Aktuarmæssig sats
Hvad er en aktuarrente?
En aktuarsats er et skøn over den forventede værdi af et forsikringsselskabs fremtidige tab. Normalt forudsiges estimatet baseret på historiske data og overvejelser om involverede risici. Nøjagtige aktuarsatser hjælper med at beskytte forsikringsselskaber mod risikoen for alvorlige forsikringstab,. der kan føre til insolvens.
Hvordan aktuarmæssige priser fungerer
Aktuarmæssige satser er udtrykt som en pris pr. forsikringsenhed for hver eksponeringsenhed, som er en ansvarsenhed eller ejendom med lignende karakteristika. For eksempel på ejendoms- og skadesforsikringsmarkeder er eksponeringsenheden typisk lig med $100 af ejendomsværdien, og ansvar måles i $1.000 enheder. Livsforsikring har også eksponeringsenheder på $1.000. Forsikringspræmien er satsen ganget med antallet af købte beskyttelsesenheder.
Generelt, under en gennemgang af en sats, afgøres det først, om de aktuarmæssige satser skal justeres. En forventet tabserfaring giver forsikringsselskaberne mulighed for at bestemme den minimumspræmie, der kræves for at dække forventede tab.
Krav til aktuarmæssige satser
Det primære formål med aktuarfastsættelse er at bestemme den laveste præmie, der opfylder alle de krævede mål for et forsikringsselskab. En vellykket aktuarsats skal dække tab og udgifter plus tjene en fortjeneste. Men forsikringsselskaber skal også tilbyde konkurrencedygtige præmier for en given dækning. Derudover har staterne love, der regulerer, hvad forsikringsselskaber kan opkræve, og derfor tages der hensyn til både forretnings- og regulatorisk pres under takstprocessen.
En vigtig komponent i ratefastsættelsesprocessen er at overveje alle faktorer, der kan påvirke fremtidige tab, og sætte en præmieprisstruktur, der tilbyder lavere præmier til lavrisikogrupper og højere præmier til højrisikogrupper. Ved at tilbyde lavere præmier til lavrisikogrupper kan et forsikringsselskab tiltrække disse individer til at købe sine forsikringer, sænke sine egne tab og udgifter, samtidig med at tabene og udgifterne øges for konkurrerende forsikringsselskaber (som så skal konkurrere om forretning fra højere- risikopuljer af enkeltpersoner). Forsikringsselskaber bruger penge på aktuarundersøgelser for at sikre, at de overvejer alle faktorer, der pålideligt kan forudsige fremtidige tab.
Aktuarer fokuserer på at udføre statistiske analyser af tidligere tab, baseret på specifikke variabler for den forsikrede. Variabler, der giver de bedste prognoser,. bruges til at fastsætte præmier. Men i nogle tilfælde giver den historiske analyse ikke tilstrækkelig statistisk begrundelse for at fastsætte en sats, som for eksempel for jordskælvsforsikring. I sådanne tilfælde bruges katastrofemodellering nogle gange, men med mindre succes.
##Højdepunkter
Aktuarmæssige satser revideres og justeres med jævne mellemrum.
Aktuarmæssig rentefastsættelse bruges til at bestemme den laveste præmie, der opfylder alle de krævede mål for et forsikringsselskab.
Aktuarmæssige satser er skøn over fremtidige tab, generelt baseret på historiske tab.
Priser er udtrykt som prisen pr. forsikringsenhed for hver eksponeringsenhed.
