5/6 混合可调利率抵押贷款（5/6 混合 ARM）

5/6 混合可调整利率抵押贷款（5/6 混合 ARM）是一种可调整利率抵押贷款 (ARM) ，前五年的利率固定，之后利率可以每六个月更改一次。

5/6 混合 ARM 的工作原理

顾名思义，5/6 混合 ARM 结合了传统固定利率抵押贷款和可调整利率抵押贷款的特点。它以五年的固定利率开始。然后利率在抵押贷款的剩余年份变得可调整。

可调整利率基于基准指数，例如最优惠利率。最重要的是，贷方将增加额外的百分点，称为保证金。例如，如果指数目前为 4%，贷方的保证金为 3%，那么您的完全指数利率（您实际支付的利率）将为 7%。虽然指数是可变的，但保证金在贷款期限内是固定的。

一个 5/6 的混合 ARM 应该对在任何给定的六个月期间以及在贷款期限内利率可以上升多少有上限。这为利率上升提供了一些保护，利率上升可能使每月的抵押贷款支付变得难以管理。

提示

如果您要购买 5/6 混合 ARM 或任何其他类型的 ARM，您可以与贷方协商以获得较低的利润。

贷方可以使用不同的指数来设置其 5/6 混合 ARM 的利率。今天常用的两个指数是美国最优惠利率和恒定到期国库 (CMT)利率。伦敦银行同业拆借利率 (LIBOR)指数也曾被广泛使用，但现在正在逐步淘汰。

虽然利率很难预测，但值得注意的是，在利率上升的环境中，利率重置日期之间的时间间隔越长，对借款人来说就越好。例如，5/1 的混合 ARM有一个固定的五年期，然后每年调整一次，它会比 5/6 的 ARM 更好，因为它的利率不会上升得那么快。在利率下降的环境中，情况正好相反。

浮动利率抵押贷款或固定利率抵押贷款是否更适合您的目的取决于多种因素。以下是要考虑的主要优点和缺点。

许多可调整利率抵押贷款，包括 5/6 混合 ARM，开始时的利率低于固定利率抵押贷款。这可以为借款人提供显着的储蓄优势，特别是如果他们希望在 ARM 的固定利率期结束之前出售房屋或为抵押贷款再融资。

考虑一对新婚夫妇购买他们的第一套房子。他们从一开始就知道一旦有了孩子，房子就会太小，所以他们注册了 5/6 混合 ARM，并利用较低的利率，直到他们准备好换到更大的房子。

但是，这对夫妇在签署 5/6 混合 ARM 合同之前应仔细检查，以确保它不会因提前解除抵押贷款而产生任何高昂的预付罚款。

与 5/6 混合 ARM 相关的最大危险是利率风险。由于在头五年后利率可能每六个月增加一次，因此如果借款人将抵押贷款保留这么长时间，每月的抵押贷款付款可能会显着增加，甚至变得无法负担。相比之下，固定利率抵押贷款的利率永远不会上升，无论经济状况如何。

当然，如果 5/6 混合 ARM 对任何利率上升有周期性和终身上限，利率风险就会在一定程度上得到缓解。即便如此，任何考虑使用 5/6 混合 ARM 的人都应该明智地计算如果费率上升到上限，他们的新月付款是多少，然后决定他们是否可以管理增加的成本。

5/6 混合 ARM 是否适合您可能取决于您计划保留多长时间。如果您希望在五年固定利率期限到期之前出售或再融资房屋，您将受益于其普遍较低的固定利率。

但是，如果您打算将贷款保持在五年以上，那么使用传统的固定利率抵押贷款可能会做得更好。您的付款最初可能会稍高一些，但当 5/6 混合 ARM 开始调整时，您不会面临付款急剧增加的风险。

请记住，有许多不同类型的抵押贷款可供选择，包括固定利率和可调整利率。

＃＃强调

＃＃常问问题

5/6 混合可调利率抵押贷款（5/6 混合 ARM）在前五年具有固定利率。之后，利率可以每六个月改变一次。

许多 5/6 混合 ARM 和其他类型的 ARM 都有上限，限制了它们在任何给定时间段内以及在贷款期限内的总涨幅。如果您正在考虑使用 ARM，请务必了解它是否有这些上限以及您的利率究竟可以达到多高。

信誉和当时的现行利率设定五年固定利率。当可调整利率在五年后开始生效时，它将基于基准指数，例如最优惠利率，加上贷方附加的额外百分比，称为保证金。