Tarifa bancaria

¿Qué es una tasa bancaria?

banco central de una nación presta dinero a los bancos nacionales, a menudo en forma de préstamos a muy corto plazo. La gestión de la tasa bancaria es un método por el cual los bancos centrales afectan la actividad económica. Las tasas bancarias más bajas pueden ayudar a expandir la economía al reducir el costo de los fondos para los prestatarios, y las tasas bancarias más altas ayudan a reinar en la economía cuando la inflación es más alta de lo deseado.

Cómo funcionan las tasas bancarias

La tasa bancaria en los Estados Unidos a menudo se denomina tasa de descuento. En los Estados Unidos, la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal establece la tasa de descuento y los requisitos de reserva para los bancos.

El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) compra o vende valores del Tesoro para regular la oferta monetaria. Juntos, la tasa de descuento, el valor de los bonos del Tesoro y los requisitos de reserva tienen un gran impacto en la economía. La gestión de la oferta monetaria de esta manera se conoce como política monetaria.

Tipos de tasas bancarias

Los bancos toman prestado dinero de la Reserva Federal para cumplir con los requisitos de reserva. La Fed ofrece tres tipos de crédito a los bancos prestatarios: primario, secundario y estacional. Los bancos deben presentar documentación específica de acuerdo al tipo de crédito otorgado y deben acreditar que cuentan con garantía suficiente para garantizar el préstamo .

Crédito principal

El crédito primario se otorga a bancos comerciales con posiciones financieras sólidas. No hay restricciones sobre para qué se puede usar el préstamo, y el único requisito para pedir fondos prestados es confirmar la cantidad necesaria y los términos de pago del préstamo.

Crédito secundario

El crédito secundario se emite a los bancos comerciales que no califican para el crédito primario. Debido a que estas instituciones no son tan sólidas, la tasa es más alta que la tasa de crédito primaria. La Fed impone restricciones de uso y exige más documentación antes de emitir crédito. Por ejemplo, se requiere la razón por la que se tomaron prestados los fondos y un resumen de la posición financiera del banco, y los préstamos se otorgan a corto plazo, a menudo de la noche a la mañana.

Crédito estacional

Como sugiere el nombre, el crédito estacional se emite a los bancos que experimentan cambios estacionales en la liquidez y las reservas. Estos bancos deben establecer una calificación estacional con su respectivo Banco de Reserva y poder demostrar que estos vaivenes son recurrentes. A diferencia de las tasas de crédito primarias y secundarias, las tasas estacionales se basan en las tasas del mercado.

Tasa bancaria frente a tasa nocturna

La tasa de descuento, o tasa bancaria, a veces se confunde con la tasa de un día. Mientras que la tasa bancaria se refiere a la tasa que el banco central cobra a los bancos por tomar prestados fondos, la tasa de un día, también conocida como tasa de fondos federales, se refiere a la tasa que los bancos se cobran entre sí cuando toman prestados fondos entre ellos. Los bancos se prestan dinero entre sí para cubrir las deficiencias de sus reservas.

La tasa bancaria es importante ya que los bancos comerciales la utilizan como base para lo que eventualmente cobrarán a sus clientes por los préstamos.

Los bancos están obligados a tener un cierto porcentaje de sus depósitos disponibles como reservas. Si no tienen suficiente efectivo al final del día para satisfacer sus requisitos de reserva, lo piden prestado a otro banco a una tasa de un día. Si la tasa de descuento cae por debajo de la tasa a un día, los bancos generalmente recurren al banco central, en lugar de entre ellos, para pedir fondos prestados. Como resultado, la tasa de descuento tiene el potencial de empujar hacia arriba o hacia abajo la tasa de interés a un día.

Dado que la tasa bancaria tiene un efecto tan fuerte en la tasa de interés a un día, también afecta las tasas de préstamos al consumidor. Los bancos cobran a sus mejores y más solventes clientes una tasa que está muy cerca de la tasa de un día, y les cobran a sus otros clientes una tasa un poco más alta.

Por ejemplo, si la tasa bancaria es del 0,75%, es probable que los bancos cobren a sus clientes tasas de interés relativamente bajas. Por el contrario, si la tasa de descuento es del 12% o una tasa similarmente alta, los bancos cobrarán a los prestatarios tasas de interés comparativamente más altas.

Ejemplo de tasas bancarias

Una tasa bancaria es la tasa de interés que el banco central de una nación cobra a otros bancos nacionales por los fondos prestados. Las naciones cambian sus tasas bancarias para expandir o restringir la oferta monetaria de una nación en respuesta a los cambios económicos.

En Estados Unidos, la tasa de descuento se ha mantenido sin cambios en 0,25 % desde el 15 de marzo de 2020. En respuesta a la crisis financiera mundial, la Reserva Federal redujo la tasa en 100 puntos básicos. El objetivo principal era estabilizar los precios, evitar aumentos del desempleo y fomentar el uso del crédito entre los hogares y las empresas.

Entre todas las naciones, Suiza reporta la tasa bancaria más baja de -0.750%, y Turquía, conocida por tener una alta inflación, tiene la más alta con 19%.

14%

La tasa de descuento más alta jamás declarada en Estados Unidos (junio de 1981).

La línea de fondo

Una tasa bancaria es la tasa de interés que el banco central de una nación cobra a sus bancos nacionales para pedir dinero prestado. Las tasas que cobran los bancos centrales se establecen para estabilizar la economía. En los Estados Unidos, la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal establece la tasa bancaria, también conocida como tasa de descuento.

Los bancos solicitan préstamos al banco central para cumplir con los requisitos de reserva y mantener la liquidez. La Reserva Federal emite tres tipos de crédito según la posición financiera del banco y sus necesidades. A diferencia de la tasa bancaria, la tasa de interés a un día es la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por pedir dinero prestado.

En respuesta a la crisis global, muchos bancos centrales han cambiado sus tasas bancarias para estimular y estabilizar la economía. En marzo de 2021, Estados Unidos respondió bajando su tasa de descuento al 0,25%.

Reflejos

• La Reserva Federal puede aumentar o disminuir la tasa de descuento para desacelerar o estimular la economía, respectivamente.

• La tasa bancaria es la tasa de interés que cobra el banco central de una nación por los fondos prestados.

• Hay tres tipos de crédito emitido por la Reserva Federal a los bancos: crédito primario, crédito secundario y crédito estacional.

• A diferencia de la tasa bancaria, la tasa de un día es la tasa de interés que cobran los bancos que se prestan fondos entre sí.

• La Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal de los Estados Unidos fija la tasa bancaria.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

Si la Reserva Federal reduce la tasa de fondos federales, ¿qué sucede con las cuentas de ahorro?

La tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos cobran entre sí por tomar prestados fondos, mientras que la tasa de descuento o bancaria es la tasa que la Reserva Federal cobra a los bancos comerciales por tomar prestados fondos. Una tasa de descuento más baja se correlaciona con tasas más bajas pagadas en cuentas de ahorro. Para cuentas establecidas con tasas fijas, la tasa de descuento reducida no tiene efecto.

¿Qué sucede cuando el Banco Central aumenta la tasa de descuento?

Para contrarrestar la inflación, el Banco Central puede aumentar la tasa de descuento. Cuando aumenta, aumenta el costo de los fondos prestados. A su vez, los ingresos disponibles disminuyen, se vuelve difícil pedir dinero prestado para comprar casas y automóviles, y el gasto de los consumidores disminuye.

¿Qué tasa de interés paga un banco comercial cuando toma prestado de la Reserva Federal?

La tasa de interés que paga un banco comercial cuando toma prestado de la Reserva Federal depende del tipo de crédito otorgado al banco. Si se emite crédito primario, la tasa de interés es la tasa de descuento. A los bancos que no califican para el crédito primario se les puede ofrecer un crédito secundario, que tiene una tasa de interés más alta que la tasa de descuento. Las tasas de crédito estacionales fluctúan con el mercado y están vinculadas a él.