Актуарная ставка

Что такое актуарная ставка?

Актуарная ставка – это оценка ожидаемой стоимости будущих убытков страховой компании. Обычно оценка прогнозируется на основе исторических данных и учета связанного с этим риска. Точные актуарные ставки помогают защитить страховые компании от риска серьезных убытков при андеррайтинге,. которые могут привести к неплатежеспособности.

Как работают актуарные ставки

Актуарные ставки выражаются в виде цены за единицу страхования для каждой единицы риска, которая представляет собой единицу ответственности или имущества с аналогичными характеристиками. Например, на рынках страхования имущества и страхования от несчастных случаев единица риска обычно равна 100 долларам стоимости имущества, а ответственность измеряется в единицах 1000 долларов. Страхование жизни также имеет единицы риска в размере 1000 долларов. Страховая премия – это ставка, умноженная на количество приобретаемых единиц защиты.

Как правило, во время пересмотра ставки сначала определяется, нужно ли корректировать актуарные ставки. Опыт прогнозируемых убытков дает страховым компаниям возможность определить минимальную премию, необходимую для покрытия ожидаемых убытков.

Требования к актуарным ставкам

Основной целью актуарного расчета ставок является определение наименьшей премии, отвечающей всем требованиям страховой компании. Успешная актуарная ставка должна покрывать убытки и расходы, а также приносить прибыль. Но страховые компании также должны предлагать конкурентоспособные премии за данное покрытие. Кроме того, в штатах есть законы, которые регулируют то, что могут взимать страховые компании, и, таким образом, в процессе установления ставок учитываются как деловые, так и регулирующие факторы.

Важным компонентом процесса определения ставок является рассмотрение всех факторов, которые могут повлиять на будущие убытки, и установление структуры ценообразования премий, которая предлагает более низкие премии для групп с низким уровнем риска и более высокие премии для групп с высоким риском. Предлагая более низкие взносы группам с низким уровнем риска, страховая компания может привлечь этих людей к покупке ее страховых полисов, снизив свои собственные убытки и расходы и одновременно увеличив убытки и расходы конкурирующих страховых компаний (которые затем должны соперничать за бизнес с более высокими страховыми компаниями). пулы риска физических лиц). Страховые компании тратят деньги на актуарные исследования, чтобы убедиться, что они учитывают все факторы, которые могут надежно предсказать будущие убытки.

Актуарии сосредоточены на проведении статистического анализа прошлых убытков на основе конкретных переменных страхователя. Переменные, дающие наилучшие прогнозы,. используются для установления надбавок. Однако в некоторых случаях исторический анализ не дает достаточного статистического обоснования для установления ставки, например, для страхования от землетрясений. В таких случаях иногда используется моделирование катастроф, но с меньшим успехом.

Особенности

• Актуарные ставки периодически пересматриваются и корректируются.

• Актуарное тарифообразование используется для определения наименьшей премии, отвечающей всем требуемым целям страховой компании.

• Актуарные ставки представляют собой оценки будущих убытков, обычно основанные на исторических убытках.

• Тарифы выражены как цена за единицу страхования для каждой единицы риска.