Bankförsäkring

Vad är bankförsäkring?

Bancassurance är ett arrangemang mellan en bank och ett försäkringsbolag som tillåter försäkringsbolaget att sälja sina produkter till bankens kundbas. Detta partnerskapsarrangemang kan vara lönsamt för båda företagen. Banker tjänar ytterligare intäkter genom att sälja försäkringsprodukter och försäkringsbolag utökar sin kundbas utan att öka sin säljstyrka.

Förstå bankförsäkring

Bankförsäkringsarrangemang är vanliga i Europa, där denna praxis har en lång historia. Europeiska banker, som Crédit Agricole (Frankrike), ABN AMRO (Nederländerna), BNP Paribas (Frankrike) och ING (Nederländerna), dominerar den globala bankförsäkringsmarknaden.

Men bilden varierar mycket från land till land. En rapport från 2013 visade att även om bankförsäkring stod för 83,6 % av livförsäkringsförsäljningen i Italien, 66,2 % i Spanien, 64,2 % i Frankrike och 62,6 % i Österrike, var dess marknadsandel lägre i Östeuropa och obefintlig i Storbritannien och Irland .

USA har varit långsammare än många nationer att anamma konceptet. Delvis beror det på att frågan om huruvida banker i USA ska få sälja försäkringar var en omstridd fråga i många år. Bland frågorna: orättvis konkurrens för försäkringsagenter, möjliga risker för banksektorn och möjligheten för banker att pressa kunder att köpa försäkringar för att kvalificera sig för lån.

Förespråkarna hävdade samtidigt att både banker och försäkringsbolag skulle tjäna på arrangemanget, att det också skulle vara en bekvämlighet för konsumenterna och att den ökade konkurrensen kan leda till lägre försäkringspriser.

Bank Holding Company Act från 1956 förbjöd faktiskt många stora nationella banker att sälja försäkringsprodukter. Huruvida en bank kunde sälja försäkringar berodde dock till stor del på typen av bank och vilken eller vilka byråer som reglerade den. Som US General Accounting Office noterade i en rapport från 1990, tillät många stater i slutet av 1980-talet statligt godkända banker att sälja de flesta typer av försäkringar, och "i städer med en befolkning på mindre än 6 000, bankholdingbolag,. nationalbanker och vissa statliga banker kan sälja alla typer av försäkringar."

År 1999 eliminerade den federala Gramm-Leach-Bliley-lagen de flesta av de återstående restriktionerna för amerikanska banker som säljer försäkringsprodukter samtidigt som de fortsatte att tillåta staterna att reglera andra aspekter av försäkring.

Bankförsäkringsbranschens tillväxt

Bankförsäkringsmarknaden växer över hela världen, särskilt för livförsäkringar och särskilt i Asien-Stillahavsområdet. Forsknings- och konsultföretaget IMARC Group säger att den globala bankförsäkringsmarknaden nådde ett värde av 1 268 biljoner dollar 2021. IMARC förväntar sig att marknaden kommer att fortsätta växa med en sammansatt årlig tillväxttakt (CAGR) på 5,9 % och nå ett värde på 1 802 biljoner dollar år 2027 En viktig faktor som driver trenden: en växande "geriatrisk befolkning med större behov av sjuk- och livförsäkring samt pensionsplaner."

Fördelar och nackdelar med bankförsäkring

Ur konsumentsynpunkt erbjuder bankförsäkring både fördelar och nackdelar. På plussidan är det bekvämt att köpa försäkring på banken. Det är särskilt sant i små städer där försäkringsagenter kan vara få, men mindre så nu när försäkring är allmänt tillgänglig online. Den bekvämligheten kan också uppmuntra fler amerikaner som behöver livförsäkring att köpa en del.

På den negativa sidan kan det enkla att köpa på banken avskräcka konsumenter från att shoppa runt och få ett konkurrenskraftigt pris på sina försäkringar. Det finns också en fråga om hur kvalificerade bankanställda är att ge kunderna råd om deras försäkringsbehov, jämfört med försäkringsagenter och mäklare som är specialiserade på området.

För banker som engagerar sig i bankförsäkring tycks det finnas en liten nackdel, förutom den möjliga risken för deras rykte om försäkringsprodukterna som deras anställda säljer visar sig vara otillräckliga eller olämpliga för konsumenten.

Poängen

Bankförsäkring är inte en typ av försäkring utan en försäljningskanal för försäljning av försäkringsprodukter genom banker. Det är vanligt i stora delar av världen idag och växer i acceptans i USA. För banker och försäkringsbolag kan bankförsäkring vara ett lönsamt företag. För konsumenter kan det vara bekvämt, även om det kan avskräcka från att jämföra och begränsa deras tillgång till expertråd.

##Höjdpunkter

– Banken tjänar på att få ytterligare intäkter från försäljning av försäkringsprodukter.

– Försäkringsbolaget gynnas av ökad försäljning och en bredare kundbas utan att behöva utöka sin säljkår.

– Bankförsäkring är ett arrangemang mellan en bank och ett försäkringsbolag, genom vilket försäkringsgivaren kan sälja sina produkter till bankens kunder.

##FAQ

Vilka typer av försäkringar säljs i banker?

Beroende på landet och den särskilda banken kan konsumenter köpa ett brett utbud av försäkringar hos sina lokala banker, inklusive liv-, hälso- och egendoms- och olycksfallsförsäkring. Livförsäkring är dock den dominerande produkten i USA och större delen av världen. Under 2018 såldes till exempel cirka 29 % av livförsäkringarna globalt genom bankförsäkring, medan endast cirka 2 % av egendoms- och olycksfallsförsäkringarna var, enligt McKinsey & Company.

När började bankförsäkring?

Bankförsäkring som vi känner den idag verkar ha börjat i Frankrike på 1970-talet (vilket skulle stå för dess till synes franska namn). Spanien var också en tidig adoption, på 1980-talet. Båda dessa länder fortsätter att vara marknadsandelsledare för bankförsäkringar.

Vem reglerar bankförsäkring i USA?

Generellt sett fortsätter de enskilda staterna i USA att reglera försäkringsprodukter och försäljningsmetoder samt att licensiera försäkringssäljare. Men sedan Gramm-Leach-Bliley-lagen antogs 1999, "kan statliga lagar i allmänhet inte 'förhindra eller begränsa' försäkringsverksamhet som bedrivs av nationella banker och deras dotterbolag", enligt Office of the Comptroller of the Currency.