银行保险

什么是银行保险？

银行保险是银行与保险公司之间的一种安排，允许保险公司将其产品出售给银行的客户群。这种合作安排对两家公司来说都是有利可图的。银行通过销售保险产品获得额外收入，保险公司在不增加销售人员的情况下扩大客户群。

了解银行保险

银行保险安排在欧洲很常见，这种做法有着悠久的历史。 Crédit Agricole（法国）、ABN AMRO（荷兰）、BNP Paribas（法国）和 ING（荷兰）等欧洲银行主导着全球银行保险市场。

但不同国家的情况差异很大。 2013 年的一份报告发现，虽然银行保险占意大利人寿保险销售额的 83.6%，西班牙为 66.2%，法国为 64.2%，奥地利为 62.6%，但其在东欧的市场份额较低，而在英国和爱尔兰则不存在.

美国接受这一概念的速度比许多国家慢。部分原因是，是否应允许美国银行销售保险的问题多年来一直存在争议。其中包括：对保险代理人的不公平竞争、银行业可能面临的风险，以及银行可能会迫使客户购买保险以获得贷款资格。

与此同时，倡导者坚持认为，银行和保险公司都会从这种安排中获利，这也将为消费者带来便利，而且竞争加剧可能会导致保险价格下降。

1956 年的《银行控股公司法》有效地禁止了许多大型国有银行销售保险产品。然而，一家银行是否可以销售保险在很大程度上取决于银行的类型以及哪个或哪些机构对其进行监管。正如美国总会计师办公室在 1990 年的一份报告中指出的那样，到 1980 年代后期，许多州允许州特许银行销售大多数类型的保险，并且“在人口少于 6,000 人的城镇，银行控股公司、国家银行和一些国有银行可以出售所有类型的保险。”

1999 年，联邦的 Gramm-Leach-Bliley 法案取消了对美国银行销售保险产品的大部分剩余限制，同时继续允许各州监管保险的其他方面。

银行保险业增长

银行保险市场在全球范围内不断增长，尤其是人寿保险，尤其是在亚太地区。研究和咨询公司 IMARC Group 表示，2021 年全球银行保险市场价值达到 1.268 万亿美元。IMARC 预计市场将继续以5.9% 的复合年增长率 (CAGR) 增长，到 2027 年将达到 1.802 万亿美元的价值. 推动这一趋势的一个主要因素是：不断增长的“老年人口对健康和人寿保险以及退休计划的需求更大”。

##银行保险的优缺点

从消费者的角度来看，银行保险既有优点也有缺点。从好的方面来说，在银行购买保险很方便。在保险代理人可能稀缺的小城镇尤其如此，尽管现在保险在网上广泛可用，但这种情况就不那么严重了。这种便利也可能鼓励更多需要人寿保险的美国人购买一些人寿保险。

不利的一面是，在银行购买的便利可能会阻止消费者四处购物并获得有竞争力的保险价格。与专门从事该领域的保险代理人和经纪人相比，还有一些关于合格的银行员工如何就客户的保险需求向客户提供建议的问题。

对于涉足银行保险的银行而言，似乎没有什么不利因素，但如果其员工销售的保险产品被证明不适合或不适合消费者，则可能对其声誉造成风险。

底线

银保不是一种保险，而是通过银行销售保险产品的销售渠道。它在当今世界大部分地区很常见，并且在美国越来越被接受。对于银行和保险公司来说，银行保险可以是一个有利可图的企业。对于消费者来说，这可能很方便，尽管它可能会阻止比较购物并限制他们获得专家建议。

＃＃ 强调

• 银行通过从保险产品销售中获得额外收入而受益。

• 保险公司无需扩大销售队伍即可从增加的销售额和更广泛的客户群中受益。

• 银行保险是银行和保险公司之间的一种安排，保险公司可以通过它向银行的客户出售其产品。

＃＃ 常问问题

银行出售哪些类型的保险？

根据国家和特定银行的不同，消费者可以在当地银行购买各种保险，包括人寿、健康、财产和意外伤害保险。然而，人寿保险是美国和世界大部分地区的主导产品。例如，根据麦肯锡公司的数据，2018 年，全球约 29% 的人寿保险通过银行保险销售，而只有约 2% 的财产险和意外险通过银行保险销售。

银行保险何时开始？

我们今天所知道的银行保险似乎始于 1970 年代的法国（这就是其看似法国名称的原因）。西班牙也是 1980 年代的早期采用者。这两个国家继续成为银行保险市场份额的领导者。

谁在美国监管银行保险？

一般来说，在美国，各州继续监管保险产品和销售行为，并为保险销售人员颁发执照。然而，根据货币审计长办公室的说法，自 1999 年通过 Gramm-Leach-Bliley 法案以来，“州法律通常不能‘阻止或限制’国家银行及其子公司开展的保险活动” 。