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Taxa Atuarial

Taxa Atuarial

O que é uma Taxa Atuarial?

Uma taxa atuarial é uma estimativa do valor esperado das perdas futuras de uma seguradora. Normalmente, a estimativa é prevista com base em dados históricos e na consideração do risco envolvido. Taxas atuariais precisas ajudam a proteger as seguradoras contra o risco de graves perdas de subscrição que podem levar à insolvência.

Como funcionam as taxas atuariais

As taxas atuariais são expressas como um preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição, que é uma unidade de responsabilidade ou propriedade com características semelhantes. Por exemplo, nos mercados de seguros de propriedade e acidentes,. a unidade de exposição é normalmente igual a $ 100 do valor da propriedade e a responsabilidade é medida em $ 1.000 unidades. O seguro de vida também tem unidades de exposição de $ 1.000. O prêmio do seguro é a taxa multiplicada pelo número de unidades de proteção que são adquiridas.

Geralmente, durante a revisão de uma taxa, primeiro é determinado se as taxas atuariais precisam ser ajustadas. Uma experiência de perda projetada dá às seguradoras a capacidade de determinar o prêmio mínimo necessário para cobrir as perdas esperadas.

Requisitos para Taxas Atuariais

O objetivo principal da tarifação atuarial é determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos de uma seguradora. Uma taxa atuarial bem-sucedida deve cobrir perdas e despesas, além de gerar lucro. Mas as seguradoras também devem oferecer prêmios competitivos para uma determinada cobertura. Além disso, os estados têm leis que regulam o que as seguradoras podem cobrar e, portanto, as pressões comerciais e regulatórias são levadas em consideração durante o processo de tarifação.

Um componente importante do processo de definição de taxas é considerar todos os fatores que possam impactar perdas futuras e definir uma estrutura de precificação de prêmios que ofereça prêmios mais baixos para grupos de baixo risco e prêmios mais altos para grupos de alto risco. Ao oferecer prêmios mais baixos para grupos de baixo risco, uma companhia de seguros pode atrair esses indivíduos para comprar suas apólices de seguro, reduzindo suas próprias perdas e despesas, enquanto aumenta as perdas e despesas para companhias de seguros concorrentes (que devem então disputar negócios de grupos de risco de indivíduos). As seguradoras gastam dinheiro em estudos atuariais para garantir que estejam considerando todos os fatores que podem prever perdas futuras de forma confiável.

Os atuários se concentram em realizar análises estatísticas de sinistros passados, com base em variáveis específicas do segurado. As variáveis que geram as melhores previsões são usadas para definir os prêmios. No entanto, em alguns casos, a análise histórica não fornece justificativa estatística suficiente para estabelecer uma taxa, como para o seguro contra terremotos. Nesses casos, a modelagem de catástrofes às vezes é usada, mas com menos sucesso.

##Destaques

  • As taxas atuariais são revisadas e ajustadas periodicamente.

  • A tarifa atuarial é utilizada para determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos de uma seguradora.

  • As taxas atuariais são estimativas de perdas futuras, geralmente baseadas em perdas históricas.

  • As taxas são expressas como o preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição.