التأمين المصرفي

ما هو التأمين المصرفي؟

التأمين المصرفي هو ترتيب بين بنك وشركة تأمين يسمح لشركة التأمين ببيع منتجاتها لقاعدة عملاء البنك. يمكن أن يكون ترتيب الشراكة هذا مربحًا لكلا الشركتين. تحقق البنوك إيرادات إضافية من خلال بيع منتجات التأمين ، وتوسع شركات التأمين قاعدة عملائها دون زيادة قوة مبيعاتها.

فهم التأمين المصرفي

تعتبر ترتيبات التأمين المصرفي شائعة في أوروبا ، حيث تتمتع هذه الممارسة بتاريخ طويل. تهيمن البنوك الأوروبية ، مثل Crédit Agricole (فرنسا) و ABN AMRO (هولندا) و BNP Paribas (فرنسا) و ING (هولندا) ، على سوق التأمين المصرفي العالمي.

لكن الصورة تختلف بشكل كبير من بلد إلى آخر. وجد تقرير عام 2013 أنه في حين أن التأمين المصرفي يمثل 83.6٪ من مبيعات التأمين على الحياة في إيطاليا ، و 66.2٪ في إسبانيا ، و 64.2٪ في فرنسا ، و 62.6٪ في النمسا ، فإن حصته السوقية كانت أقل في أوروبا الشرقية وغير موجودة في المملكة المتحدة وأيرلندا .

كانت الولايات المتحدة أبطأ من العديد من الدول في تبني هذا المفهوم. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن مسألة ما إذا كان ينبغي السماح للبنوك في الولايات المتحدة ببيع التأمين كانت موضوع نقاش مثير للجدل لسنوات عديدة. من بين القضايا: المنافسة غير العادلة لوكلاء التأمين ، والمخاطر المحتملة على القطاع المصرفي ، وإمكانية قيام البنوك بالضغط على العملاء لشراء التأمين من أجل التأهل للحصول على قروض.

في غضون ذلك ، أكد المدافعون أن البنوك وشركات التأمين ستستفيد من هذا الترتيب ، وأنه سيكون أيضًا ملائمًا للمستهلكين ، وأن المنافسة الإضافية قد تؤدي إلى انخفاض أسعار التأمين.

حظر قانون شركة البنك القابضة لعام 1956 فعليًا العديد من البنوك الوطنية الكبيرة من بيع منتجات التأمين. ومع ذلك ، فإن ما إذا كان بإمكان البنك بيع التأمين يعتمد إلى حد كبير على نوع البنك والوكالة أو الوكالات التي تنظمه. كما لاحظ مكتب المحاسبة العامة في الولايات المتحدة في تقرير عام 1990 ، بحلول أواخر الثمانينيات ، سمحت العديد من الولايات للبنوك التي استأجرتها الدولة ببيع معظم أنواع التأمين ، و "في المدن التي يقل عدد سكانها عن 6000 نسمة ، وشركات البنوك القابضة ، والبنوك الوطنية ، وبعض يمكن لبنوك الدولة بيع جميع أنواع التأمين ".

في عام 1999 ، ألغى قانون غرام-ليتش-بليلي الفيدرالي معظم القيود المتبقية على البنوك الأمريكية التي تبيع منتجات التأمين مع الاستمرار في السماح للولايات بتنظيم جوانب أخرى من التأمين.

نمو صناعة التأمين المصرفي

ينمو سوق التأمين المصرفي في جميع أنحاء العالم ، لا سيما للتأمين على الحياة وخاصة في منطقة آسيا والمحيط الهادئ. تقول شركة الأبحاث والاستشارات IMARC Group أن سوق التأمين المصرفي العالمي وصل إلى 1.268 تريليون دولار أمريكي في عام 2021. وتتوقع IMARC أن يستمر السوق في النمو بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ 5.9٪ وأن يصل إلى 1.802 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2027 عامل رئيسي يقود هذا الاتجاه: تزايد "السكان المسنين مع زيادة الحاجة إلى التأمين الصحي والتأمين على الحياة بالإضافة إلى خطط التقاعد".

مزايا وعيوب الضمان المصرفي

من وجهة نظر المستهلك ، يقدم التأمين المصرفي مزايا وعيوب. على الجانب الإيجابي ، يعد شراء التأمين من البنك أمرًا مناسبًا. هذا صحيح بشكل خاص في المدن الصغيرة حيث قد يكون وكلاء التأمين نادرًا ، على الرغم من أنه أقل من ذلك الآن حيث أصبح التأمين متاحًا على نطاق واسع عبر الإنترنت. قد تشجع هذه الراحة أيضًا المزيد من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة لشراء البعض.

على الجانب السلبي ، قد تؤدي سهولة الشراء في البنك إلى تثبيط المستهلكين عن التسوق والحصول على سعر تنافسي لتأمينهم. هناك أيضًا بعض التساؤلات حول كيفية قيام موظفي البنك المؤهلين بتقديم المشورة للعملاء بشأن احتياجاتهم التأمينية ، مقارنة بوكلاء التأمين والوسطاء المتخصصين في هذا المجال.

بالنسبة للبنوك التي تشارك في التأمين المصرفي ، يبدو أن هناك القليل من الجوانب السلبية ، باستثناء المخاطر المحتملة على سمعتها إذا ثبت أن منتجات التأمين التي يبيعها موظفوها غير مناسبة أو غير مناسبة للمستهلك.

الخط السفلي

التأمين المصرفي ليس نوعًا من التأمين ولكنه قناة مبيعات لبيع منتجات التأمين من خلال البنوك. إنه شائع في كثير من أنحاء العالم اليوم ويتزايد قبوله في الولايات المتحدة. بالنسبة للبنوك وشركات التأمين ، يمكن أن يكون التأمين المصرفي مشروعًا مربحًا. بالنسبة للمستهلكين ، قد يكون ذلك مناسبًا ، على الرغم من أنه قد يثبط مقارنة التسوق ويحد من وصولهم إلى مشورة الخبراء.

يسلط الضوء

• يستفيد البنك من الحصول على إيرادات إضافية من بيع منتجات التأمين.

• تستفيد شركة التأمين من زيادة المبيعات وقاعدة عملاء أوسع دون الحاجة إلى توسيع قوة مبيعاتها.

• التأمين المصرفي هو ترتيب بين بنك وشركة تأمين ، يمكن للمؤمن من خلاله بيع منتجاته لعملاء البنك.

التعليمات

ما أنواع التأمين التي تُباع في البنوك؟

اعتمادًا على البلد والبنك المعين ، يمكن للمستهلكين شراء مجموعة متنوعة من التأمين في بنوكهم المحلية ، بما في ذلك التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث. ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة هو المنتج المهيمن في الولايات المتحدة ومعظم العالم. في عام 2018 ، على سبيل المثال ، تم بيع حوالي 29٪ من التأمين على الحياة على مستوى العالم من خلال التأمين المصرفي ، بينما تم بيع حوالي 2٪ فقط من التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث ، وفقًا لشركة McKinsey & Company.

متى بدأ التأمين المصرفي؟

يبدو أن الضمان المصرفي كما نعرفه اليوم قد بدأ في فرنسا في السبعينيات (وهو ما قد يفسر الاسم الفرنسي على ما يبدو). كانت إسبانيا أيضًا من أوائل المتبنين في الثمانينيات. كلا البلدين يواصلان ريادتهما في سوق التأمين المصرفي.

من ينظم التأمين المصرفي في الولايات المتحدة؟

بشكل عام ، في الولايات المتحدة ، تستمر الولايات الفردية في تنظيم منتجات التأمين وممارسات البيع بالإضافة إلى ترخيص مندوبي مبيعات التأمين. ومع ذلك ، منذ إقرار قانون غرام-ليتش-بليلي في عام 1999 ، "لا تستطيع قوانين الولاية عمومًا" منع أو تقييد "أنشطة التأمين التي تقوم بها البنوك الوطنية والشركات التابعة لها" ، وفقًا لمكتب مراقب العملة.