Tasso attuariale

Che cos'è una tariffa attuariale?

Un tasso attuariale è una stima del valore atteso delle perdite future di una compagnia di assicurazioni. Di solito, la stima è prevista sulla base di dati storici e considerazione del rischio coinvolto. Tariffe attuariali accurate aiutano a proteggere le compagnie di assicurazione dal rischio di gravi perdite di sottoscrizione che potrebbero portare all'insolvenza.

Come funzionano le tariffe attuariali

I tassi attuariali sono espressi come prezzo per unità assicurativa per ciascuna unità di esposizione, che è un'unità di passività o un immobile con caratteristiche simili. Ad esempio, nei mercati assicurativi di proprietà e danni, l'unità di esposizione è in genere pari a $ 100 del valore della proprietà e la responsabilità è misurata in $ 1.000 unità. L'assicurazione sulla vita ha anche unità di esposizione di $ 1.000. Il premio assicurativo è la tariffa moltiplicata per il numero di unità di protezione acquistate.

In genere, durante la revisione di una tariffa, viene prima determinato se le tariffe attuariali devono essere adeguate. Un'esperienza di perdita prevista offre alle compagnie assicurative la possibilità di determinare il premio minimo richiesto per coprire le perdite previste.

Requisiti per le tariffe attuariali

Lo scopo principale della definizione delle tariffe attuariali è determinare il premio più basso che soddisfi tutti gli obiettivi richiesti di una compagnia di assicurazioni. Un tasso attuariale di successo deve coprire perdite e spese oltre a guadagnare un profitto. Ma le compagnie assicurative devono anche offrire premi competitivi per una determinata copertura. Inoltre, gli stati hanno leggi che regolano ciò che le compagnie assicurative possono addebitare e, quindi, durante il processo di definizione delle tariffe vengono prese in considerazione sia le pressioni aziendali che quelle normative.

Una componente importante del processo di definizione delle tariffe consiste nel considerare ogni fattore che potrebbe incidere sulle perdite future e stabilire una struttura tariffaria premium che offra premi inferiori ai gruppi a basso rischio e premi più elevati ai gruppi ad alto rischio. Offrendo premi più bassi ai gruppi a basso rischio, una compagnia di assicurazioni può attirare quegli individui ad acquistare le sue polizze assicurative, riducendo le proprie perdite e spese, mentre aumentando le perdite e le spese per le compagnie assicurative concorrenti (che devono quindi competere per affari da pool di rischio degli individui). Le compagnie di assicurazione spendono soldi in studi attuariali per assicurarsi che stiano prendendo in considerazione ogni fattore che può prevedere in modo affidabile perdite future.

Gli attuari si concentrano sull'esecuzione di analisi statistiche sulle perdite passate, sulla base di variabili specifiche dell'assicurato. Le variabili che producono le migliori previsioni vengono utilizzate per impostare i premi. Tuttavia, in alcuni casi, l'analisi storica non fornisce una giustificazione statistica sufficiente per fissare un tasso, come per l'assicurazione terremoto. In questi casi, a volte viene utilizzata la modellazione delle catastrofi, ma con meno successo.

Mette in risalto

• Le tariffe attuariali sono riviste e adeguate periodicamente.

• La tariffazione attuariale viene utilizzata per determinare il premio più basso che soddisfa tutti gli obiettivi richiesti da una compagnia di assicurazioni.

• I tassi attuariali sono stime delle perdite future, generalmente basate sulla perdita storica.

• Le tariffe sono espresse come prezzo per unità di assicurazione per ciascuna unità di esposizione.