Tryggingafræðileg gengi
Hvað er tryggingafræðilegt gengi?
Tryggingafræðileg gengi er mat á væntanlegu virði framtíðartjóna vátryggingafélags. Venjulega er matið spáð á grundvelli sögulegra gagna og tillits til áhættu sem fylgir því. Nákvæmar tryggingafræðilegar vextir hjálpa til við að vernda tryggingafélög gegn hættu á alvarlegu tryggingartapi sem gæti leitt til gjaldþrots.
Hvernig tryggingafræðileg gengi virkar
Tryggingafræðileg gengi er gefið upp sem verð á hverja vátryggingareiningu fyrir hverja áhættueiningu, sem er skuldeining eða eign með svipuð einkenni. Til dæmis, á eigna- og slysatryggingamörkuðum,. er áhættueiningin venjulega jöfn $100 af eignarverði og ábyrgð er mæld í $1.000 einingum. Líftryggingar eru einnig með áhættueiningar upp á $1.000. Tryggingagjaldið er hlutfallið margfaldað með fjölda verndareininga sem keyptar eru.
Almennt, við endurskoðun á gengi, er fyrst ákvarðað hvort breyta þurfi tryggingafræðilegum vöxtum. Áætluð tjónareynsla gefur tryggingafélögunum möguleika á að ákvarða lágmarksiðgjald sem þarf til að mæta væntanlegu tjóni.
Kröfur um tryggingafræðileg verð
Megintilgangur tryggingafræðilegrar verðlagningar er að ákvarða lægsta iðgjald sem uppfyllir öll tilskilin markmið vátryggingafélags. Árangursrík tryggingafræðileg hlutfall verður að standa undir tapi og kostnaði auk hagnaðar. En tryggingafélög verða einnig að bjóða samkeppnishæf iðgjöld fyrir tiltekna vernd. Að auki hafa ríkin lög sem setja reglur um hvað tryggingafélög geta rukkað og því er tekið tillit til bæði viðskipta- og eftirlitsþrýstings við verðlagningu.
Stór þáttur í verðlagningarferlinu er að huga að öllum þáttum sem gætu haft áhrif á framtíðartap og setja upp iðgjaldauppbyggingu sem býður upp á lægri iðgjöld til áhættuhópa og hærri iðgjöld til áhættuhópa. Með því að bjóða lágáhættuhópum lægri iðgjöld getur tryggingafélag laðað þá einstaklinga til að kaupa tryggingar sínar, lækkað eigin tjón og kostnað, en aukið tjón og útgjöld samkeppnistryggingafélaga (sem verða þá að keppa um viðskipti frá hærri- áhættuhópa einstaklinga). Tryggingafélög eyða peningum í tryggingafræðilegar rannsóknir til að tryggja að þau séu að íhuga alla þætti sem geta áreiðanlega spáð fyrir um framtíðartjón.
Tryggingafræðingar leggja áherslu á að framkvæma tölfræðilegar greiningar á fyrri tjónum, byggðar á sérstökum breytum vátryggðs. Breytur sem gefa bestu spár eru notaðar til að ákveða iðgjöld. Hins vegar, í sumum tilfellum, gefur söguleg greining ekki fullnægjandi tölfræðilega rökstuðning fyrir ákvörðun taxta, svo sem fyrir jarðskjálftatryggingu. Í slíkum tilfellum er stundum notað stórslysalíkön, en með minni árangri.
##Hápunktar
Tryggingafræðileg gengi er endurskoðuð og leiðrétt reglulega.
Tryggingafræðileg verðlagning er notuð til að ákvarða lægsta iðgjald sem uppfyllir öll tilskilin markmið vátryggingafélags.
Tryggingafræðileg vextir eru áætlanir um framtíðartap, almennt byggt á sögulegu tapi.
Vextir eru gefnir upp sem verð á tryggingaeiningu fyrir hverja áhættueiningu.
