الاحتياطيات النظامية
ما هي الاحتياطيات النظامية؟
الاحتياطيات القانونية هي الأموال التي يطلب منظمو التأمين الحكوميون من شركات التأمين العاملة في ولايتهم الاحتفاظ بها في أي وقت. الغرض من الاحتياطيات القانونية هو المساعدة في ضمان أن شركات التأمين لديها سيولة كافية متاحة للوفاء بجميع المطالبات المشروعة التي قدمها حاملو وثائقهم.
فهم الاحتياطيات النظامية
منح قانون مكاران فيرغسون ، الذي أقره الكونجرس عام 1945 ، الولايات سلطة تنظيم شركات التأمين. للقيام بأعمال تجارية في ولاية ما ، يجب أن يحصل كل مؤمن على ترخيص من قبل إدارة التأمين بالولاية وأن يلتزم بقواعدها. من بين هذه القواعد مقدار الأموال التي يجب على شركة التأمين الاحتفاظ بها في الاحتياطي للتأكد من أنها ستكون قادرة على دفع مطالباتها المستقبلية.
تجمع شركات التأمين أقساط التأمين من عملائها ثم تستثمر تلك الأقساط في حساباتهم العامة لتوليد عائد على الاستثمار (ROI). من الناحية النظرية ، قد تميل شركات التأمين إلى استثمار جزء كبير جدًا من الأقساط التي تجمعها من أجل تعظيم عائدها. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك قد يتركهم مع نقود غير كافية في متناول اليد لتلبية المطالبات المقدمة من عملائهم.
لمنع حدوث ذلك ، يفرض منظمو التأمين بالولاية الحد الأدنى من مستويات السيولة التي يجب على شركات التأمين الحفاظ عليها. يمكن الاحتفاظ بهذه الاحتياطيات القانونية نقدًا أو في أوراق مالية قابلة للتسويق بسهولة ويمكن تحويلها إلى نقد بشكل موثوق وفي غضون مهلة قصيرة.
تنطبق الاحتياطيات القانونية على مجموعة من منتجات التأمين ، بما في ذلك التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث والتأمين على الرعاية طويلة الأجل وعقود الأقساط السنوية. يمكن أن تختلف المتطلبات من ولاية إلى أخرى ووفقًا لنوع منتج التأمين.
طرق الاحتياطيات النظامية
عند تحديد مستوى الاحتياطيات القانونية ، يستخدم منظمو التأمين الحكومي نهجين أساسيين.
النهج القائم على القواعد
أولها نهج قائم على القواعد ، حيث يتم إخبار شركات التأمين بمقدار أقساط التأمين التي يجب عليهم الاحتفاظ بها في الاحتياطي بناءً على الصيغ والافتراضات الموحدة.
النهج القائم على المبادئ
النهج الثاني ، المعروف باسم النهج القائم على المبادئ ، يمنح شركات التأمين مساحة أكبر في تحديد احتياطياتها. على وجه التحديد ، يسمح لهم بتعيين الاحتياطيات بناءً على خبرتهم الخاصة ، مثل الإحصاءات الاكتوارية وسلوك المطالبات السابقة لعملائهم ، بشرط أن تكون كبيرة أو أكبر من الاحتياطيات المنصوص عليها في النهج القائم على القواعد.
هام
عندما تختار شركة التأمين الاحتفاظ باحتياطيات تزيد عن الحد الأدنى للمبلغ المطلوب بموجب النهج القائم على القواعد ، يشار إليها على أنها احتياطيات غير قانونية أو اختيارية.
بغض النظر عن الطريقة المستخدمة لحسابها ، فإن الاحتياطيات القانونية ستؤدي بشكل عام إلى خسارة شركات التأمين لبعض الأرباح المحتملة. ومع ذلك ، فإنها تفيد أسواق التأمين ككل من خلال جعل عملاء التأمين أكثر ثقة في أن شركات التأمين الخاصة بهم ستكون قادرة على تحمل الظروف الاقتصادية الصعبة والوقوف وراء سياساتهم.
مثال على الاحتياطيات النظامية
ضع في اعتبارك حالة تأمين XYZ. وفقًا لمتطلبات الاحتياطي القانوني لمنظم التأمين الحكومي ، سيُطلب من XYZ الاحتفاظ بمبلغ 50 مليون دولار في الاحتياطي بناءً على النهج القائم على القواعد. ومع ذلك ، بعد النظر في المشهد التنافسي في حالتها ومراجعة الأداء السابق لمحفظة التأمين الخاصة بها ، قررت XYZ استخدام النهج القائم على المبادئ وتعيين احتياطياتها القانونية فوق الحد الأدنى المطلوب.
على الرغم من أن الاحتياطيات الإضافية من المحتمل أن تكلفها من حيث الدخل المفقود من الاستثمار ، إلا أن شركة XYZ تعتقد أن هذا النهج الأكثر تحفظًا سيعزز صورتها كشركة تأمين مسؤولة ويجعلها في وضع جيد لمواجهة أي ركود محتمل أو رياح اقتصادية أخرى معاكسة.
يسلط الضوء
لشركات التأمين الحرية في تعيين احتياطياتها القانونية فوق الحد الأدنى ، باستخدام نهج قائم على المبادئ.
تم تكليفهم بموجب لوائح التأمين الحكومية.
الاحتياطيات القانونية هي الحد الأدنى من المبالغ النقدية والأوراق المالية القابلة للتسويق التي يجب على شركات التأمين الاحتفاظ بها.
