bancaseguros
¿Qué es Bancaseguros?
La bancaseguros es un acuerdo entre un banco y una compañía de seguros que permite a la compañía de seguros vender sus productos a la base de clientes del banco. Este acuerdo de asociación puede ser rentable para ambas empresas. Los bancos obtienen ingresos adicionales vendiendo productos de seguros y las compañías de seguros amplían sus bases de clientes sin aumentar su fuerza de ventas.
Comprender la bancaseguros
Los acuerdos de bancaseguros son comunes en Europa, donde la práctica tiene una larga historia. Los bancos europeos, como Crédit Agricole (Francia), ABN AMRO (Países Bajos), BNP Paribas (Francia) e ING (Países Bajos), dominan el mercado mundial de bancaseguros.
Pero el panorama varía mucho de un país a otro. Un informe de 2013 reveló que, si bien la bancaseguros representaba el 83,6 % de las ventas de seguros de vida en Italia, el 66,2 % en España, el 64,2 % en Francia y el 62,6 % en Austria, su participación de mercado era menor en Europa del Este e inexistente en el Reino Unido e Irlanda. .
Estados Unidos ha sido más lento que muchas naciones en adoptar el concepto. En parte, eso se debe a que la cuestión de si los bancos de EE. UU. deberían poder vender seguros fue un tema de debate polémico durante muchos años. Entre los problemas: competencia desleal para los agentes de seguros, posibles riesgos para el sector bancario y la posibilidad de que los bancos presionen a los clientes para que compren seguros a fin de calificar para préstamos.
Mientras tanto, los defensores sostuvieron que tanto los bancos como las compañías de seguros se beneficiarían del acuerdo, que también sería conveniente para los consumidores y que la competencia adicional podría conducir a precios de seguros más bajos.
La Ley de Sociedades Anónimas Bancarias de 1956 prohibió efectivamente que muchos grandes bancos nacionales vendieran productos de seguros. Sin embargo, si un banco podía vender seguros dependía en gran medida del tipo de banco y de qué agencia o agencias lo regulaban. Como señaló la Oficina General de Contabilidad de EE. UU. en un informe de 1990, a fines de la década de 1980, muchos estados permitían que los bancos autorizados por el estado vendieran la mayoría de los tipos de seguros, y "en ciudades con poblaciones de menos de 6,000 habitantes, sociedades de cartera bancarias,. bancos nacionales y algunos los bancos estatales pueden vender todo tipo de seguros".
En 1999, la ley federal Gramm-Leach-Bliley eliminó la mayoría de las restricciones restantes sobre la venta de productos de seguros por parte de los bancos de EE. UU. y siguió permitiendo que los estados regularan otros aspectos de los seguros.
Crecimiento de la industria de bancaseguros
El mercado de bancaseguros está creciendo en todo el mundo, particularmente para los seguros de vida y especialmente en la región de Asia-Pacífico. La firma de investigación y consultoría IMARC Group dice que el mercado global de bancaseguros alcanzó un valor de $ 1,268 billones en 2021. IMARC espera que el mercado continúe creciendo a una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del 5,9% y alcance un valor de $ 1,802 billones para 2027 Un factor importante que impulsa la tendencia: una creciente "población geriátrica con mayor necesidad de seguros de salud y de vida, así como planes de jubilación".
Las ventajas y desventajas de la bancaseguros
Desde el punto de vista del consumidor, la bancaseguros ofrece tanto ventajas como desventajas. En el lado positivo, comprar un seguro en el banco es conveniente. Eso es especialmente cierto en las ciudades pequeñas donde los agentes de seguros pueden ser escasos, aunque menos ahora que los seguros están ampliamente disponibles en línea. Esa conveniencia también puede alentar a más estadounidenses que necesitan un seguro de vida a comprar uno.
En el lado negativo, la facilidad de comprar en el banco puede desanimar a los consumidores a comparar y obtener un precio competitivo en su seguro. También hay algunas dudas sobre qué tan calificados son los empleados bancarios para asesorar a los clientes sobre sus necesidades de seguros, en comparación con los agentes y corredores de seguros que se especializan en el campo.
Para los bancos que se involucran en bancaseguros, parece haber pocas desventajas, excepto el posible riesgo para su reputación si los productos de seguros que venden sus empleados resultan inadecuados o inadecuados para el consumidor.
La línea de fondo
La bancaseguros no es un tipo de seguro sino un canal de venta para la venta de productos de seguros a través de los bancos. Es común en gran parte del mundo hoy en día y está creciendo en aceptación en los Estados Unidos. Para los bancos y las compañías de seguros, la bancaseguros puede ser una empresa rentable. Para los consumidores puede ser conveniente, aunque puede desalentar las compras comparativas y limitar su acceso al asesoramiento de expertos.
Reflejos
El banco se beneficia al recibir ingresos adicionales por la venta de productos de seguros.
La compañía de seguros se beneficia de mayores ventas y una base de clientes más amplia sin tener que expandir su fuerza de ventas.
Bancaseguros es un acuerdo entre un banco y una compañía de seguros, a través del cual la aseguradora puede vender sus productos a los clientes del banco.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué tipos de seguros se venden en los bancos?
Según el país y el banco en particular, los consumidores pueden comprar una amplia variedad de seguros en sus bancos locales, incluidos seguros de vida, de salud y de propiedad y accidentes. Sin embargo, el seguro de vida es el producto dominante en los EE. UU. y la mayor parte del mundo. En 2018, por ejemplo, alrededor del 29% de los seguros de vida a nivel mundial se vendieron a través de bancaseguros, mientras que solo alrededor del 2% de los seguros de propiedad y accidentes, según McKinsey & Company.
¿Cuándo comenzó la bancaseguros?
La bancaseguros, tal como la conocemos hoy, parece haber comenzado en Francia en la década de 1970 (lo que explicaría su nombre aparentemente francés). España también fue uno de los primeros en adoptar, en la década de 1980. Ambos países siguen siendo líderes en cuota de mercado de bancaseguros.
¿Quién regula la bancaseguros en los Estados Unidos?
En términos generales, en los EE. UU., los estados individuales continúan regulando los productos de seguros y las prácticas de venta, así como otorgando licencias a los vendedores de seguros. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley Gramm-Leach-Bliley en 1999, "las leyes estatales generalmente no pueden 'prevenir o restringir' las actividades de seguros realizadas por los bancos nacionales y sus subsidiarias", según la Oficina del Contralor de la Moneda.
