Bancassurance
O que é Bancassurance?
Bancassurance é um acordo entre um banco e uma seguradora que permite à seguradora vender seus produtos para a base de clientes do banco. Este acordo de parceria pode ser lucrativo para ambas as empresas. Os bancos obtêm receitas adicionais com a venda de produtos de seguros e as seguradoras expandem suas bases de clientes sem aumentar sua força de vendas.
Entendendo a Bancassurance
Os acordos de bancassurance são comuns na Europa, onde a prática tem uma longa história. Bancos europeus, como Crédit Agricole (França), ABN AMRO (Holanda), BNP Paribas (França) e ING (Holanda), dominam o mercado global de bancassurance.
Mas o quadro varia muito de país para país. Um relatório de 2013 descobriu que, enquanto o bancassurance representava 83,6% das vendas de seguros de vida na Itália, 66,2% na Espanha, 64,2% na França e 62,6% na Áustria, sua participação de mercado era menor na Europa Oriental e inexistente no Reino Unido e na Irlanda .
Os Estados Unidos têm sido mais lentos do que muitas nações para adotar o conceito. Em parte, isso ocorre porque a questão de se os bancos nos EUA deveriam ser autorizados a vender seguros foi uma questão de debate contencioso por muitos anos. Entre as questões: concorrência desleal para agentes de seguros, possíveis riscos para o setor bancário e o potencial de os bancos pressionarem os clientes a comprar seguros para se qualificarem para empréstimos.
Os defensores, enquanto isso, sustentavam que tanto os bancos quanto as seguradoras lucrariam com o acordo, que também seria uma conveniência para os consumidores e que a concorrência adicional poderia levar a preços de seguros mais baixos.
O Bank Holding Company Act de 1956 efetivamente proibiu muitos grandes bancos nacionais de vender produtos de seguros. No entanto, se um banco poderia vender seguro dependia em grande parte do tipo de banco e de qual agência ou agências o regulavam. Como o General Accounting Office dos EUA observou em um relatório de 1990, no final da década de 1980, muitos estados permitiram que bancos estatais vendessem a maioria dos tipos de seguros, e "em cidades com população inferior a 6.000, holdings bancárias,. bancos nacionais e alguns bancos estatais podem vender todos os tipos de seguros."
Em 1999, a lei federal Gramm-Leach-Bliley eliminou a maioria das restrições restantes aos bancos norte-americanos que vendem produtos de seguros, enquanto continuava a permitir que os estados regulassem outros aspectos do seguro.
Crescimento da indústria de seguros
O mercado de bancassurance está crescendo em todo o mundo, principalmente para seguros de vida e especialmente na região Ásia-Pacífico. A empresa de pesquisa e consultoria IMARC Group diz que o mercado global de bancassurance atingiu um valor de US$ 1,268 trilhão em 2021. A IMARC espera que o mercado continue crescendo a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 5,9% e atinja um valor de US$ 1,802 trilhão até 2027 Um fator importante que impulsiona a tendência: uma crescente "população geriátrica com maior necessidade de seguro de saúde e de vida, bem como planos de aposentadoria".
As Vantagens e Desvantagens da Bancassurance
Do ponto de vista do consumidor, o bancassurance oferece vantagens e desvantagens. No lado positivo, a compra de seguro no banco é conveniente. Isso é especialmente verdade em cidades pequenas onde os agentes de seguros podem ser escassos, embora menos agora que o seguro está amplamente disponível online. Essa conveniência também pode incentivar mais americanos que precisam de seguro de vida a comprar alguns.
Do lado negativo, a facilidade de comprar no banco pode desencorajar os consumidores de comprar e obter um preço competitivo em seu seguro. Há também alguma dúvida sobre como os funcionários do banco são qualificados para aconselhar os clientes sobre suas necessidades de seguro, em comparação com os agentes e corretores de seguros especializados na área.
Para os bancos que se envolvem em bancassurance, parece haver pouca desvantagem, exceto o possível risco para sua reputação se os produtos de seguro que seus funcionários vendem se mostrarem inadequados ou inadequados para o consumidor.
A linha de fundo
Bancassurance não é um tipo de seguro, mas um canal de venda de produtos de seguros através de bancos. É comum em grande parte do mundo hoje e está crescendo em aceitação nos Estados Unidos. Para bancos e seguradoras, o bancassurance pode ser um empreendimento lucrativo. Para os consumidores, pode ser conveniente, embora possa desencorajar a comparação de compras e limitar seu acesso a conselhos de especialistas.
##Destaques
O banco se beneficia ao receber receitas adicionais com a venda de produtos de seguros.
A seguradora se beneficia do aumento de vendas e de uma base mais ampla de clientes sem ter que expandir sua força de vendas.
Bancassurance é um acordo entre um banco e uma seguradora, por meio do qual a seguradora pode vender seus produtos aos clientes do banco.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são os tipos de seguros vendidos nos bancos?
Dependendo do país e do banco em particular, os consumidores podem comprar uma ampla variedade de seguros em seus bancos locais, incluindo seguro de vida, saúde e propriedade e acidentes. No entanto, o seguro de vida é o produto dominante nos EUA e na maior parte do mundo. Em 2018, por exemplo, cerca de 29% dos seguros de vida globalmente foram vendidos por meio de bancassurance, enquanto apenas cerca de 2% dos seguros de propriedade e acidentes o foram, segundo a McKinsey & Company.
Quando o Bancassurance começou?
A bancassurance como a conhecemos hoje parece ter começado na França na década de 1970 (o que explicaria seu nome aparentemente francês). A Espanha também foi uma das primeiras a adotar, na década de 1980. Ambos os países continuam a ser líderes de quota de mercado de bancassurance.
Quem Regulamenta o Bancassurance nos Estados Unidos?
De um modo geral, nos EUA, os estados individuais continuam a regular produtos de seguros e práticas de vendas, bem como a licenciar vendedores de seguros. No entanto, desde a aprovação da Lei Gramm-Leach-Bliley em 1999, "as leis estaduais geralmente não podem 'impedir ou restringir' as atividades de seguro conduzidas por bancos nacionais e suas subsidiárias", de acordo com o Office of the Comptroller of the Currency.
