Investor's wiki

Банковское страхование

Банковское страхование

Что такое банковское страхование?

Bancassurance — это соглашение между банком и страховой компанией, позволяющее страховой компании продавать свои продукты клиентской базе банка. Такое партнерское соглашение может быть выгодным для обеих компаний. Банки получают дополнительный доход от продажи страховых продуктов, а страховые компании расширяют свою клиентскую базу, не увеличивая штат продавцов.

Понимание банковского страхования

Механизмы банковского страхования распространены в Европе, где эта практика имеет долгую историю. Европейские банки, такие как Crédit Agricole (Франция), ABN AMRO (Нидерланды), BNP Paribas (Франция) и ING (Нидерланды), доминируют на мировом рынке банковского страхования.

Но картина сильно различается от страны к стране. Отчет за 2013 год показал, что, хотя на долю банковского страхования приходилось 83,6% продаж страхования жизни в Италии, 66,2% в Испании, 64,2% во Франции и 62,6% в Австрии, его доля рынка была ниже в Восточной Европе и отсутствует в Соединенном Королевстве и Ирландии. .

Соединенные Штаты медленнее, чем многие страны, восприняли эту концепцию. Отчасти это связано с тем, что вопрос о том, следует ли разрешить банкам в США продавать страховки, был предметом споров на протяжении многих лет. Среди вопросов: недобросовестная конкуренция за страховых агентов, возможные риски для банковского сектора и возможность для банков оказывать давление на клиентов, чтобы они покупали страховку, чтобы иметь право на получение кредита.

Сторонники, тем временем, утверждали, что и банки, и страховые компании получат выгоду от этого соглашения, что оно также будет удобно для потребителей и что дополнительная конкуренция может привести к снижению цен на страхование.

Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года фактически запретил многим крупным национальным банкам продавать страховые продукты. Однако то, может ли банк продавать страховку, во многом зависело от типа банка и от того, какое агентство или агентства его регулировали. Как отмечалось в отчете Главного бухгалтерского управления США за 1990 год, к концу 1980-х годов многие штаты разрешили государственным банкам продавать большинство видов страхования, а «в городах с населением менее 6000 человек банковские холдинговые компании,. национальные банки и некоторые государственные банки могут продавать все виды страхования».

В 1999 году федеральный закон Грэмма-Лича-Блайли отменил большую часть оставшихся ограничений на продажу страховых продуктов американскими банками, в то же время позволив штатам регулировать другие аспекты страхования.

Рост отрасли банковского страхования

Рынок банковского страхования растет во всем мире, особенно в области страхования жизни и особенно в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Исследовательская и консалтинговая компания IMARC Group сообщает, что мировой рынок банковского страхования достиг стоимости в 1,268 трлн долларов в 2021 году. IMARC ожидает, что рынок продолжит расти со среднегодовым темпом роста (CAGR) в 5,9% и достигнет стоимости 1,802 трлн долларов к 2027 году. Основной фактор, определяющий эту тенденцию: растущее «гериатрическое население с большей потребностью в страховании здоровья и жизни, а также в пенсионных планах».

Преимущества и недостатки банковского страхования

С потребительской точки зрения банковское страхование имеет как преимущества, так и недостатки. С другой стороны, покупка страховки в банке удобна. Это особенно актуально для небольших городов, где страховых агентов может быть мало, хотя теперь, когда страхование широко доступно в Интернете, их стало меньше. Это удобство также может побудить большее количество американцев, нуждающихся в страховании жизни, приобрести страховку.

С отрицательной стороны, простота покупки в банке может отбить у потребителей желание ходить по магазинам и получать конкурентоспособную цену на свою страховку. Также возникает вопрос, насколько квалифицированы банковские служащие для консультирования клиентов по вопросам страхования по сравнению со страховыми агентами и брокерами, специализирующимися в этой области.

Для банков, которые участвуют в банковском страховании, по-видимому, есть небольшие недостатки, за исключением возможного риска для их репутации, если страховые продукты, которые продают их сотрудники, окажутся неадекватными или непригодными для потребителя.

Нижняя линия

Банкострахование — это не вид страхования, а канал продаж по реализации страховых продуктов через банки. Сегодня это распространено в большей части мира и получает все большее признание в Соединенных Штатах. Для банков и страховых компаний банковское страхование может быть прибыльным предприятием. Для потребителей это может быть удобно, хотя может препятствовать сравнительным покупкам и ограничивать их доступ к советам экспертов.

Особенности

  • Банк выигрывает, получая дополнительный доход от реализации страховых продуктов.

  • Страховая компания получает выгоду от увеличения объема продаж и расширения клиентской базы без необходимости расширения отдела продаж.

  • Bancassurance – это соглашение между банком и страховой компанией, посредством которого страховщик может продавать свои продукты клиентам банка.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какие виды страхования продаются в банках?

В зависимости от страны и конкретного банка потребители могут приобрести широкий спектр страховых услуг в местных банках, включая страхование жизни, здоровья, имущества и страхование от несчастных случаев. Однако страхование жизни является доминирующим продуктом в США и большей части мира. По данным McKinsey & Company, в 2018 году, например, около 29% страхования жизни во всем мире было продано через банковское страхование, в то время как только около 2% страхования имущества и страхования от несчастных случаев.

Когда началось банковское страхование?

Банковское страхование в том виде, в каком мы его знаем сегодня, похоже, зародилось во Франции в 1970-х годах (что объясняет его, казалось бы, французское название). Испания также была одним из первых последователей в 1980-х годах. Обе эти страны продолжают занимать лидирующие позиции на рынке банковского страхования.

Кто регулирует банковское страхование в США?

Вообще говоря, в США отдельные штаты продолжают регулировать страховые продукты и практику продаж, а также лицензировать страховых агентов. Однако после принятия Закона Грэмма-Лича-Блайли в 1999 году «законы штатов, как правило, не могут «предотвращать или ограничивать» страховую деятельность, проводимую национальными банками и их дочерними компаниями», согласно Управлению валютного контролера.