Bankatryggingar
Hvað er bankatrygging?
Bankatrygging er samkomulag milli banka og tryggingafélags sem gerir tryggingafélaginu kleift að selja vörur sínar til viðskiptavina bankans. Þetta samstarfsfyrirkomulag getur verið hagkvæmt fyrir bæði fyrirtækin. Bankar afla sér aukatekna með því að selja tryggingarvörur og tryggingafélög stækka viðskiptavinahóp sinn án þess að auka sölustyrk sinn.
Skilningur á bankatryggingum
Fyrirkomulag bankatrygginga er algengt í Evrópu, þar sem framkvæmdin á sér langa sögu. Evrópskir bankar, eins og Crédit Agricole (Frakkland), ABN AMRO (Holland), BNP Paribas (Frakkland) og ING (Holland), eru ráðandi á alþjóðlegum bankatryggingamarkaði.
En myndin er mjög mismunandi eftir löndum. Í skýrslu frá 2013 kom fram að þótt bankatryggingar væru 83,6% af sölu líftrygginga á Ítalíu, 66,2% á Spáni, 64,2% í Frakklandi og 62,6% í Austurríki, var markaðshlutdeild þeirra minni í Austur-Evrópu og engin í Bretlandi og Írlandi .
Bandaríkin hafa verið hægari en margar þjóðir að tileinka sér hugmyndina. Að hluta til er það vegna þess að spurningin um hvort bönkum í Bandaríkjunum ætti að fá að selja tryggingar var ágreiningsefni í mörg ár. Meðal atriða: ósanngjörn samkeppni vátryggingaumboðsmanna, möguleg áhætta fyrir bankakerfið og möguleiki fyrir banka til að þrýsta á viðskiptavini til að kaupa tryggingar til að eiga rétt á lánum.
Talsmenn héldu því hins vegar fram að bæði bankar og tryggingafélög myndu hagnast á fyrirkomulaginu, að það væri einnig til þæginda fyrir neytendur og að aukin samkeppni gæti leitt til lægra tryggingaverðs.
Lögin um eignarhaldsfélög banka frá 1956 bönnuðu í raun mörgum stórum landsbönkum að selja tryggingarvörur. Hins vegar, hvort banki gæti selt tryggingar, fór að miklu leyti eftir tegund banka og hvaða stofnun eða stofnanir eftirlit með honum. Eins og bandaríska bókhaldsskrifstofan benti á í skýrslu frá 1990, seint á níunda áratugnum, leyfðu mörg ríki ríkislöggiltum bönkum að selja flestar tegundir trygginga, og "í bæjum með íbúa minna en 6.000, eignarhaldsfélög í bönkum,. landsbönkum og sumum. ríkisbankar geta selt allar tegundir trygginga.“
Árið 1999 afnámu alríkislögin Gramm-Leach-Bliley lögin flestar þær takmarkanir sem eftir voru á bandarískum bönkum sem seldu tryggingarvörur en héldu áfram að leyfa ríkjunum að setja reglur um aðra þætti tryggingar.
Vöxtur bankatryggingaiðnaðar
Bankatryggingamarkaðurinn er að vaxa um allan heim, sérstaklega fyrir líftryggingar og sérstaklega á Asíu-Kyrrahafssvæðinu. Rannsóknar- og ráðgjafarfyrirtækið IMARC Group segir að alþjóðlegur bankatryggingamarkaður hafi náð verðmæti upp á 1.268 billjónir Bandaríkjadala árið 2021. IMARC gerir ráð fyrir að markaðurinn haldi áfram að vaxa með samsettum árlegum vexti (CAGR) upp á 5.9% og nái verðmæti 1.802 billjónum Bandaríkjadala árið 2027 Mikilvægur þáttur sem knýr þróunina áfram: vaxandi "öldrunarhópur með meiri þörf fyrir heilsu- og líftryggingar sem og eftirlaunaáætlanir."
Kostir og gallar bankatrygginga
Frá sjónarhóli neytenda hefur bankatrygging bæði kosti og galla. Það jákvæða er að það er þægilegt að kaupa tryggingar í bankanum. Það á sérstaklega við í litlum bæjum þar sem tryggingaumboðsmenn kunna að vera af skornum skammti, þó síður sé nú þegar tryggingar eru víða aðgengilegar á netinu. Þessi þægindi geta einnig hvatt fleiri Bandaríkjamenn sem þurfa líftryggingu að kaupa.
Það neikvæða er að auðvelt er að kaupa í bankanum getur dregið úr neytendum að versla og fá samkeppnishæf verð á tryggingum sínum. Það er líka spurning hversu hæfir bankastarfsmenn eru til að ráðleggja viðskiptavinum um vátryggingaþarfir þeirra samanborið við vátryggingaumboðsmenn og miðlara sem sérhæfa sig á þessu sviði.
Fyrir banka sem taka þátt í bankatryggingum virðist lítill galli vera, nema hugsanleg áhætta fyrir orðstír þeirra ef tryggingavörur sem starfsmenn þeirra selja reynast ófullnægjandi eða henti neytendum.
Aðalatriðið
Bankatrygging er ekki tegund vátrygginga heldur söluleið til að selja tryggingarvörur í gegnum banka. Það er algengt í stórum hluta heimsins í dag og fer vaxandi í Bandaríkjunum. Fyrir banka og tryggingafélög getur bankatrygging verið arðbært fyrirtæki. Fyrir neytendur getur það verið þægilegt, þó það geti dregið úr samanburðarverslun og takmarkað aðgang þeirra að ráðgjöf sérfræðinga.
##Hápunktar
Bankinn hagnast á því að fá aukatekjur af sölu vátryggingavara.
Tryggingafélagið nýtur góðs af aukinni sölu og breiðari viðskiptamannahópi án þess að þurfa að stækka söluhópinn.
Bankatrygging er samkomulag milli banka og tryggingafélags þar sem vátryggjandi getur selt vörur sínar til viðskiptavina bankans.
##Algengar spurningar
Hvaða tegundir trygginga eru seldar í bönkum?
Það fer eftir landinu og tilteknum banka, neytendur geta keypt fjölbreytt úrval af tryggingum í heimabönkum sínum, þar á meðal líf-, heilsu- og eigna- og slysatryggingar. Hins vegar eru líftryggingar ráðandi vara í Bandaríkjunum og um allan heim. Árið 2018, til dæmis, voru um 29% líftrygginga á heimsvísu seld í gegnum bankatryggingar, en aðeins um 2% eigna- og slysatrygginga voru samkvæmt McKinsey & Company.
Hvenær hófust bankatryggingar?
Bankatryggingar eins og við þekkjum hana í dag virðist hafa hafist í Frakklandi á áttunda áratugnum (sem myndi skýra frá því franska nafni þess). Spánn var einnig snemma ættleiðandi, á níunda áratugnum. Bæði þessi lönd halda áfram að leiða markaðshlutdeild bankatrygginga.
Hver stjórnar bankatryggingum í Bandaríkjunum?
Almennt séð, í Bandaríkjunum, halda einstök ríki áfram að stjórna vátryggingavörum og söluháttum sem og að veita leyfi til tryggingasölufólks. Hins vegar, frá því að Gramm-Leach-Bliley lögin voru samþykkt árið 1999, geta „ríkislög almennt ekki „komið í veg fyrir eða takmarkað“ vátryggingastarfsemi á vegum innlendra banka og dótturfélaga þeirra,“ samkvæmt skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsins.
