سعر البنك
ما هو سعر البنك؟
سعر البنك هو سعر الفائدة الذي يقرض به البنك المركزي للدولة الأموال للبنوك المحلية ، غالبًا في شكل قروض قصيرة الأجل للغاية. إدارة سعر البنك هي طريقة تؤثر بها البنوك المركزية على النشاط الاقتصادي. يمكن أن تساعد معدلات البنوك المنخفضة في توسيع الاقتصاد عن طريق خفض تكلفة الأموال للمقترضين ، وتساعد معدلات البنوك المرتفعة في السيطرة على الاقتصاد عندما يكون التضخم أعلى من المطلوب.
كيف تعمل معدلات البنك
غالبًا ما يُشار إلى سعر البنك في الولايات المتحدة بسعر الخصم. في الولايات المتحدة ، يحدد مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي معدل الخصم وكذلك متطلبات الاحتياطي للبنوك.
تقوم اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة (FOMC) بشراء أو بيع سندات الخزينة لتنظيم المعروض النقدي. إن معدل الخصم وقيمة سندات الخزانة ومتطلبات الاحتياطي معًا لها تأثير كبير على الاقتصاد. يشار إلى إدارة المعروض النقدي بهذه الطريقة بالسياسة النقدية
أنواع الأسعار المصرفية
تقترض البنوك الأموال من الاحتياطي الفيدرالي لتلبية متطلبات الاحتياطي. يقدم بنك الاحتياطي الفيدرالي ثلاثة أنواع من الائتمان للبنوك المقترضة: الابتدائي والثانوي والموسمي. يجب على البنوك تقديم وثائق محددة وفقًا لنوع الائتمان الممنوح ويجب أن تثبت أن لديها ضمانات كافية لتأمين القرض .
الائتمان الأساسي
يتم إصدار الائتمان الأساسي للبنوك التجارية ذات المراكز المالية القوية. لا توجد قيود على الغرض من استخدام القرض ، والشرط الوحيد لاقتراض الأموال هو تأكيد المبلغ المطلوب وشروط سداد القرض.
الائتمان الثانوي
يتم إصدار الائتمان الثانوي للبنوك التجارية غير المؤهلة للحصول على الائتمان الأساسي. لأن هذه المؤسسات ليست سليمة ، فإن المعدل أعلى من معدل الائتمان الأساسي. يفرض بنك الاحتياطي الفيدرالي قيودًا على الاستخدام ويطلب المزيد من الوثائق قبل إصدار الائتمان. على سبيل المثال ، مطلوب سبب اقتراض الأموال وملخص للمركز المالي للبنك ، ويتم إصدار القروض لفترة قصيرة ، غالبًا بين عشية وضحاها.
الائتمان الموسمي
كما يوحي الاسم ، يتم إصدار الائتمان الموسمي للبنوك التي تشهد تحولات موسمية في السيولة والاحتياطيات. يجب أن تنشئ هذه البنوك مؤهلاً موسميًا مع بنك الاحتياطي الخاص بها وأن تكون قادرة على إظهار أن هذه التقلبات متكررة. على عكس معدلات الائتمان الأولية والثانوية ، تعتمد المعدلات الموسمية على أسعار السوق.
سعر البنك مقابل سعر التبييت
أحيانًا يتم الخلط بين سعر الخصم ، أو سعر البنك ، وسعر التبييت. بينما يشير سعر البنك إلى السعر الذي يفرضه البنك المركزي على البنوك لاقتراض الأموال ، فإن معدل الليلة الواحدة - المشار إليه أيضًا بسعر الأموال الفيدرالية - يشير إلى السعر الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض عندما تقترض الأموال فيما بينها. تقترض البنوك الأموال من بعضها البعض لتغطية أوجه القصور في احتياطياتها.
سعر البنك مهم لأن البنوك التجارية تستخدمه كأساس لما ستفرضه على عملائها في النهاية مقابل القروض.
يتعين على البنوك أن يكون لديها نسبة معينة من ودائعها في متناول اليد كاحتياطيات. إذا لم يكن لديهم ما يكفي من النقود في نهاية اليوم لتلبية متطلباتهم الاحتياطية ، فإنهم يقترضونها من بنك آخر بسعر ليلة وضحاها. إذا انخفض معدل الخصم إلى أقل من سعر الليلة الواحدة ، فإن البنوك تلجأ عادةً إلى البنك المركزي ، بدلاً من بعضها البعض ، لاقتراض الأموال. نتيجة لذلك ، فإن معدل الخصم لديه القدرة على دفع سعر الليلة لأعلى أو لأسفل.
نظرًا لأن سعر البنك له تأثير قوي على سعر الفائدة بين عشية وضحاها ، فإنه يؤثر أيضًا على أسعار إقراض المستهلك. تفرض البنوك على عملائها الأفضل والأكثر جدارة ائتمانية سعرًا قريبًا جدًا من سعر الليلة ، وتفرض على عملائها الآخرين سعرًا أعلى قليلاً.
على سبيل المثال ، إذا كان سعر البنك هو 0.75٪ ، فمن المرجح أن تفرض البنوك أسعار فائدة منخفضة نسبيًا على عملائها. في المقابل ، إذا كان معدل الخصم 12٪ أو معدل مرتفع مماثل ، فإن البنوك ستفرض على المقترضين أسعار فائدة أعلى نسبيًا.
مثال على أسعار البنوك
سعر البنك هو سعر الفائدة الذي يفرضه البنك المركزي للدولة على البنوك المحلية الأخرى لاقتراض الأموال. تغير الدول أسعارها المصرفية لتوسيع أو تقييد المعروض النقدي للأمة استجابة للتغيرات الاقتصادية.
في الولايات المتحدة ، ظل سعر الخصم دون تغيير عند 0.25٪ منذ 15 مارس 2020. استجابة للأزمة المالية العالمية ، خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة بمقدار 100 نقطة أساس. كان الهدف الرئيسي هو تثبيت الأسعار ، ومنع ارتفاع معدلات البطالة ، وتشجيع استخدام الائتمان بين الأسر والشركات.
من بين جميع الدول ، سجلت سويسرا أدنى معدل بنكي بنسبة -0.750٪ ، بينما سجلت تركيا - المعروفة بارتفاع معدلات التضخم - أعلى معدل عند 19٪.
14٪
أعلى معدل خصم تم الإعلان عنه في الولايات المتحدة (يونيو 1981).
الخط السفلي
سعر البنك هو سعر الفائدة الذي يفرضه البنك المركزي للدولة على بنوكها المحلية لاقتراض الأموال. يتم تعيين المعدلات التي تتقاضاها البنوك المركزية لتحقيق الاستقرار في الاقتصاد. في الولايات المتحدة ، حدد مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي سعر البنك ، المعروف أيضًا باسم معدل الخصم.
تطلب البنوك قروضًا من البنك المركزي لتلبية متطلبات الاحتياطي والحفاظ على السيولة. يصدر الاحتياطي الفيدرالي ثلاثة أنواع من الائتمان وفقًا للمركز المالي للبنك واحتياجاته. على عكس سعر البنك ، فإن سعر الليلة الواحدة هو سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك الزميلة على بعضها البعض لاقتراض الأموال.
استجابة للأزمة العالمية ، قام العديد من البنوك المركزية بتغيير أسعار الفائدة المصرفية لتحفيز الاقتصاد واستقراره. في مارس 2021 ، استجابت الولايات المتحدة بخفض سعر الخصم إلى 0.25٪.
يسلط الضوء
قد يقوم الاحتياطي الفيدرالي بزيادة أو خفض معدل الخصم لإبطاء أو تحفيز الاقتصاد ، على التوالي.
سعر البنك هو معدل الفائدة الذي يفرضه البنك المركزي للبلد على الأموال المقترضة.
هناك ثلاثة أنواع من الائتمان يصدرها الاحتياطي الفيدرالي للبنوك: الائتمان الأساسي ، والائتمان الثانوي ، والائتمان الموسمي.
على عكس سعر الصرف المصرفي ، فإن سعر الليلة الواحدة هو سعر الفائدة الذي تتقاضاه البنوك من إقراض الأموال لبعضها البعض.
قام مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي بتحديد سعر البنك.
التعليمات
إذا خفض الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، فماذا يحدث لحسابات التوفير؟
معدل الأموال الفيدرالية هو معدل الفائدة الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض لاقتراض الأموال ، في حين أن سعر الخصم أو البنك هو السعر الذي يفرضه الاحتياطي الفيدرالي على البنوك التجارية لاقتراض الأموال. يرتبط معدل الخصم المنخفض بانخفاض الأسعار المدفوعة على حسابات التوفير. بالنسبة للحسابات المنشأة ذات المعدلات الثابتة ، فإن معدل الخصم المخفض ليس له أي تأثير.
ماذا يحدث عندما يرفع البنك المركزي سعر الخصم؟
لمواجهة التضخم ، قد يقوم البنك المركزي بزيادة سعر الخصم. عندما تزداد ، تزداد تكلفة اقتراض الأموال. في المقابل ، ينخفض الدخل المتاح ، ويصبح من الصعب اقتراض المال لشراء المنازل والسيارات ، وينخفض إنفاق المستهلك.
ما معدل الفائدة الذي يدفعه البنك التجاري عندما يقترض من بنك الاحتياطي الفيدرالي؟
يعتمد سعر الفائدة الذي يدفعه البنك التجاري عندما يقترض من الاحتياطي الفيدرالي على نوع الائتمان الممنوح للبنك. في حالة إصدار ائتمان أساسي ، يكون معدل الفائدة هو معدل الخصم. قد يتم تقديم ائتمان ثانوي للبنوك غير المؤهلة للحصول على ائتمان أولي ، والذي يكون له معدل فائدة أعلى من معدل الخصم. تتقلب معدلات الائتمان الموسمية مع السوق وترتبط به.
