5/6-Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (5/6-Hybrid-ARM)
Eine 5/6-Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (5/6-Hybrid-ARM) ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM),. die in den ersten fünf Jahren einen festen Zinssatz hat, danach kann sich der Zinssatz alle sechs Monate ändern.
Wie ein 5/6-Hybrid-ARM funktioniert
Wie der Name schon sagt, kombiniert ein 5/6-Hybrid-ARM die Eigenschaften einer traditionellen Festhypothek mit denen einer variabel verzinslichen Hypothek. Es beginnt mit einem festen Zinssatz für fünf Jahre. Dann wird der Zinssatz für die verbleibenden Jahre der Hypothek anpassbar.
Der anpassbare Zinssatz basiert auf einem Referenzindex, beispielsweise dem Leitzins. Darüber hinaus fügt der Kreditgeber zusätzliche Prozentpunkte hinzu, die als Marge bezeichnet werden. Wenn der Index beispielsweise derzeit bei 4 % liegt und die Marge des Kreditgebers 3 % beträgt, beträgt Ihr vollständig indexierter Zinssatz (der Satz, den Sie tatsächlich zahlen würden) 7 %. Während der Index variabel ist, ist die Marge für die Laufzeit des Darlehens festgelegt.
Ein 5/6-Hybrid-ARM sollte Obergrenzen dafür haben,. wie stark der Zinssatz in einem bestimmten Zeitraum von sechs Monaten sowie über die Laufzeit des Darlehens steigen kann. Dies bietet einen gewissen Schutz vor steigenden Zinsen, die die monatlichen Hypothekenzahlungen unüberschaubar machen könnten.
Tipp
Wenn Sie eine 5/6-Hybrid-ARM oder eine andere Art von ARM kaufen, können Sie möglicherweise mit dem Kreditgeber über eine niedrigere Marge verhandeln.
Wie werden 5/6-Hypotheken indexiert?
Kreditgeber können verschiedene Indizes verwenden, um die Zinssätze für ihre 5/6-Hybrid-ARMs festzulegen. Zwei heute häufig verwendete Indizes sind der US -Leitzins und der Constant Maturity Treasury (CMT) -Zinssatz. Der London Interbank Offered Rate (LIBOR) -Index war früher ebenfalls weit verbreitet, wird aber jetzt eingestellt.
Während die Zinssätze schwer vorherzusagen sein können, ist es erwähnenswert, dass es in einem Umfeld steigender Zinssätze umso besser für den Kreditnehmer ist, je länger der Zeitraum zwischen den Terminen zur Zinsanpassung ist. Beispielsweise wäre ein 5/1- Hybrid -ARM mit einer festen Laufzeit von fünf Jahren und einer jährlichen Anpassung besser als ein 5/6-ARM, da sein Zinssatz nicht so schnell steigen würde. In einem Umfeld fallender Zinsen wäre das Gegenteil der Fall.
5/6-Hybrid-ARM vs. Festhypothek
Ob eine variable Hypothek oder eine Festhypothek für Ihre Zwecke besser geeignet ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Hier sind die wichtigsten Vor- und Nachteile, die es zu beachten gilt.
Vorteile eines 5/6 Hybrid ARM
Viele Hypotheken mit variablem Zinssatz, einschließlich 5/6-Hybrid-ARMs, beginnen mit niedrigeren Zinssätzen als Festhypotheken. Dies könnte dem Kreditnehmer einen erheblichen Sparvorteil verschaffen, insbesondere wenn er damit rechnet, das Haus zu verkaufen oder seine Hypothek zu refinanzieren, bevor die Festzinsperiode des ARM endet.
Stellen Sie sich ein frisch verheiratetes Paar vor, das sein erstes Eigenheim kauft. Sie wissen von Anfang an, dass das Haus zu klein sein wird, sobald sie Kinder haben, also melden sie sich für eine 5/6-Hybrid-ARM an und nutzen den niedrigeren Zinssatz, bis sie bereit sind, in ein größeres Haus einzutauschen.
Das Ehepaar sollte jedoch darauf achten, den 5/6-Hybrid-ARM-Vertrag vor der Unterzeichnung zu überprüfen, um sicherzustellen, dass keine kostspieligen Vorfälligkeitsentschädigungen für den vorzeitigen Ausstieg aus der Hypothek verhängt werden.
Nachteile eines 5/6 Hybrid ARM
Die größte Gefahr im Zusammenhang mit einem 5/6-Hybrid-ARM ist das Zinsrisiko. Da der Zinssatz nach den ersten fünf Jahren alle sechs Monate steigen kann, könnten die monatlichen Hypothekenzahlungen erheblich steigen und sogar unerschwinglich werden, wenn der Kreditnehmer die Hypothek so lange behält. Bei einer Festhypothek hingegen steigt der Zins nie, egal was in der Wirtschaft passiert.
Natürlich wird das Zinsrisiko bis zu einem gewissen Grad gemildert, wenn der 5/6-Hybrid-ARM periodische und lebenslange Obergrenzen für Zinserhöhungen hat. Trotzdem wäre jeder, der einen 5/6-Hybrid-ARM in Betracht zieht, gut beraten, zu berechnen, wie hoch seine neuen monatlichen Zahlungen wären, wenn die Raten auf ihre Obergrenzen steigen würden, und dann zu entscheiden, ob er die zusätzlichen Kosten bewältigen könnte.
Ist ein 5/6-Hybrid-ARM eine gute Idee?
Ob ein 5/6-Hybrid-ARM das Richtige für Sie ist, hängt davon ab, wie lange Sie ihn behalten möchten. Wenn Sie das Eigenheim vor Ablauf der fünfjährigen Zinsbindungsfrist verkaufen oder umfinanzieren wollen, profitieren Sie von der generell niedrigen Zinsbindung.
Wenn Sie jedoch planen, das Darlehen über die Fünf-Jahres-Marke hinaus zu halten, können Sie mit einer traditionellen Festhypothek besser abschneiden. Ihre Zahlungen mögen anfangs etwas höher sein, aber Sie gehen nicht das Risiko ein, dass sie dramatisch steigen, wenn sich der 5/6-Hybrid-ARM anpasst.
Denken Sie daran, dass es viele verschiedene Arten von Hypotheken gibt, aus denen Sie wählen können, sowohl mit festem als auch mit variablem Zinssatz.
Höhepunkte
Eine 5/6-Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (5/6-Hybrid-ARM) ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz für die ersten fünf Jahre, der danach alle sechs Monate angepasst wird.
Der variable Zinssatz auf 5/6-Hybrid-ARMs ist normalerweise an einen gemeinsamen Referenzindex gebunden.
Das größte Risiko im Zusammenhang mit einem 5/6-Hybrid-ARM besteht darin, dass der variable Zinssatz auf ein Niveau steigt, das die monatlichen Zahlungen unerschwinglich macht.
FAQ
Was ist eine 5/6-Hybridhypothek mit variablem Zinssatz (5/6-Hybrid-ARM)?
Eine 5/6-Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (5/6-Hybrid-ARM) hat einen festen Zinssatz für die ersten fünf Jahre. Danach kann sich der Zinssatz alle sechs Monate ändern.
Gibt es Schutzmaßnahmen bei einem 5/6-Hybrid-ARM, um zu verhindern, dass der Zinssatz zu hoch ansteigt?
Viele 5/6-Hybrid-ARMs und andere Arten von ARMs haben Obergrenzen, die begrenzen, wie stark sie in einem bestimmten Zeitraum und insgesamt über die Laufzeit des Darlehens steigen können. Wenn Sie einen ARM in Betracht ziehen, sollten Sie unbedingt herausfinden, ob er diese Obergrenzen hat und wie hoch Ihr Zinssatz genau werden könnte.
Wie wird der Zinssatz bei einem 5/6-Hybrid-ARM bestimmt?
Der Kreditgeber legt die fünfjährige Zinsbindung auf der Grundlage Ihrer Bonität und der zu diesem Zeitpunkt geltenden Zinssätze fest. Wenn der variable Zinssatz nach fünf Jahren in Kraft tritt, basiert er auf einem Referenzindex, wie dem Leitzins, zuzüglich eines zusätzlichen Prozentsatzes, der vom Kreditgeber angehängt wird, der als Marge bezeichnet wird.
