Stawka aktuarialna

Co to jest stawka aktuarialna?

Stopa aktuarialna to oszacowanie oczekiwanej wartości przyszłych strat zakładu ubezpieczeń. Zazwyczaj oszacowanie jest przewidywane na podstawie danych historycznych i uwzględnienia związanego z nimi ryzyka. Dokładne stawki aktuarialne pomagają chronić firmy ubezpieczeniowe przed ryzykiem poważnych strat ubezpieczeniowych,. które mogą prowadzić do niewypłacalności.

Jak działają stawki aktuarialne

Stawki aktuarialne wyrażone są jako cena jednostki ubezpieczenia za każdą jednostkę ekspozycji, która jest jednostką odpowiedzialności lub mienia o podobnych cechach. Na przykład na rynkach ubezpieczeń majątkowych i osobowych jednostka ekspozycji jest zwykle równa 100 USD wartości nieruchomości, a odpowiedzialność mierzona jest w 1000 USD. Ubezpieczenie na życie ma również jednostki ekspozycji w wysokości 1000 USD. Składka ubezpieczeniowa to stawka pomnożona przez liczbę zakupionych jednostek ochrony.

Ogólnie rzecz biorąc, podczas przeglądu stawki najpierw określa się, czy stawki aktuarialne wymagają korekty. Przewidywane doświadczenie strat daje towarzystwom ubezpieczeniowym możliwość określenia minimalnej składki wymaganej do pokrycia oczekiwanych strat.

Wymagania dotyczące stawek aktuarialnych

Podstawowym celem ustalania stawek aktuarialnych jest określenie najniższej składki, która spełnia wszystkie wymagane cele firmy ubezpieczeniowej. Skuteczna stopa aktuarialna musi pokrywać straty i wydatki oraz przynosić zysk. Ale firmy ubezpieczeniowe muszą również oferować konkurencyjne składki za daną ochronę. Ponadto stany mają przepisy regulujące opłaty, jakie firmy ubezpieczeniowe mogą pobierać, a zatem w procesie ustalania stawek uwzględnia się zarówno naciski biznesowe, jak i regulacyjne.

Głównym elementem procesu ustalania stawek jest rozważenie każdego czynnika, który może wpłynąć na przyszłe straty i ustalenie struktury cenowej składki, która oferuje niższe składki grupom niskiego ryzyka i wyższe składki grupom wysokiego ryzyka. Oferując niższe składki grupom niskiego ryzyka, firma ubezpieczeniowa może przyciągnąć te osoby do zakupu swoich polis ubezpieczeniowych, obniżając własne straty i wydatki, jednocześnie zwiększając straty i wydatki konkurujących firm ubezpieczeniowych (które muszą następnie konkurować o biznes z wyższymi pule ryzyka osób fizycznych). Firmy ubezpieczeniowe wydają pieniądze na badania aktuarialne, aby mieć pewność, że biorą pod uwagę każdy czynnik, który może wiarygodnie przewidzieć przyszłe straty.

Aktuariusze koncentrują się na wykonywaniu analiz statystycznych przeszłych strat, w oparciu o określone zmienne ubezpieczonego. Do ustalania premii wykorzystywane są zmienne, które dają najlepsze prognozy . Jednak w niektórych przypadkach analiza historyczna nie dostarcza wystarczającego uzasadnienia statystycznego dla ustalenia stawki, na przykład w przypadku ubezpieczenia od trzęsienia ziemi. W takich przypadkach czasami stosuje się modelowanie katastrof, ale z mniejszym powodzeniem.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Stawki aktuarialne są okresowo weryfikowane i korygowane.

• Ustalanie stawek aktuarialnych służy do określenia najniższej składki, która spełnia wszystkie wymagane cele firmy ubezpieczeniowej.

• Stawki aktuarialne to szacunki przyszłych strat, zazwyczaj oparte na stratach historycznych.

• Stawki wyrażone są jako cena za jednostkę ubezpieczenia za każdą jednostkę ekspozycji.