5/6 hybridlån med justerbar ränta (5/6 Hybrid ARM)
Ett 5/6 hybridt rÀntejusterbart bolÄn (5/6 hybrid ARM) Àr ett rÀntejusterbart bolÄn (ARM) som har en fast rÀnta de första fem Ären, varefter rÀntan kan Àndras var sjÀtte mÄnad.
Hur en 5/6 Hybrid ARM fungerar
Som namnet indikerar kombinerar en 5/6 hybrid ARM egenskaperna hos ett traditionellt fastrÀntelÄn med egenskaperna hos ett bolÄn med justerbar rÀnta. Det börjar med en fast rÀnta i fem Är. DÄ blir rÀntan justerbar för resterande Är av bolÄnet.
Den justerbara rÀntan baseras pÄ ett jÀmförelseindex, sÄsom prime rate. Utöver det kommer lÄngivaren att lÀgga till ytterligare procentenheter, kÀnd som en marginal. Till exempel, om indexet för nÀrvarande ligger pÄ 4 % och lÄngivarens marginal Àr 3 %, kommer din fullt indexerade rÀnta (den rÀnta som du faktiskt skulle betala) att vara 7 %. Medan indexet Àr rörligt Àr marginalen fast under lÄnets löptid.
En 5/6 hybrid ARM bör ha tak för hur mycket rÀntan kan stiga under en viss sexmÄnadersperiod, sÄvÀl som under lÄnets löptid. Detta ger ett visst skydd mot stigande rÀntor som kan göra de mÄnatliga bolÄnebetalningarna ohanterliga.
###Tips
Om du handlar efter en 5/6 hybrid ARM, eller för nÄgon annan typ av ARM, kanske du kan förhandla med lÄngivaren om en lÀgre marginal.
Hur indexeras 5/6 hypotekslÄn?
LÄngivare kan anvÀnda olika index för att stÀlla in rÀntorna pÄ sina 5/6 hybrid-ARM. TvÄ vanliga index idag Àr den amerikanska prime rate och Constant Maturity Treasury (CMT). London Interbank Offered Rate (LIBOR) -index var en gÄng i stor anvÀndning ocksÄ, men det hÄller nu pÄ att fasas ut .
Ăven om rĂ€ntorna kan vara svĂ„ra att förutsĂ€ga, Ă€r det vĂ€rt att notera att i en miljö med stigande rĂ€ntor, ju lĂ€ngre tidsperiod det Ă€r mellan datum för rĂ€ntejustering, desto bĂ€ttre blir det för lĂ„ntagaren. Till exempel skulle en 5/1 hybrid ARM,. som har en fast femĂ„rsperiod och sedan justeras pĂ„ Ă„rsbasis, vara bĂ€ttre Ă€n en 5/6 ARM eftersom dess rĂ€nta inte skulle stiga lika snabbt. Det motsatta skulle vara sant i en miljö med fallande rĂ€ntor.
5/6 Hybrid ARM vs. BolÄn med fast rÀnta
Huruvida ett bolÄn med justerbar rÀnta eller ett bolÄn med fast rÀnta skulle vara bÀttre för dina syften beror pÄ en mÀngd olika faktorer. HÀr Àr de viktigaste för- och nackdelarna att tÀnka pÄ.
Fördelar med en 5/6 Hybrid ARM
MÄnga bolÄn med justerbar rÀnta, inklusive 5/6-hybridlÄn, börjar med lÀgre rÀntor Àn bolÄn med fast rÀnta. Detta kan ge lÄntagaren en betydande besparingsfördel, sÀrskilt om de förvÀntar sig att sÀlja bostaden eller refinansiera sitt bolÄn innan rÀntebindningsperioden för ARM tar slut.
ĂvervĂ€g att ett nygift par köper sitt första hem. De vet frĂ„n början att huset kommer att vara för litet nĂ€r de vĂ€l har barn, sĂ„ de tecknar sig för en 5/6 hybrid ARM och drar fördel av den lĂ€gre rĂ€ntan tills de Ă€r redo att byta till ett större hem.
Paret bör dock vara noga med att kontrollera 5/6 hybrid ARM-kontraktet innan de undertecknar det, för att sÀkerstÀlla att det inte medför nÄgra kostsamma förskottsbetalningar för att komma ur bolÄnet tidigt.
Nackdelar med en 5/6 Hybrid ARM
Den största faran med en 5/6 hybrid ARM Àr rÀnterisken. Eftersom rÀntan kan öka var sjÀtte mÄnad efter de första fem Ären, kan de mÄnatliga bolÄnebetalningarna stiga avsevÀrt och till och med bli oöverkomliga om lÄntagaren behÄller bolÄnet sÄ lÀnge. Med ett bolÄn med fast rÀnta kommer rÀntan dÀremot aldrig att stiga, oavsett vad som hÀnder i ekonomin.
Naturligtvis minskas rÀnterisken till viss del om 5/6 hybrid ARM har periodiska och livstidstak för eventuella rÀntehöjningar. Trots det skulle alla som övervÀger en 5/6 hybrid ARM göra klokt i att berÀkna vad deras nya mÄnatliga betalningar skulle bli om priserna skulle stiga till sina tak och sedan bestÀmma om de kunde hantera den extra kostnaden.
Ăr en 5/6 Hybrid ARM en bra idĂ©?
Huruvida en 5/6 hybrid ARM Àr rÀtt för dig kan bero pÄ hur lÀnge du planerar att behÄlla den. Om du rÀknar med att sÀlja eller refinansiera bostaden innan den femÄriga rÀntebindningstiden löper ut, kommer du att dra nytta av dess generellt lÄga rÀntebindning.
Men om du planerar att behÄlla lÄnet över femÄrsgrÀnsen kan du kanske klara dig bÀttre med ett traditionellt fastrÀntelÄn. Dina betalningar kan vara nÄgot högre initialt, men du kommer inte att möta risken att de ökar dramatiskt nÀr 5/6 hybrid ARM börjar anpassa sig.
TÀnk pÄ att det finns mÄnga olika typer av bolÄn att vÀlja mellan, bÄde fast rÀnta och justerbar rÀnta.
##Höjdpunkter
â Ett 5/6 hybridlĂ„n med justerbar rĂ€nta (5/6 hybrid ARM) Ă€r ett bolĂ„n med en rĂ€nta som Ă€r fast de första fem Ă„ren, sedan justeras var sjĂ€tte mĂ„nad efter det.
- Den justerbara rÀntan pÄ 5/6 hybrid ARM Àr vanligtvis bunden till ett vanligt jÀmförelseindex.
â Den största risken förknippad med en 5/6 hybrid ARM Ă€r att den justerbara rĂ€ntan kommer att stiga till en nivĂ„ som gör de mĂ„natliga betalningarna oöverkomliga.
##FAQ
Vad Àr ett 5/6 hybridlÄn med justerbar rÀnta (5/6 hybrid ARM)?
Ett 5/6 hybridlÄn med justerbar rÀnta (5/6 hybrid ARM) har en fast rÀnta under de första fem Ären. DÀrefter kan rÀntan Àndras var sjÀtte mÄnad.
Finns det nÄgra skydd med en 5/6 hybrid ARM för att hÄlla rÀntan frÄn att stiga för högt?
MÄnga 5/6 hybrid ARMs och andra typer av ARMs har tak som begrÀnsar hur mycket de kan stiga under en given tidsperiod och totalt under lÄnets löptid. Om du funderar pÄ en ARM, se till att ta reda pÄ om den har dessa tak och exakt hur hög din rÀnta kan gÄ.
Hur bestÀms rÀntan pÄ en 5/6 hybrid ARM?
LÄngivaren kommer att sÀtta den femÄriga fasta rÀntan baserat pÄ din kreditvÀrdighet och de rÄdande rÀntorna vid den tidpunkten. NÀr den justerbara rÀntan sÀtter igÄng efter fem Är kommer den att baseras pÄ ett referensindex, sÄsom prime rate, plus en ytterligare procentsats som lÄngivaren tar pÄ sig, kÀnd som marginalen.
