سقف معدل الفائدة الدوري
ما هو الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري
يشير الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري إلى الحد الأقصى لتعديل معدل الفائدة المسموح به خلال فترة معينة لقرض أو رهن عقاري بسعر قابل للتعديل. يحمي الحد الأقصى للمعدل الدوري المقترض من خلال تحديد مقدار تغيير أو تعديل منتج الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل خلال أي فترة زمنية واحدة.
كسر سقف سعر الفائدة الدوري
عندما تنتهي فترة التعديل ، يتم تعديل سعر الفائدة ليعكس المعدلات السائدة التي قد تكون تعديلًا صعوديًا أو تنازليًا وتكون مقيدة بسقف معدل الفائدة الدوري. في حين أن الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري هو رقم حاسم يجب فهمه ، إلا أنه واحد فقط من الأرقام التي تحدد هيكل الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM). تشمل المصطلحات المهمة الأخرى التي يجب على المقترض معرفتها ما يلي:
الحد الأقصى لمدى الحياة هو الحد الأقصى لمعدل الفائدة المسموح به على ARM.
معدل الفائدة المبدئي هو معدل تمهيدي لقرض بسعر فائدة قابل للتعديل أو متغير ، وعادة ما يكون أقل من أسعار الفائدة السائدة التي تظل ثابتة لمدة ستة أشهر إلى 10 سنوات.
الحد الأقصى لمعدل التعديل الأولي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتحركه السعر في أول تاريخ تعديل مجدول.
الحد الأدنى للسعر هو السعر المتفق عليه في النطاق الأدنى للمعدلات المرتبطة بمنتج قرض بسعر عائم.
سقف لسعر الفائدة مشابه ويشار إليه أحيانًا بسقف مدى الحياة. ومع ذلك ، فإن سقف سعر الفائدة عادة ما يكون قيمة مئوية مطلقة. على سبيل المثال ، قد تنص الشروط التعاقدية للرهن العقاري على أن الحد الأقصى لمعدل الفائدة قد لا يتجاوز 15٪.
كيف يعمل نظام الحد الأقصى لأسعار الفائدة في ARM
تأتي الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل في العديد من الأنواع المختلفة. سيكون لدى ARM أوصاف تتضمن التعبيرات الرقمية للأطر الزمنية ومقدار الزيادة في المعدل. على سبيل المثال ، قد يكون لـ 3/1 ARM بمعدل أولي قدره أربعة بالمائة هيكل سقف قدره 2/1/8.
في نهاية فترة الثلاث سنوات الأولى ، قد يتم تعديل معدل الأربعة في المائة بنسبة تصل إلى اثنين في المائة. قد يكون التعديل إلى سعر فائدة أقل أو أعلى. لذلك ، بعد فترة الثلاث سنوات الأولية ، قد تتغير الفائدة المفروضة إلى ما بين 2 و 6 في المائة. كل عام بعد التعديل الأولي ، يمكن أن يتحرك المعدل لأعلى أو لأسفل بقدر واحد بالمائة. لا يستطيع المقرض في أي وقت تغيير سعر الفائدة فوق ثمانية بالمائة.
عندما يكون كل تعديل مستحقًا ، يستخدم المُقرض مؤشرًا واحدًا أو مجموعة من المؤشرات لتعكس أسعار الفائدة الحالية في السوق. يجب أن يظهر اختيار المقرض للمؤشر في اتفاقية القرض الأولية. تشمل المعايير المستخدمة بشكل شائع السعر المعروض بين البنوك L ondon (LIBOR) ، أو مؤشر متوسط الخزانة لمدة 12 شهرًا ، أو خزانة الاستحقاق الثابت. سيضيف المقرض أيضًا هامشًا إلى سعر الفائدة المعلن. يجب أن تكون تفاصيل مبلغ الهامش في وثائق القرض الأصلية.
في حين أن المقرضين لا يستطيعون تحريك السعر فوق الحد الأقصى ، لا يزال المقترضون في بعض الحالات مسؤولين عن معدلات أعلى من الحد الأقصى. يمكن أن يحدث هذا الموقف إذا وضع المؤشر زائد الهامش سعرًا دوريًا أعلى من الحد الأقصى. بالعودة إلى المثال السابق ، إذا كان للمقرض هامش 2٪ ، يمكن أن يحصل المقترض على سعر فائدة بنسبة 10٪.
