Bancassurance

Co to jest Bancassurance?

Bancassurance to umowa pomiędzy bankiem a towarzystwem ubezpieczeniowym, umożliwiająca towarzystwu ubezpieczeniowemu sprzedaż produktów do bazy klientów banku. Ten układ partnerski może być opłacalny dla obu firm. Banki uzyskują dodatkowe przychody ze sprzedaży produktów ubezpieczeniowych, a firmy ubezpieczeniowe poszerzają bazę klientów bez zwiększania siły sprzedaży.

Zrozumienie Bancassurance

Umowy Bancassurance są powszechne w Europie, gdzie praktyka ta ma długą historię. Na światowym rynku bancassurance dominują banki europejskie, takie jak Crédit Agricole (Francja), ABN AMRO (Holandia), BNP Paribas (Francja) i ING (Holandia).

Ale obraz różni się znacznie w zależności od kraju. Raport z 2013 r. wykazał, że podczas gdy bancassurance stanowił 83,6% sprzedaży ubezpieczeń na życie we Włoszech, 66,2% w Hiszpanii, 64,2% we Francji i 62,6% w Austrii, jego udział w rynku był niższy w Europie Wschodniej i nie istniał w Wielkiej Brytanii i Irlandii .

Stany Zjednoczone wolniej niż wiele krajów przyjęły tę koncepcję. Po części dlatego, że kwestia, czy banki w USA powinny mieć możliwość sprzedaży ubezpieczeń, była przedmiotem kontrowersyjnej debaty przez wiele lat. Wśród problemów znalazły się: nieuczciwa konkurencja dla agentów ubezpieczeniowych, możliwe zagrożenia dla sektora bankowego oraz możliwość wywierania przez banki nacisku na klientów w celu wykupienia ubezpieczenia w celu zakwalifikowania się do kredytu.

Adwokaci tymczasem utrzymywali, że zarówno banki, jak i towarzystwa ubezpieczeniowe odniosą korzyści z porozumienia, że będzie to również wygoda dla konsumentów, a dodatkowa konkurencja może prowadzić do niższych cen ubezpieczeń.

Ustawa o bankowych spółkach holdingowych z 1956 r. skutecznie zabroniła wielu dużym bankom krajowym sprzedaży produktów ubezpieczeniowych. Jednak to, czy bank może sprzedać ubezpieczenie, zależało w dużej mierze od rodzaju banku i agencji lub agencji, które je regulowały. Jak zauważyło US General Accounting Office w raporcie z 1990 r., pod koniec lat 80. wiele stanów zezwoliło bankom państwowym na sprzedaż większości rodzajów ubezpieczeń, a „w miastach liczących mniej niż 6 000 mieszkańców, holdingi bankowe,. banki krajowe i niektóre banki państwowe mogą sprzedawać wszystkie rodzaje ubezpieczeń."

W 1999 roku federalna ustawa Gramm-Leach-Bliley zniosła większość pozostałych ograniczeń nałożonych na amerykańskie banki sprzedające produkty ubezpieczeniowe, jednocześnie pozwalając stanom regulować inne aspekty ubezpieczeń.

Rozwój branży Bancassurance

Rynek bancassurance rozwija się na całym świecie, szczególnie w zakresie ubezpieczeń na życie, a zwłaszcza w regionie Azji i Pacyfiku. Firma badawczo-konsultingowa IMARC Group twierdzi, że globalny rynek bancassurance osiągnął wartość 1,268 biliona dolarów w 2021 roku. IMARC spodziewa się, że rynek będzie nadal rósł ze składaną roczną stopą wzrostu (CAGR) na poziomie 5,9% i osiągnie wartość 1,802 biliona dolarów do 2027 roku Główny czynnik napędzający ten trend: rosnąca „populacja geriatryczna z większym zapotrzebowaniem na ubezpieczenie zdrowotne i na życie oraz plany emerytalne”.

Zalety i wady Bancassurance

Z punktu widzenia konsumenta bancassurance ma zarówno zalety, jak i wady. Na plus, kupowanie ubezpieczenia w banku jest wygodne. Jest to szczególnie widoczne w małych miejscowościach, gdzie agentów ubezpieczeniowych może brakować, choć mniej teraz, gdy ubezpieczenia są powszechnie dostępne w Internecie. Ta wygoda może również zachęcić więcej Amerykanów, którzy potrzebują ubezpieczenia na życie, aby je kupić.

Z drugiej strony łatwość kupowania w banku może zniechęcić konsumentów do zakupów i uzyskania konkurencyjnej ceny ubezpieczenia. Pojawia się również pytanie, jak wykwalifikowani pracownicy banku mają doradzać klientom w zakresie ich potrzeb ubezpieczeniowych w porównaniu z agentami i brokerami ubezpieczeniowymi specjalizującymi się w tej dziedzinie.

W przypadku banków, które angażują się w bancassurance, wydaje się, że nie ma to większego problemu, z wyjątkiem możliwego ryzyka dla ich reputacji, jeśli produkty ubezpieczeniowe sprzedawane przez ich pracowników okażą się nieodpowiednie lub nieodpowiednie dla konsumenta.

Podsumowanie

Bancassurance nie jest rodzajem ubezpieczenia, ale kanałem sprzedaży produktów ubezpieczeniowych za pośrednictwem banków. Jest to powszechne w większości dzisiejszego świata i rośnie w akceptacji w Stanach Zjednoczonych. Dla banków i towarzystw ubezpieczeniowych bancassurance może być dochodowym przedsięwzięciem. Dla konsumentów może to być wygodne, choć może zniechęcać do porównywania cen i ograniczać dostęp do porad ekspertów.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Bank czerpie korzyści z dodatkowych przychodów ze sprzedaży produktów ubezpieczeniowych.

• Towarzystwo ubezpieczeniowe czerpie korzyści ze zwiększonej sprzedaży i szerszej bazy klientów bez konieczności rozbudowy sił sprzedażowych.

• Bancassurance to porozumienie pomiędzy bankiem a towarzystwem ubezpieczeniowym, dzięki któremu ubezpieczyciel może sprzedawać swoje produkty klientom banku.

##FAQ

Jakie rodzaje ubezpieczeń są sprzedawane w bankach?

W zależności od kraju i konkretnego banku, konsumenci mogą wykupić w swoich lokalnych bankach szeroki wachlarz ubezpieczeń, w tym ubezpieczenia na życie, zdrowotne oraz majątkowe i osobowe. Jednak ubezpieczenie na życie jest dominującym produktem w USA i większości świata. Na przykład w 2018 r. około 29% ubezpieczeń na życie na całym świecie zostało sprzedanych za pośrednictwem bancassurance, podczas gdy tylko około 2% ubezpieczeń majątkowych i osobowych było, według McKinsey & Company.

Kiedy powstał Bancassurance?

Wydaje się, że bancassurance, jaki znamy dzisiaj, powstał we Francji w latach 70. (co tłumaczyłoby jego pozornie francuską nazwę). Hiszpania również była wcześnie adoptowanym, w latach 80-tych. Oba te kraje nadal są liderami rynku bancassurance.

Kto reguluje Bancassurance w Stanach Zjednoczonych?

Ogólnie rzecz biorąc, w USA poszczególne stany nadal regulują produkty ubezpieczeniowe i praktyki sprzedaży, a także udzielają licencji sprzedawcom ubezpieczeń. Jednak od czasu uchwalenia ustawy Gramm-Leach-Bliley w 1999 r. „przepisy stanowe generalnie nie mogą „zapobiegać ani ograniczać” działalności ubezpieczeniowej prowadzonej przez banki krajowe i ich spółki zależne”, według Urzędu Kontrolera Waluty.