المعدل الاكتواري
ما هو السعر الاكتواري؟
المعدل الاكتواري هو تقدير للقيمة المتوقعة للخسائر المستقبلية لشركة التأمين. عادة ، يتم التنبؤ بالتقدير على أساس البيانات التاريخية والنظر في المخاطر التي ينطوي عليها. تساعد الأسعار الاكتوارية الدقيقة على حماية شركات التأمين من مخاطر خسائر الاكتتاب الجسيمة التي قد تؤدي إلى الإفلاس.
كيف تعمل المعدلات الاكتوارية
يتم التعبير عن المعدلات الاكتوارية كسعر لكل وحدة تأمين لكل وحدة تعرض ، وهي وحدة التزام أو ملكية ذات خصائص متشابهة. على سبيل المثال ، في أسواق التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث ، عادة ما تساوي وحدة التعرض 100 دولار من قيمة الممتلكات ، ويتم قياس الالتزام بـ 1000 دولار. يحتوي التأمين على الحياة أيضًا على وحدات تعرض بقيمة 1000 دولار. قسط التأمين هو المعدل مضروبًا في عدد وحدات الحماية المشتراة.
بشكل عام ، أثناء مراجعة السعر ، يتم أولاً تحديد ما إذا كانت المعدلات الاكتوارية بحاجة إلى تعديل. تمنح تجربة الخسارة المتوقعة شركات التأمين القدرة على تحديد الحد الأدنى من قسط التأمين المطلوب لتغطية الخسائر المتوقعة.
متطلبات الأسعار الاكتوارية
الغرض الأساسي من التقييم الاكتواري هو تحديد أقل قسط يلبي جميع الأهداف المطلوبة لشركة التأمين. يجب أن يغطي المعدل الاكتواري الناجح الخسائر والنفقات بالإضافة إلى تحقيق ربح. لكن يجب على شركات التأمين أيضًا أن تقدم أقساطًا تنافسية لتغطية معينة. بالإضافة إلى ذلك ، لدى الولايات قوانين تنظم ما يمكن لشركات التأمين أن تتقاضاه ، وبالتالي ، يتم أخذ كل من الضغوط التجارية والضغوط التنظيمية في الاعتبار أثناء عملية إجراء التقييم.
يتمثل أحد المكونات الرئيسية في عملية تحديد الأسعار في النظر في كل عامل قد يؤثر على الخسائر المستقبلية ووضع هيكل تسعير ممتاز يوفر أقساطًا أقل للمجموعات منخفضة المخاطر وأقساط أعلى للمجموعات عالية المخاطر. من خلال تقديم أقساط أقل للمجموعات منخفضة المخاطر ، يمكن لشركة التأمين جذب هؤلاء الأفراد لشراء بوالص التأمين الخاصة بها ، وخفض خسائرها ونفقاتها ، مع زيادة الخسائر والنفقات لشركات التأمين المتنافسة (التي يتعين عليها بعد ذلك التنافس على الأعمال من أعلى- تجمعات المخاطر للأفراد). تنفق شركات التأمين الأموال على الدراسات الاكتوارية للتأكد من أنها تفكر في كل عامل يمكنه توقع الخسائر المستقبلية بشكل موثوق.
يركز الاكتواريون على إجراء تحليلات إحصائية للخسائر السابقة ، بناءً على متغيرات محددة للمؤمن عليه. تستخدم المتغيرات التي تعطي أفضل التوقعات لتحديد الأقساط. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، لا يوفر التحليل التاريخي تبريرًا إحصائيًا كافيًا لتحديد السعر ، مثل التأمين ضد الزلازل. في مثل هذه الحالات ، يتم استخدام نمذجة الكوارث في بعض الأحيان ، ولكن بنجاح أقل.
يسلط الضوء
يتم مراجعة الأسعار الاكتوارية وتعديلها بشكل دوري.
يستخدم التقييم الاكتواري لتحديد أقل قسط يلبي جميع الأهداف المطلوبة لشركة التأمين.
المعدلات الاكتوارية هي تقديرات للخسائر المستقبلية ، تستند بشكل عام إلى الخسارة التاريخية.
يتم التعبير عن الأسعار بالسعر لكل وحدة تأمين لكل وحدة تعرض.
