Bankforsikring
Hvad er bankforsikring?
Bancassurance er en aftale mellem en bank og et forsikringsselskab, der giver forsikringsselskabet mulighed for at sælge sine produkter til bankens kundekreds. Denne partnerskabsordning kan være rentabel for begge virksomheder. Banker tjener yderligere indtægter ved at sælge forsikringsprodukter, og forsikringsselskaber udvider deres kundebaser uden at øge deres salgsstyrke.
Forståelse af bankforsikring
Bankforsikringsordninger er almindelige i Europa, hvor praksis har en lang historie. Europæiske banker, såsom Crédit Agricole (Frankrig), ABN AMRO (Holland), BNP Paribas (Frankrig) og ING (Holland), dominerer det globale bankforsikringsmarked.
Men billedet varierer meget fra land til land. En rapport fra 2013 viste, at mens bankforsikring tegnede sig for 83,6 % af salget af livsforsikringer i Italien, 66,2 % i Spanien, 64,2 % i Frankrig og 62,6 % i Østrig, var dens markedsandel lavere i Østeuropa og ikke-eksisterende i Storbritannien og Irland .
USA har været langsommere end mange nationer til at omfavne konceptet. Til dels skyldes det, at spørgsmålet om, hvorvidt banker i USA skal have lov til at sælge forsikringer, var et spørgsmål om omstridt debat i mange år. Blandt emnerne: illoyal konkurrence for forsikringsagenter, mulige risici for banksektoren og bankernes potentiale til at presse kunder til at købe forsikringer for at kvalificere sig til lån.
Advokater fastholdt i mellemtiden, at både banker og forsikringsselskaber ville drage fordel af arrangementet, at det også ville være en bekvemmelighed for forbrugerne, og at den øgede konkurrence kunne føre til lavere forsikringspriser.
Bank Holding Company Act af 1956 forbød faktisk mange store nationale banker at sælge forsikringsprodukter. Hvorvidt en bank kunne sælge forsikringer, afhang dog i høj grad af typen af bank, og hvilket eller hvilke bureauer der regulerede den. Som US General Accounting Office bemærkede i en rapport fra 1990, tillod mange stater i slutningen af 1980'erne statsautoriserede banker at sælge de fleste typer forsikringer, og "i byer med indbyggere under 6.000, bankholdingselskaber,. nationalbanker og nogle statsbanker kan sælge alle typer forsikringer."
I 1999 fjernede den føderale Gramm-Leach-Bliley-lov de fleste af de resterende restriktioner for amerikanske bankers salg af forsikringsprodukter, mens den fortsatte med at tillade staterne at regulere andre aspekter af forsikring.
Vækst i bankforsikringsindustrien
Bankforsikringsmarkedet vokser på verdensplan, især for livsforsikringer og især i Asien-Stillehavsområdet. Forsknings- og konsulentfirmaet IMARC Group siger, at det globale bankforsikringsmarked nåede en værdi på 1.268 billioner USD i 2021. IMARC forventer, at markedet vil fortsætte med at vokse med en sammensat årlig vækstrate (CAGR) på 5,9 % og opnå en værdi på 1.802 billioner USD i 2027 En vigtig faktor, der driver tendensen: en voksende "geriatrisk befolkning med større behov for sundheds- og livsforsikringer samt pensionsordninger."
Fordele og ulemper ved bankforsikring
Fra et forbrugersynspunkt byder bankforsikring på både fordele og ulemper. På plussiden er det praktisk at købe forsikring i banken. Det gælder især i små byer, hvor forsikringsagenter kan være knappe, men mindre nu, hvor forsikring er bredt tilgængelig online. Denne bekvemmelighed kan også tilskynde flere amerikanere, der har brug for livsforsikring, til at købe nogle.
På den negative side kan den nemme køb i banken afskrække forbrugerne fra at shoppe rundt og få en konkurrencedygtig pris på deres forsikring. Der er også et spørgsmål om, hvor kvalificerede bankmedarbejdere er til at rådgive kunder om deres forsikringsbehov sammenlignet med forsikringsagenter og -mæglere, der er specialiserede inden for området.
For banker, der bliver involveret i bankforsikring, ser der ud til at være ringe ulemper, bortset fra den mulige risiko for deres omdømme, hvis de forsikringsprodukter, deres ansatte sælger, viser sig at være utilstrækkelige eller uegnede for forbrugeren.
Bundlinjen
Bancassurance er ikke en form for forsikring, men en salgskanal for salg af forsikringsprodukter gennem banker. Det er almindeligt i store dele af verden i dag og vokser i accept i USA. For banker og forsikringsselskaber kan bankforsikring være en rentabel virksomhed. For forbrugerne kan det være praktisk, selvom det kan afskrække fra sammenligningskøb og begrænse deres adgang til ekspertrådgivning.
##Højdepunkter
Banken drager fordel af at modtage yderligere indtægter fra salg af forsikringsprodukter.
Forsikringsselskabet nyder godt af øget salg og en bredere kundebase uden at skulle udvide sin salgsstyrke.
Bancassurance er en ordning mellem en bank og et forsikringsselskab, hvorigennem forsikringsselskabet kan sælge sine produkter til bankens kunder.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvilke typer forsikringer sælges i banker?
Afhængigt af landet og den pågældende bank kan forbrugerne købe en lang række forsikringer i deres lokale banker, herunder livs-, sundheds- og ejendoms- og ulykkesforsikring. Livsforsikring er dog det dominerende produkt i USA og det meste af verden. I 2018, for eksempel, blev omkring 29 % af livsforsikringerne globalt solgt gennem bankforsikring, mens kun omkring 2 % af ejendoms- og skadesforsikringerne blev solgt, ifølge McKinsey & Company.
Hvornår begyndte bankforsikring?
Bankforsikring, som vi kender den i dag, ser ud til at være begyndt i Frankrig i 1970'erne (hvilket ville forklare dets tilsyneladende franske navn). Spanien var også en tidlig adopter, i 1980'erne. Begge disse lande er fortsat førende på markedsandele inden for bankforsikring.
Hvem regulerer bankforsikring i USA?
Generelt set i USA fortsætter de enkelte stater med at regulere forsikringsprodukter og salgspraksis samt at give licens til forsikringssælgere. Men siden vedtagelsen af Gramm-Leach-Bliley-loven i 1999, "kan statslovgivning generelt ikke 'forhindre eller begrænse' forsikringsaktiviteter udført af nationale banker og deres datterselskaber," ifølge Office of the Controller of the Currency.
