Bancassurance
Qu'est-ce que la bancassurance ?
La bancassurance est un accord entre une banque et une compagnie d'assurance permettant à la compagnie d'assurance de vendre ses produits à la clientèle de la banque. Cet arrangement de partenariat peut être profitable pour les deux entreprises. Les banques gagnent des revenus supplémentaires en vendant des produits d'assurance et les compagnies d'assurance élargissent leur clientèle sans augmenter leur force de vente.
Comprendre la bancassurance
Les accords de bancassurance sont courants en Europe, où la pratique a une longue histoire. Les banques européennes, telles que Crédit Agricole (France), ABN AMRO (Pays-Bas), BNP Paribas (France) et ING (Pays-Bas), dominent le marché mondial de la bancassurance.
Mais le tableau varie considérablement d'un pays à l'autre. Un rapport de 2013 a révélé que si la bancassurance représentait 83,6 % des ventes d'assurance-vie en Italie, 66,2 % en Espagne, 64,2 % en France et 62,6 % en Autriche, sa part de marché était plus faible en Europe de l'Est et inexistante au Royaume-Uni et en Irlande. .
Les États-Unis ont été plus lents que de nombreux pays à adopter le concept. Cela s'explique en partie par le fait que la question de savoir si les banques aux États-Unis devraient être autorisées à vendre de l'assurance a fait l'objet d'un débat controversé pendant de nombreuses années. Parmi les problèmes : la concurrence déloyale pour les agents d'assurance, les risques possibles pour le secteur bancaire et la possibilité pour les banques de faire pression sur les clients pour qu'ils souscrivent une assurance afin de se qualifier pour des prêts.
Les partisans, quant à eux, ont soutenu que les banques et les compagnies d'assurance profiteraient de l'arrangement, que ce serait également une commodité pour les consommateurs et que la concurrence accrue pourrait entraîner une baisse des prix des assurances.
La Bank Holding Company Act de 1956 a effectivement interdit à de nombreuses grandes banques nationales de vendre des produits d'assurance. Cependant, la possibilité pour une banque de vendre de l'assurance dépendait largement du type de banque et de l'agence ou des agences qui la réglementaient. Comme l'a noté le General Accounting Office des États-Unis dans un rapport de 1990, à la fin des années 1980, de nombreux États autorisaient les banques à charte d'État à vendre la plupart des types d'assurance, et « dans les villes de moins de 6 000 habitants, les sociétés de portefeuille bancaires,. les banques nationales et certains les banques d'État peuvent vendre tous les types d'assurance. »
En 1999, la loi fédérale Gramm-Leach-Bliley a éliminé la plupart des restrictions restantes sur les banques américaines vendant des produits d'assurance tout en continuant à permettre aux États de réglementer d'autres aspects de l'assurance.
Croissance du secteur de la bancassurance
Le marché de la bancassurance est en croissance dans le monde, en particulier pour l'assurance-vie et surtout dans la zone Asie-Pacifique. La société de recherche et de conseil IMARC Group affirme que le marché mondial de la bancassurance a atteint une valeur de 1 268 milliards de dollars en 2021. L'IMARC s'attend à ce que le marché continue de croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 5,9 % et atteigne une valeur de 1 802 milliards de dollars d'ici 2027. Un facteur majeur à l'origine de la tendance : une "population gériatrique croissante avec un plus grand besoin d'assurance-maladie et d'assurance-vie ainsi que de régimes de retraite".
Les avantages et les inconvénients de la bancassurance
Du point de vue du consommateur, la bancassurance présente à la fois des avantages et des inconvénients. Sur le plan positif, souscrire une assurance à la banque est pratique. C'est particulièrement vrai dans les petites villes où les agents d'assurance peuvent être rares, bien que moins maintenant que l'assurance est largement disponible en ligne. Cette commodité peut également encourager davantage d'Américains qui ont besoin d'une assurance-vie à en acheter.
Du côté négatif, la facilité d'acheter à la banque peut décourager les consommateurs de magasiner et d'obtenir un prix compétitif sur leur assurance. On se demande également dans quelle mesure les employés de banque sont qualifiés pour conseiller les clients sur leurs besoins d'assurance, par rapport aux agents et courtiers d'assurance spécialisés dans le domaine.
Pour les banques qui s'engagent dans la bancassurance, il semble y avoir peu d'inconvénients, si ce n'est le risque possible pour leur réputation si les produits d'assurance que vendent leurs employés s'avèrent inadéquats ou inadaptés au consommateur.
L'essentiel
La bancassurance n'est pas un type d'assurance mais un canal de vente pour la vente de produits d'assurance par l'intermédiaire des banques. Il est courant dans une grande partie du monde aujourd'hui et de plus en plus accepté aux États-Unis. Pour les banques et les compagnies d'assurance, la bancassurance peut être une entreprise rentable. Pour les consommateurs, cela peut être pratique, même si cela peut décourager les achats comparatifs et limiter leur accès aux conseils d'experts.
Points forts
La banque bénéficie en recevant des revenus supplémentaires de la vente de produits d'assurance.
La compagnie d'assurance bénéficie d'une augmentation des ventes et d'une clientèle élargie sans avoir à étoffer sa force de vente.
La bancassurance est un accord entre une banque et une compagnie d'assurance, par lequel l'assureur peut vendre ses produits aux clients de la banque.
FAQ
Quels types d'assurance sont vendus dans les banques ?
des assurances vie, santé et IARD. Cependant, l'assurance-vie est le produit dominant aux États-Unis et dans la majeure partie du monde. En 2018, par exemple, environ 29 % de l'assurance-vie dans le monde a été vendue par le biais de la bancassurance, alors que seulement 2 % environ de l'assurance IARD l'était, selon McKinsey & Company.
Quand la bancassurance a-t-elle commencé ?
La bancassurance telle que nous la connaissons aujourd'hui semble avoir commencé en France dans les années 1970 (ce qui expliquerait son nom apparemment français). L'Espagne a également été l'un des premiers à l'adopter, dans les années 1980. Ces deux pays continuent d'être les leaders en parts de marché de la bancassurance.
Qui réglemente la bancassurance aux États-Unis ?
De manière générale, aux États-Unis, les États individuels continuent de réglementer les produits d'assurance et les pratiques de vente ainsi que d'octroyer des licences aux vendeurs d'assurance. Cependant, depuis l'adoption de la loi Gramm-Leach-Bliley en 1999, "les lois des États ne peuvent généralement pas" empêcher ou restreindre "les activités d'assurance menées par les banques nationales et leurs filiales", selon le Bureau du contrôleur de la monnaie.
