Kadar Aktuari

Apakah Kadar Aktuari?

Kadar aktuari ialah anggaran nilai jangkaan kerugian masa depan syarikat insurans. Biasanya, anggaran diramalkan berdasarkan data sejarah dan pertimbangan risiko yang terlibat. Kadar aktuari yang tepat membantu melindungi syarikat insurans daripada risiko kerugian pengunderaitan teruk yang boleh membawa kepada insolvensi.

Cara Kadar Aktuari Berfungsi

Kadar aktuari dinyatakan sebagai harga seunit insurans untuk setiap unit pendedahan, yang merupakan unit liabiliti atau harta yang mempunyai ciri yang serupa. Sebagai contoh, dalam pasaran insurans harta dan mangsa,. unit pendedahan biasanya bersamaan dengan $100 nilai hartanah, dan liabiliti diukur dalam $1,000 unit. Insurans hayat juga mempunyai unit pendedahan sebanyak $1,000. Premium insurans ialah kadar didarab dengan bilangan unit perlindungan yang dibeli.

Secara amnya, semasa semakan kadar, ia mula-mula menentukan sama ada kadar aktuari perlu diselaraskan. Pengalaman kerugian yang diunjurkan memberikan syarikat insurans keupayaan untuk menentukan premium minimum yang diperlukan untuk menampung kerugian yang dijangkakan.

Keperluan untuk Kadar Aktuari

Tujuan utama pembuatan kadar aktuari adalah untuk menentukan premium terendah yang memenuhi semua objektif yang diperlukan syarikat insurans. Kadar aktuari yang berjaya mesti menampung kerugian dan perbelanjaan serta memperoleh keuntungan. Tetapi syarikat insurans juga mesti menawarkan premium yang kompetitif untuk perlindungan yang diberikan. Di samping itu, negeri-negeri mempunyai undang-undang yang mengawal apa yang boleh dikenakan oleh syarikat insurans, dan oleh itu, kedua-dua tekanan perniagaan dan kawal selia diambil kira semasa proses membuat kadar.

Komponen utama proses membuat kadar adalah untuk mempertimbangkan setiap faktor yang mungkin memberi kesan kepada kerugian masa depan dan menetapkan struktur harga premium yang menawarkan premium yang lebih rendah kepada kumpulan berisiko rendah dan premium yang lebih tinggi kepada kumpulan berisiko tinggi. Dengan menawarkan premium yang lebih rendah kepada kumpulan berisiko rendah, syarikat insurans boleh menarik individu tersebut untuk membeli polisi insuransnya, mengurangkan kerugian dan perbelanjaannya sendiri, sambil meningkatkan kerugian dan perbelanjaan untuk syarikat insurans yang bersaing (yang kemudiannya mesti bersaing untuk perniagaan dari yang lebih tinggi- kumpulan risiko individu). Syarikat insurans membelanjakan wang untuk kajian aktuari untuk memastikan mereka mempertimbangkan setiap faktor yang boleh meramalkan kerugian masa depan dengan pasti.

Aktuari menumpukan pada melaksanakan analisis statistik kerugian masa lalu, berdasarkan pembolehubah khusus pihak yang diinsuranskan. Pembolehubah yang menghasilkan ramalan terbaik digunakan untuk menetapkan premium. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, analisis sejarah tidak memberikan justifikasi statistik yang mencukupi untuk menetapkan kadar, seperti untuk insurans gempa bumi. Dalam kes sedemikian, pemodelan bencana kadangkala digunakan, tetapi dengan kejayaan yang kurang.

##Sorotan

• Kadar aktuari disemak dan diselaraskan secara berkala.

• Pembuatan kadar aktuari digunakan untuk menentukan premium terendah yang memenuhi semua objektif yang diperlukan syarikat insurans.

• Kadar aktuari ialah anggaran kerugian masa hadapan, secara amnya berdasarkan kerugian sejarah.

• Kadar dinyatakan sebagai harga seunit insurans untuk setiap unit pendedahan.