Bancassurance

Apakah itu Bancassurance?

Bancassurance ialah pengaturan antara bank dan syarikat insurans yang membenarkan syarikat insurans menjual produknya kepada pangkalan pelanggan bank. Pengaturan perkongsian ini boleh menguntungkan kedua-dua syarikat. Bank memperoleh hasil tambahan dengan menjual produk insurans, dan syarikat insurans mengembangkan pangkalan pelanggan mereka tanpa meningkatkan tenaga jualan mereka.

Memahami Bancassurance

Pengaturan bankasurans adalah perkara biasa di Eropah, di mana amalan itu mempunyai sejarah yang panjang. Bank-bank Eropah, seperti Crédit Agricole (Perancis), ABN AMRO (Belanda), BNP Paribas (Perancis), dan ING (Belanda), menguasai pasaran bankasurans global.

Tetapi gambar berbeza secara meluas dari negara ke negara. Laporan 2013 mendapati bahawa walaupun bankasurans menyumbang 83.6% daripada jualan insurans hayat di Itali, 66.2% di Sepanyol, 64.2% di Perancis dan 62.6% di Austria, bahagian pasarannya lebih rendah di Eropah Timur dan tidak wujud di United Kingdom dan Ireland. .

Amerika Syarikat lebih lambat daripada kebanyakan negara untuk menerima konsep itu. Sebahagiannya, itu kerana persoalan sama ada bank di AS harus dibenarkan menjual insurans adalah perkara yang menjadi perdebatan selama bertahun-tahun. Antara isu-isu tersebut: persaingan tidak adil untuk ejen insurans, kemungkinan risiko kepada sektor perbankan, dan potensi bank untuk menekan pelanggan untuk membeli insurans untuk layak mendapat pinjaman.

Sementara itu, peguam bela berpendapat bahawa kedua-dua bank dan syarikat insurans akan mendapat keuntungan daripada pengaturan itu, bahawa ia juga akan menjadi kemudahan kepada pengguna, dan persaingan tambahan mungkin membawa kepada harga insurans yang lebih rendah.

Akta Syarikat Induk Bank 1956 dengan berkesan melarang banyak bank negara besar daripada menjual produk insurans. Walau bagaimanapun, sama ada bank boleh menjual insurans bergantung pada jenis bank dan agensi atau agensi mana yang mengawalnya. Seperti yang dinyatakan oleh Pejabat Perakaunan Am AS dalam laporan 1990, menjelang akhir 1980-an, banyak negeri membenarkan bank berpiagam kerajaan menjual kebanyakan jenis insurans, dan "di bandar dengan populasi kurang daripada 6,000, syarikat pemegangan bank,. bank negara,. dan beberapa bank negara boleh menjual semua jenis insurans."

Pada tahun 1999, Akta Gramm-Leach-Bliley persekutuan telah menghapuskan kebanyakan sekatan yang tinggal ke atas bank AS yang menjual produk insurans sambil terus membenarkan negeri mengawal selia aspek insurans yang lain.

Pertumbuhan Industri Bancassurance

Pasaran bankasurans berkembang di seluruh dunia, terutamanya untuk insurans hayat dan terutamanya di rantau Asia-Pasifik. Firma penyelidikan dan perunding IMARC Group berkata pasaran bankasurans global mencapai nilai $1.268 trilion pada 2021. IMARC menjangkakan pasaran akan terus berkembang pada kadar pertumbuhan tahunan kompaun (CAGR) sebanyak 5.9% dan mencapai nilai $1.802 trilion menjelang 2027 Faktor utama yang mendorong trend: "penduduk geriatrik yang semakin meningkat dengan keperluan yang lebih besar untuk insurans kesihatan dan hayat serta pelan persaraan."

Kelebihan dan Kekurangan Bancassurance

Dari sudut pandangan pengguna, bankasurans menawarkan kebaikan dan keburukan. Kelebihannya, membeli insurans di bank adalah mudah. Itu benar terutamanya di bandar-bandar kecil di mana ejen insurans mungkin terhad, walaupun kini insurans tidak tersedia secara meluas dalam talian. Kemudahan itu juga mungkin menggalakkan lebih ramai rakyat Amerika yang memerlukan insurans hayat untuk membeli beberapa.

Pada sisi negatifnya, kemudahan membeli di bank mungkin tidak menggalakkan pengguna membeli-belah dan mendapatkan harga yang kompetitif untuk insurans mereka. Terdapat juga beberapa persoalan tentang bagaimana kakitangan bank yang layak menasihati pelanggan tentang keperluan insurans mereka, berbanding dengan ejen insurans dan broker yang pakar dalam bidang tersebut.

Bagi bank yang terlibat dalam bankasurans, nampaknya terdapat sedikit kelemahan, kecuali kemungkinan risiko terhadap reputasi mereka jika produk insurans yang dijual oleh pekerja mereka terbukti tidak mencukupi atau tidak sesuai untuk pengguna.

Garisan bawah

Bancassurance bukanlah sejenis insurans tetapi saluran jualan untuk penjualan produk insurans melalui bank. Ia adalah perkara biasa di kebanyakan dunia hari ini dan semakin diterima di Amerika Syarikat. Bagi bank dan syarikat insurans, bankasurans boleh menjadi perusahaan yang menguntungkan. Bagi pengguna ia boleh menjadi mudah, walaupun ia mungkin tidak menggalakkan perbandingan membeli-belah dan mengehadkan akses mereka kepada nasihat pakar.

##Sorotan

Bank mendapat faedah dengan menerima hasil tambahan daripada penjualan produk insurans.
Syarikat insurans mendapat manfaat daripada peningkatan jualan dan pangkalan pelanggan yang lebih luas tanpa perlu mengembangkan tenaga jualannya.
Bancassurance ialah pengaturan antara bank dan syarikat insurans, di mana syarikat insurans boleh menjual produknya kepada pelanggan bank.

##Soalan Lazim

Apakah Jenis Insurans Yang Dijual di Bank?

Bergantung pada negara dan bank tertentu, pengguna boleh membeli pelbagai jenis insurans di bank tempatan mereka, termasuk insurans nyawa, kesihatan dan harta benda dan mangsa. Walau bagaimanapun, insurans hayat adalah produk yang dominan di AS dan kebanyakan dunia. Pada tahun 2018, sebagai contoh, kira-kira 29% daripada insurans hayat secara global telah dijual melalui bankasurans, manakala hanya kira-kira 2% daripada insurans harta benda dan mangsa, menurut McKinsey & Company.

Bilakah Bancassurance Bermula?

Bancassurance seperti yang kita ketahui hari ini nampaknya telah bermula di Perancis pada tahun 1970-an (yang akan menyumbang kepada nama Perancis yang kelihatannya). Sepanyol juga merupakan pengguna awal, pada tahun 1980-an. Kedua-dua negara tersebut terus menjadi peneraju bahagian pasaran bankasurans.

Siapa yang Mengawal Selia Bancassurance di Amerika Syarikat?

Secara umumnya, di AS, setiap negeri terus mengawal selia produk insurans dan amalan jualan serta melesenkan jurujual insurans. Walau bagaimanapun, sejak Akta Gramm-Leach-Bliley diluluskan pada 1999, "undang-undang negeri secara amnya tidak boleh 'mencegah atau menyekat' aktiviti insurans yang dijalankan oleh bank negara dan anak syarikat mereka," menurut Pejabat Pengawal Mata Wang.