Bancassicurazione

Che cos'è la bancassicurazione?

La bancassicurazione è un accordo tra una banca e una compagnia di assicurazioni che consente alla compagnia di assicurazioni di vendere i propri prodotti alla base di clienti della banca. Questo accordo di partnership può essere redditizio per entrambe le società. Le banche ottengono entrate aggiuntive vendendo prodotti assicurativi e le compagnie assicurative ampliano la base di clienti senza aumentare la forza vendita.

Capire la bancassicurazione

Gli accordi di bancassicurazione sono comuni in Europa, dove la pratica ha una lunga storia. Le banche europee, come Crédit Agricole (Francia), ABN AMRO (Paesi Bassi), BNP Paribas (Francia) e ING (Paesi Bassi), dominano il mercato globale della bancassurance.

Ma il quadro varia ampiamente da paese a paese. Un rapporto del 2013 ha rilevato che mentre la bancassicurazione rappresentava l'83,6% delle vendite di assicurazioni sulla vita in Italia, il 66,2% in Spagna, il 64,2% in Francia e il 62,6% in Austria, la sua quota di mercato era inferiore nell'Europa orientale e inesistente nel Regno Unito e in Irlanda .

Gli Stati Uniti sono stati più lenti di molte nazioni ad abbracciare il concetto. In parte, ciò è dovuto al fatto che la questione se le banche negli Stati Uniti debbano essere autorizzate a vendere assicurazioni è stata oggetto di controverso dibattito per molti anni. Tra le questioni: concorrenza sleale per gli agenti assicurativi, possibili rischi per il settore bancario e la possibilità per le banche di esercitare pressioni sui clienti affinché acquistino assicurazioni per poter beneficiare dei prestiti.

I sostenitori, nel frattempo, hanno affermato che sia le banche che le compagnie assicurative trarrebbero vantaggio dall'accordo, che sarebbe anche una comodità per i consumatori e che la maggiore concorrenza potrebbe portare a una riduzione dei prezzi assicurativi.

Il Bank Holding Company Act del 1956 vietava di fatto a molte grandi banche nazionali di vendere prodotti assicurativi. Tuttavia, il fatto che una banca potesse vendere assicurazioni dipendeva in gran parte dal tipo di banca e dall'agenzia o dalle agenzie che la regolamentavano. Come ha osservato l'Ufficio di contabilità generale degli Stati Uniti in un rapporto del 1990, alla fine degli anni '80 molti stati consentivano alle banche statali di vendere la maggior parte dei tipi di assicurazioni e "nelle città con una popolazione inferiore a 6.000, holding bancarie,. banche nazionali e alcuni le banche statali possono vendere tutti i tipi di assicurazioni".

Nel 1999, il Gramm-Leach-Bliley Act federale ha eliminato la maggior parte delle restanti restrizioni alle banche statunitensi che vendono prodotti assicurativi, pur continuando a consentire agli stati di regolamentare altri aspetti dell'assicurazione.

Crescita del settore della bancassicurazione

Il mercato della bancassicurazione è in crescita a livello mondiale, in particolare per le assicurazioni sulla vita e soprattutto nella regione Asia-Pacifico. La società di ricerca e consulenza IMARC Group afferma che il mercato globale della bancassicurazione ha raggiunto un valore di $ 1.268 trilioni nel 2021. IMARC prevede che il mercato continuerà a crescere a un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 5,9% e raggiungerà un valore di $ 1.802 trilioni entro il 2027 Un fattore importante che guida la tendenza: una "popolazione geriatrica in crescita con un maggiore bisogno di assicurazioni sanitarie e sulla vita, nonché piani pensionistici".

I vantaggi e gli svantaggi della bancassicurazione

Dal punto di vista del consumatore, la bancassicurazione offre sia vantaggi che svantaggi. Tra i lati positivi, acquistare un'assicurazione in banca è conveniente. Ciò è particolarmente vero nelle piccole città dove gli agenti assicurativi possono essere scarsi, anche se meno ora che l'assicurazione è ampiamente disponibile online. Questa comodità potrebbe anche incoraggiare più americani che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita ad acquistarne alcune.

Sul lato negativo, la facilità di acquisto in banca può scoraggiare i consumatori dall'acquistare in giro e ottenere un prezzo competitivo sulla loro assicurazione. C'è anche qualche domanda su come i dipendenti bancari qualificati debbano consigliare i clienti sulle loro esigenze assicurative, rispetto agli agenti assicurativi e ai broker specializzati nel settore.

Per le banche coinvolte nella bancassicurazione, sembra esserci un piccolo aspetto negativo, tranne il possibile rischio per la loro reputazione se i prodotti assicurativi venduti dai loro dipendenti si rivelano inadeguati o non adatti al consumatore.

La linea di fondo

La bancassicurazione non è un tipo di assicurazione ma un canale di vendita per la vendita di prodotti assicurativi tramite le banche. È comune in gran parte del mondo oggi e sta crescendo nell'accettazione negli Stati Uniti. Per le banche e le compagnie assicurative, la bancassicurazione può essere un'impresa redditizia. Per i consumatori può essere conveniente, anche se può scoraggiare gli acquisti comparativi e limitare il loro accesso alla consulenza di esperti.

Mette in risalto

• La banca beneficia della ricezione di ricavi aggiuntivi dalla vendita di prodotti assicurativi.

• La compagnia assicurativa beneficia di un aumento delle vendite e di una base clienti più ampia senza dover espandere la propria forza vendita.

• La bancassicurazione è un accordo tra una banca e una compagnia di assicurazioni, attraverso il quale l'assicuratore può vendere i propri prodotti ai clienti della banca.

FAQ

Quali tipi di assicurazione vengono venduti nelle banche?

A seconda del paese e della banca particolare, i consumatori possono acquistare un'ampia varietà di assicurazioni presso le loro banche locali, comprese assicurazioni sulla vita, sulla salute e sulla proprietà e sugli infortuni. Tuttavia, l'assicurazione sulla vita è il prodotto dominante negli Stati Uniti e nella maggior parte del mondo. Nel 2018, ad esempio, circa il 29% delle assicurazioni sulla vita a livello globale è stato venduto tramite bancassicurazione, mentre solo il 2% circa delle assicurazioni sulla proprietà e sugli infortuni lo è stato, secondo McKinsey & Company.

Quando è iniziata la bancassicurazione?

La bancassicurazione come la conosciamo oggi sembra essere iniziata in Francia negli anni '70 (il che spiegherebbe il suo nome apparentemente francese). Anche la Spagna è stata una delle prime ad adottare, negli anni '80. Entrambi questi paesi continuano a essere leader nel mercato della bancassicurazione.

Chi regola la bancassicurazione negli Stati Uniti?

In generale, negli Stati Uniti, i singoli stati continuano a regolamentare i prodotti assicurativi e le pratiche di vendita, nonché a concedere licenze ai venditori di assicurazioni. Tuttavia, dall'approvazione del Gramm-Leach-Bliley Act nel 1999, "le leggi statali generalmente non possono 'impedire o limitare' le attività assicurative condotte dalle banche nazionali e dalle loro sussidiarie", secondo l' Office of the Comptroller of the Currency.