Aktuarsats
Hva er en aktuarsats?
En aktuarsats er et estimat på forventet verdi av fremtidige tap til et forsikringsselskap. Vanligvis er estimatet forutsagt basert på historiske data og vurdering av risiko involvert. Nøyaktige aktuarsatser bidrar til å beskytte forsikringsselskaper mot risikoen for alvorlige forsikringstap som kan føre til insolvens.
Hvordan aktuarielle priser fungerer
Aktuarsatser er uttrykt som en pris per forsikringsenhet for hver eksponeringsenhet, som er en ansvarsenhet eller eiendom med lignende egenskaper. For eksempel, i eiendoms- og skadeforsikringsmarkeder,. er eksponeringsenheten typisk lik $100 av eiendomsverdien, og ansvar måles i $1000 enheter. Livsforsikring har også eksponeringsenheter på 1000 dollar. Forsikringspremien er satsen multiplisert med antall beskyttelsesenheter som kjøpes.
Generelt, under en gjennomgang av en sats, avgjøres det først om aktuarsatsene må justeres. En forventet tapserfaring gir forsikringsselskapene muligheten til å bestemme minimumspremien som kreves for å dekke forventede tap.
Krav til aktuarsatser
Hovedformålet med aktuarmessig takst er å bestemme den laveste premien som oppfyller alle de nødvendige målene til et forsikringsselskap. En vellykket aktuarsats må dekke tap og utgifter pluss tjene en fortjeneste. Men forsikringsselskapene må også tilby konkurransedyktige premier for en gitt dekning. I tillegg har statene lover som regulerer hva forsikringsselskaper kan kreve, og derfor blir både forretnings- og regulatorisk press tatt i betraktning under takstprosessen.
En viktig komponent i satsingsprosessen er å vurdere alle faktorer som kan påvirke fremtidige tap og sette en premieprisstruktur som tilbyr lavere premie til lavrisikogrupper og høyere premie til høyrisikogrupper. Ved å tilby lavere premier til lavrisikogrupper, kan et forsikringsselskap tiltrekke disse individene til å kjøpe sine forsikringer, redusere sine egne tap og utgifter, samtidig som de øker tapene og utgiftene for konkurrerende forsikringsselskaper (som da må konkurrere om forretninger fra høyere- risikogrupper av individer). Forsikringsselskaper bruker penger på aktuarstudier for å sikre at de vurderer alle faktorer som pålitelig kan forutsi fremtidige tap.
Aktuarer fokuserer på å utføre statistiske analyser av tidligere tap, basert på spesifikke variabler for den forsikrede. Variabler som gir de beste prognosene brukes til å sette premier. Men i noen tilfeller gir ikke den historiske analysen tilstrekkelig statistisk begrunnelse for å sette en takst, som for eksempel for jordskjelvforsikring. I slike tilfeller brukes noen ganger katastrofemodellering, men med mindre suksess.
##Høydepunkter
Aktuarsatsene gjennomgås og justeres med jevne mellomrom.
Aktuarmessig takst brukes til å bestemme den laveste premien som oppfyller alle de nødvendige målene til et forsikringsselskap.
Aktuarsatser er estimater av fremtidige tap, vanligvis basert på historisk tap.
Priser er uttrykt som prisen per forsikringsenhet for hver eksponeringsenhet.
