi gli ARM ibridi 5/6, iniziano con tassi di interesse inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso. Ciò potrebbe fornire al mutuatario un vantaggio di risparmio significativo, soprattutto se prevede di vendere la casa o rifinanziare il proprio mutuo prima della fine del periodo a tasso fisso dell'ARM.
Si consideri una coppia di sposini che acquista la prima casa. Sanno fin dall'inizio che la casa sarà troppo piccola una volta che avranno figli, quindi si iscrivono a un ARM ibrido 5/6 e approfittano del tasso di interesse più basso fino a quando non sono pronti per scambiare una casa più grande.
Tuttavia, la coppia dovrebbe fare attenzione a controllare il contratto ARM ibrido 5/6 prima di firmarlo, per assicurarsi che non imponga costose penali di pagamento anticipato per l'uscita anticipata del mutuo.
Svantaggi di un ARM ibrido 5/6
Il più grande pericolo associato a un ARM ibrido 5/6 è il rischio di tasso di interesse. Poiché il tasso di interesse può aumentare ogni sei mesi dopo i primi cinque anni, le rate mensili del mutuo potrebbero aumentare in modo significativo e persino diventare inaccessibili se il mutuatario mantiene il mutuo per così tanto tempo. Con un mutuo a tasso fisso, invece, il tasso di interesse non aumenterà mai, indipendentemente da ciò che sta succedendo nell'economia.
Naturalmente, il rischio di tasso di interesse è attenuato in una certa misura se l'ARM ibrido 5/6 ha limiti periodici e a vita su qualsiasi aumento dei tassi di interesse. Anche così, chiunque consideri un ARM ibrido 5/6 sarebbe saggio calcolare quali sarebbero i loro nuovi pagamenti mensili se le tariffe dovessero aumentare al loro limite e quindi decidere se potrebbero gestire il costo aggiuntivo.
Un ARM ibrido 5/6 è una buona idea?
Il fatto che un ARM ibrido 5/6 sia adatto a te potrebbe dipendere da quanto tempo intendi mantenerlo. Se prevedi di vendere o rifinanziare la casa prima della scadenza del periodo di cinque anni a tasso fisso, beneficerai del suo tasso di interesse fisso generalmente basso.
Tuttavia, se prevedi di mantenere il prestito oltre i cinque anni, potresti fare meglio con un mutuo a tasso fisso tradizionale. I tuoi pagamenti potrebbero essere inizialmente leggermente più alti, ma non correrai il rischio che aumentino drasticamente quando l'ARM ibrido 5/6 inizierà a adattarsi.
Tieni presente che ci sono molti diversi tipi di mutuo tra cui scegliere, sia a tasso fisso che a tasso variabile.
Mette in risalto
Un mutuo ibrido 5/6 a tasso variabile (ARM ibrido 5/6) è un mutuo con un tasso di interesse fisso per i primi cinque anni, successivamente rettificato ogni sei mesi.
Il tasso di interesse regolabile sugli ARM ibridi 5/6 è solitamente legato a un indice di riferimento comune.
Il rischio maggiore associato a un ARM ibrido 5/6 è che il tasso di interesse regolabile salga a un livello tale da rendere inaccessibili i pagamenti mensili.
FAQ
Che cos'è un mutuo ibrido 5/6 a tasso variabile (ARM ibrido 5/6)?
Un mutuo ibrido 5/6 a tasso variabile (ARM ibrido 5/6) ha un tasso di interesse fisso per i primi cinque anni. Successivamente, il tasso di interesse può variare ogni sei mesi.
Esistono protezioni con un ARM ibrido 5/6 per evitare che il tasso di interesse salga troppo in alto?
Molti ARM ibridi 5/6 e altri tipi di ARM hanno limiti che limitano quanto possono aumentare in un dato periodo di tempo e in totale durante la vita del prestito. Se stai considerando un ARM, assicurati di scoprire se ha questi massimali e quanto potrebbe aumentare esattamente il tuo tasso di interesse.
Come viene determinato il tasso di interesse su un ARM ibrido 5/6?
Il prestatore fisserà il tasso fisso quinquennale in base alla tua solvibilità e ai tassi di interesse prevalenti in quel momento. Quando il tasso regolabile entrerà in vigore dopo cinque anni, sarà basato su un indice di riferimento, come il tasso primario, più una percentuale aggiuntiva applicata dal prestatore, nota come margine.
