5/6 Hybrid Justerbar Rentelån (5/6 Hybrid ARM)
Et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM) er et rentetilpasningslån (ARM) som har fast rente de første fem årene, hvoretter renten kan endres hver sjette måned.
Hvordan en 5/6 Hybrid ARM fungerer
Som navnet indikerer, kombinerer en 5/6 hybrid ARM egenskapene til et tradisjonelt fastrenteboliglån med egenskapene til et boliglån med justerbar rente. Det starter med en fast rente i fem år. Da blir renten regulerbar for de resterende årene av boliglånet.
Den justerbare renten er basert på en referanseindeks, for eksempel prime rate. På toppen av det vil utlåner legge til ytterligere prosentpoeng, kjent som en margin. For eksempel, hvis indeksen for øyeblikket er på 4 % og långiverens margin er 3 %, vil den fullt indekserte renten (renten du faktisk ville betale) være 7 %. Mens indeksen er variabel, er marginen fast for lånets levetid.
En 5/6 hybrid ARM bør ha tak på hvor mye renten kan stige i en gitt seksmånedersperiode, så vel som over lånets levetid. Dette gir en viss beskyttelse mot stigende renter som kan gjøre de månedlige boliglånsbetalingene uhåndterlige.
###Tips
Hvis du kjøper en 5/6 hybrid ARM, eller en annen type ARM, kan det hende du kan forhandle med utlåner om en lavere margin.
Hvordan indekseres 5/6 boliglån?
Långivere kan bruke forskjellige indekser for å sette rentene på deres 5/6 hybride armer. To ofte brukte indekser i dag er den amerikanske prime rate og Constant Maturity Treasury (CMT) rate. London Interbank Offered Rate (LIBOR) -indeksen var også en gang i stor bruk, men den fases nå ut .
Selv om rentene kan være vanskelig å forutsi, er det verdt å merke seg at i et miljø med stigende renter, jo lengre tidsperiode det er mellom datoene for rentetilbakestilling, jo bedre vil det være for låntakeren. For eksempel vil en 5/1 hybrid ARM,. som har en fast femårsperiode og deretter justeres på årsbasis, være bedre enn en 5/6 ARM fordi renten ikke vil stige like raskt. Det motsatte ville vært tilfelle i et miljø med fallende renter.
5/6 Hybrid ARM vs. Fastrente boliglån
Hvorvidt et boliglån med justerbar rente eller et boliglån med fast rente vil være bedre for dine formål, avhenger av en rekke faktorer. Her er de viktigste fordelene og ulempene å vurdere.
Fordeler med en 5/6 Hybrid ARM
Mange boliglån med justerbar rente, inkludert 5/6 hybride ARM-er, starter med lavere renter enn fastrentelån. Dette kan gi låntakeren en betydelig sparefordel, spesielt hvis de forventer å selge boligen eller refinansiere boliglånet før rentebindingsperioden for ARM slutter.
Vurder et nygift par som kjøper sitt første hjem. De vet fra første stund at huset vil være for lite når de først får barn, så de tegner seg for en 5/6 hybrid ARM og drar fordel av den lavere renten til de er klare til å bytte til en større bolig.
Imidlertid bør paret være nøye med å sjekke 5/6 hybrid ARM-kontrakten før de signerer den, for å sikre at den ikke pålegger noen kostbare forskuddsbetalinger for å komme ut av boliglånet tidlig.
Ulemper med en 5/6 Hybrid ARM
Den største faren forbundet med en 5/6 hybrid ARM er renterisiko. Fordi renten kan øke hver sjette måned etter de første fem årene, kan de månedlige boliglånsbetalingene stige betydelig og til og med bli uoverkommelige hvis låntakeren beholder boliglånet så lenge. Med et fastrenteboliglån vil derimot renten aldri stige, uavhengig av hva som skjer i økonomien.
Selvfølgelig reduseres renterisikoen til en viss grad hvis 5/6 hybrid ARM har periodiske og levetidsbegrensninger på eventuelle renteøkninger. Likevel, alle som vurderer en 5/6 hybrid ARM ville være lurt å beregne hva deres nye månedlige betalinger ville være hvis prisene skulle stige til sine tak, og deretter bestemme om de kunne klare den ekstra kostnaden.
Er en 5/6 Hybrid ARM en god idé?
Hvorvidt en 5/6 hybrid ARM er riktig for deg, kan avhenge av hvor lenge du planlegger å beholde den. Hvis du forventer å selge eller refinansiere boligen før den femårige rentebindingsperioden utløper, vil du dra nytte av den generelt lave fastrenten.
Men hvis du planlegger å holde lånet forbi femårsgrensen, kan du kanskje gjøre det bedre med et tradisjonelt fastrentelån. Betalingene dine kan være noe høyere til å begynne med, men du vil ikke møte risikoen for at de øker dramatisk når 5/6 hybrid ARM begynner å justere seg.
Husk at det er mange ulike typer boliglån å velge mellom, både fastrente og regulerbar rente.
##Høydepunkter
Et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM) er et boliglån med en rente som er fast de første fem årene, deretter justeres hver sjette måned etter det.
Den justerbare renten på 5/6 hybrid ARM er vanligvis knyttet til en felles referanseindeks.
– Den største risikoen knyttet til en 5/6 hybrid ARM er at den justerbare renten vil stige til et nivå som gjør de månedlige betalingene uoverkommelige.
##FAQ
Hva er et 5/6 hybrid boliglån med justerbar rente (5/6 hybrid ARM)?
Et 5/6 hybrid rentetilpasningslån (5/6 hybrid ARM) har en fast rente de første fem årene. Etter det kan renten endres hvert halvår.
Er det noen beskyttelse med en 5/6 hybrid ARM for å hindre at renten stiger for høyt?
Mange 5/6 hybrid-ARM-er og andre typer ARM-er har tak som begrenser hvor mye de kan stige i en gitt tidsperiode og totalt i løpet av lånets levetid. Hvis du vurderer en ARM, sørg for å finne ut om den har disse takstene og nøyaktig hvor høy renten din kan gå.
Hvordan bestemmes renten på en 5/6 hybrid ARM?
Långiver vil sette den femårige fastrenten basert på din kredittverdighet og gjeldende rentesatser på det tidspunktet. Når den justerbare renten starter etter fem år, vil den være basert på en referanseindeks, for eksempel prime rate, pluss en ekstra prosentandel som utlåneren har påført, kjent som marginen.
