Pankkivakuutus

Mikä on pankkivakuutus?

Pankkivakuutus on pankin ja vakuutusyhtiön välinen järjestely, jonka avulla vakuutusyhtiö voi myydä tuotteitaan pankin asiakaskunnalle. Tämä kumppanuusjärjestely voi olla kannattava molemmille yrityksille. Pankit ansaitsevat lisätuloja myymällä vakuutustuotteita, ja vakuutusyhtiöt laajentavat asiakaskuntaansa lisäämättä myyntiään.

Bancassurancen ymmärtäminen

Pankkivakuutusjärjestelyt ovat yleisiä Euroopassa, jossa käytännöllä on pitkä historia. Eurooppalaiset pankit, kuten Crédit Agricole (Ranska), ABN AMRO (Alankomaat), BNP Paribas (Ranska) ja ING (Alankomaat), hallitsevat maailmanlaajuisia pankkivakuutusmarkkinoita.

Mutta kuva vaihtelee suuresti maittain. Vuoden 2013 raportissa todettiin, että vaikka pankkivakuutusten osuus henkivakuutusmyynnistä Italiassa oli 83,6 %, Espanjassa 66,2 %, Ranskassa 64,2 % ja Itävallassa 62,6 %, sen markkinaosuus oli pienempi Itä-Euroopassa ja olematon Isossa-Britanniassa ja Irlannissa. .

Yhdysvallat on ollut hitaampi kuin monet maat omaksumaan konseptin. Osittain tämä johtuu siitä, että kysymys siitä, pitäisikö yhdysvaltalaisten pankkien sallia myydä vakuutuksia, oli kiistanalainen keskustelu useiden vuosien ajan. Asioiden joukossa: epäreilu kilpailu vakuutusasiamiehistä, mahdolliset riskit pankkisektorille ja pankkien mahdollisuus painostaa asiakkaita ostamaan vakuutuksia saadakseen lainaa.

Asianajajat puolestaan väittivät, että sekä pankit että vakuutusyhtiöt hyötyisivät järjestelystä, että se olisi myös kuluttajille hyödyksi ja että lisääntynyt kilpailu voi johtaa vakuutushintojen laskuun.

Vuoden 1956 pankkiholdingyhtiölaki kielsi monia suuria kansallisia pankkeja myymästä vakuutustuotteita. Kuitenkin, voiko pankki myydä vakuutuksia, riippui pitkälti pankin tyypistä ja siitä, mikä virasto tai virastot sitä sääntelevät. Kuten Yhdysvaltain yleinen kirjanpitovirasto totesi vuoden 1990 raportissa, monet osavaltiot antoivat 1980-luvun loppuun mennessä valtion luvan saaneiden pankkien myydä useimpia vakuutustyyppejä, ja "kaupungeissa, joissa on alle 6 000 asukasta, pankkien holdingyhtiöt,. kansalliset pankit ja jotkut valtion pankit voivat myydä kaikenlaisia vakuutuksia."

Vuonna 1999 liittovaltion Gramm-Leach-Bliley-laki poisti suurimman osan jäljellä olevista rajoituksista, jotka koskivat yhdysvaltalaisia vakuutustuotteita myyviä pankkeja, samalla kun osavaltiot saivat edelleen säännellä muita vakuutusalan näkökohtia.

Pankkivakuutusalan kasvu

Pankkivakuutusmarkkinat kasvavat maailmanlaajuisesti, erityisesti henkivakuutusten osalta ja erityisesti Aasian ja Tyynenmeren alueella. Tutkimus- ja konsulttiyritys IMARC Group sanoo, että maailmanlaajuiset pankkivakuutusmarkkinat saavuttivat 1 268 biljoonan dollarin arvon vuonna 2021. IMARC odottaa markkinoiden kasvavan edelleen 5,9 prosentin yhdistetyllä vuotuisella kasvuvauhdilla (CAGR) ja saavuttavan 1 802 biljoonan dollarin arvon vuoteen 2027 mennessä Tärkeä trendiä ohjaava tekijä: kasvava "geriatrinen väestö, jolla on suurempi tarve sairaus- ja henkivakuutuksille sekä eläkesuunnitelmille."

Bancassurancen edut ja haitat

Kuluttajan näkökulmasta pankkivakuutus tarjoaa sekä etuja että haittoja. Plussaa on, että vakuutuksen ostaminen pankista on kätevää. Tämä pätee erityisesti pienissä kaupungeissa, joissa vakuutusasiamiehiä voi olla vähän, vaikkakin vähemmän nyt, kun vakuutus on laajalti saatavilla verkossa. Tämä mukavuus voi myös rohkaista useampia amerikkalaisia, jotka tarvitsevat henkivakuutuksen, ostamaan niitä.

Kielteisenä puolena on se, että ostamisen helppous pankista saattaa saada kuluttajat houkuttelemaan ostoksia ja saamaan vakuutuksensa kilpailukykyiseen hintaan. Kysymys on myös siitä, kuinka päteviä pankkien työntekijöitä neuvoo asiakkaita heidän vakuutustarpeissaan verrattuna alaan erikoistuneisiin vakuutusasiamiehiin ja -välittäjiin.

Pankeille, jotka osallistuvat pankkivakuutustoimintaan, ei näytä olevan vain vähän haittaa, paitsi mahdollinen riski niiden maineelle, jos heidän työntekijöidensä myymät vakuutustuotteet osoittautuvat riittämättömiksi tai kuluttajalle sopimattomiksi.

Bottom Line

Pankkivakuutus ei ole vakuutusmuoto vaan myyntikanava vakuutustuotteiden myyntiin pankkien kautta. Se on yleistä suuressa osassa maailmaa nykyään ja kasvaa hyväksytyksi Yhdysvalloissa. Pankeille ja vakuutusyhtiöille pankkivakuutus voi olla kannattava yritys. Kuluttajille se voi olla kätevää, vaikka se saattaa estää vertailuostoksia ja rajoittaa heidän mahdollisuuksiaan saada asiantuntija-apua.

##Kohokohdat

• Pankki hyötyy saamalla lisätuloja vakuutustuotteiden myynnistä.

• Vakuutusyhtiö hyötyy myynnin kasvusta ja laajemmasta asiakaspohjasta ilman, että sen tarvitsee laajentaa myyntiään.

• Pankkivakuutus on pankin ja vakuutusyhtiön välinen järjestely, jonka kautta vakuutuksenantaja voi myydä tuotteitaan pankin asiakkaille.

##UKK

Millaisia vakuutuksia pankeissa myydään?

Maasta ja tietystä pankista riippuen kuluttajat voivat ostaa laajan valikoiman vakuutuksia paikallisista pankeistaan, mukaan lukien henki-, sairaus- sekä omaisuus- ja tapaturmavakuutukset. Henkivakuutus on kuitenkin hallitseva tuote Yhdysvalloissa ja suurimmassa osassa maailmaa. Esimerkiksi vuonna 2018 maailmanlaajuisesti noin 29 prosenttia henkivakuutuksista myytiin pankkivakuutusten kautta, kun taas omaisuus- ja tapaturmavakuutuksista vain noin 2 prosenttia oli McKinsey & Companyn mukaan.

Milloin pankkivakuutus alkoi?

Pankkivakuutus, sellaisena kuin sen nykyään tunnemme, näyttää alkaneen Ranskassa 1970-luvulla (joka selittäisi sen näennäisen ranskalaisen nimen). Myös Espanja oli varhainen omaksuja 1980-luvulla. Molemmat maat ovat edelleen pankkivakuutusalan markkinaosuusjohtajia.

Kuka säätelee pankkivakuutusta Yhdysvalloissa?

Yleisesti ottaen Yhdysvalloissa yksittäiset osavaltiot jatkavat vakuutustuotteiden ja myyntikäytäntöjen säätelyä sekä vakuutusmyyjien lisensointia. Kuitenkin Gramm-Leach-Bliley-lain hyväksymisen jälkeen vuonna 1999 "osavaltion lait eivät yleensä voi "estää tai rajoittaa" kansallisten pankkien ja niiden tytäryhtiöiden harjoittamaa vakuutustoimintaa Valuutanvalvojan toimiston mukaan.