İflas
Borçlarınız yönetilemez hale geldiyse ve başka bir çıkış yolu olmadığını düşünüyorsanız, bir sonraki mantıklı adımınızın iflas olup olmadığını merak ediyor olabilirsiniz. Kimsenin mali kaderini mahkemelerin ellerine bırakmak istemediği doğru olsa da, iflasın tek çözüm olabileceği zamanlar vardır.
İflas nedir?
İflas, tüketicileri bazı borçlarından kurtarmaya veya borçlarını makul bir şekilde ödenebilecek şekilde yeniden düzenlemeye yardımcı olabilecek resmi bir yasal süreçtir. Farklı iflas türleri farklı sonuçlara yol açabilir ve benzersiz iflas türleri de farklı tüketici türlerine yöneliktir.
İflas başvurusunda bulunan çoğu tüketici, bunu bir iflas avukatının yardımıyla yapar. Her iki durumda da, bir borçlu iflas mahkemesine iflas başvurusunda bulunduğunda iflas başlar. Kişiler kendi başlarına iflas başvurusunda bulunabilirler ve çiftler birlikte iflas başvurusunda bulunabilirler. İşletmeler kendi ayrı süreçlerini kullanarak iflas başvurusunda bulunabilirler.
İflas türleri nelerdir?
Tüketicilerin dikkate alması gereken iki ana iflas türü vardır ve bunların her biri, bir tüketicinin mali durumuna bağlı olarak anlamlı olabilir.
###Bölüm 7 iflas
Bölüm 7 iflas ile mülk satılır ve gelirler borçları ödemek için kullanılır. Bu tür bir iflas, genellikle sahip oldukları borçları ödemek için yeterli para kazanamayan tüketiciler tarafından takip edilmektedir.
###Bölüm 13 hatası
Bölüm 13 iflas ile bazı teminatsız borçlar affedilebilir. Ancak, kalan borçlar yeniden düzenlenir ve belirli bir süre boyunca (genellikle üç ila beş yıl) geri ödenmek üzere ayarlanır. Bu tür iflas, genellikle borçlarını ödeyecek kadar kazanan, ancak yardıma ve yeni bir başlangıca ihtiyaç duyan tüketiciler tarafından kullanılır.
Başarısızlık nasıl çalışır?
İflasınızın nasıl sonuçlanacağı, dosyaladığınız iflasın türüne bağlıdır. Örneğin, Bölüm 7 iflasında, mülkünüzü devralmak ve yeniden satış için değerlendirmek için tipik olarak bir mütevelli atanır. Sahip olduğunuz değerli mülk, alacaklılarınız için para toplamak amacıyla satılabilir ve satılacaktır. Bununla birlikte, Bölüm 7'nizle ilgili kurallar, yaşadığınız yere bağlı olarak iflas ettiğinden, önemli kişisel eşyalarınızı ve hatta potansiyel olarak gayrimenkulünüzü tutabilirsiniz.
Buna karşılık, Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunduğunuzda genellikle mülkünüzü elinizde tutarsınız. Ancak düzenli bir gelir elde etmeniz ve mahkemelerce onaylanmış bir geri ödeme planı üzerinden borçlarınızın çoğunu ödemeyi kabul etmeniz gerekiyor. Bir mütevelli, alacaklılarınızı plana göre geri ödemek için kullanacakları ödemeleri toplamak için sizinle birlikte çalışacaktır.
İflas, borçlarının bir kısmını ödeyebilen tüketiciler için bir rahatlama olabilirken, tüm borçlar tahliye edilemez. Vergi borçlarının çoğu iflas durumunda tahliye edilemez. Ayrıca, genellikle nafaka ödemelerini, nafakayı, çoğu öğrenci kredisi türünü, mahkeme para cezalarını, cezai tazminatı ve etki altında araç kullanmanın neden olduğu kişisel yaralanma nedeniyle borçlu olunan tutarları tahsil edemezsiniz.
Biri neden iflas başvurusunda bulunur?
İflas başvurusu, çoğunlukla dosyalamanın mali durumunuz üzerindeki kalıcı etkisi nedeniyle, genellikle son çare olarak görülür. Yakın zamanda bir iflas, kredi puanınızın kolayca düşmesine neden olabilir ve bu da muhtemelen bir ev satın almayı, araba satın almayı veya diğer kredi türlerine hak kazanmayı zorlaştıracaktır. İflas başvurusu, sigorta oranlarınızın yükselmesine de neden olabilir.
Bununla birlikte, iflas başvurusunda bulunan tüketiciler genellikle bunu, finansal krizden kendi başlarına çıkamadıkları için yaparlar. İflas, birçok dezavantajı olan kalıcı ve sert bir hareket olsa da, süreç, insanları daha iyi finansmana doğru sürdürülebilir bir yola sokmayı amaçlamaktadır. Borçlar süreç boyunca tamamen ödenebildiğinden, iflas başvurusu, gerçekten mücadele eden ve eğer varsa, başka seçenekleri az olanlar için bir nimet olarak görülebilir.
İflas başvurusunda bulunmam gerekip gerekmediğini nasıl bilebilirim?
Mali durumunuzdan bunalmışsanız ve işler her geçen ay daha da kötüye gidiyorsa, iflası bir çıkış yolu olarak düşünebilirsiniz. Sonuçlarına rağmen iflas başvurusunda bulunmanın mantıklı olduğu birçok durum vardır.
Dosyalamayı düşünmeniz için bazı nedenler şunlardır:
O kadar çok borcunuz var ki, hayatınız boyunca ödemeniz imkansız.
Herhangi bir yardım almadan borçlarınızı geri ödemenizi imkansız kılan aşırı bir gelir kaybı yaşadınız.
Ödeyemeyeceğiniz olağanüstü miktarda para için dava edildiniz.
Mali durumunuz çok kötü ve yeni bir başlangıca ihtiyacınız var.
Tahsilat ajansları ve alacaklılar günün her saatinde üçüncü olarak sizi arıyorlar ve yardıma ihtiyacınız var.
İflas kredimi etkiler mi?
Kredi raporunuzda iflas olması kredinizi olumsuz etkileyecektir. İflas, gelecekte kredi veya kredi almayı zorlaştıracak ve oranlarınız daha yüksek olacaktır. Bir iflasın kredi raporunuzda ne kadar süre kalacağı, dosyaladığınız iflasın türüne bağlıdır.
Bölüm 7 iflası 10 yıl boyunca kredi raporlarınızda kalabilirken, Bölüm 13 iflası yalnızca yedi yıl boyunca raporlarınızda kalır. Ancak, kredi puanınız üzerindeki etkisi zamanla azalacaktır. Örneğin, geçen yıl açılan bir iflas, beş yıl önce açılan bir iflastan daha büyük bir etkiye sahip olacaktır.
COVID sırasında iflas
2021 tarihli COVID-19 İflas Yardımı Uzatma Yasası 27 Mart 2021'de Başkan Biden tarafından imzalandı. Bu, COVID-19 İflas Yardım Yasası hükümlerinin çoğunu Mart 2022'ye kadar uzattı.
İflasla ilgili önemli hükümlerden birkaçı, COVID ile ilgili teşvik kontrollerinin iflas amacıyla gelir olarak kabul edilmemesidir. Ayrıca, Bölüm 13 iflas sürecinden geçen kişiler artık COVID-19 nedeniyle mali sıkıntı yaşıyorlarsa geri ödeme planlarını değiştirebilirler.
İflastan kaçınmak için ipuçları
İflas, başka yollarla ödeyemeyecekleri borçları olan kişiler için son çare olarak düşünülür. Kredi cezasının bu kadar ağır olmasının bir nedeni de budur - iflastan kaçınabiliyorsanız, bunu yapmak genellikle sizin yararınızadır. İşte iflastan kaçınmak için birkaç ipucu.
İlk ipucu, harcamalarınızı mümkün olduğunca azaltmaya çalışmaktır. Bütçenizi, geliriniz giderlerinizden fazla olacak şekilde dengeleyemiyorsanız, iflasın size aradığınız temiz başlangıcı vermediğini görebilirsiniz. Alternatif bir ödeme planını kabul edip etmeyeceklerini görmek için alacaklılarınızla da görüşmeyi deneyebilirsiniz.
Borçlarınızın türlerine ve tutarlarına bağlı olarak borç konsolidasyonu da düşünebilirsiniz. Kişisel bir kredi başvurusunda bulunarak ve gelirleri diğer borçlarınızı ödemek için kullanarak borçlarınızı konsolide edebilirsiniz. Ayrıca borç konsolidasyonu konusunda uzmanlaşmış bir şirketle de çalışabilirsiniz. Bir şirketle çalışıyorsanız, olumlu değerlendirmeleri olan ve aşırı miktarda ücret talep etmeyen bir şirket bulun.
Sonraki adımlar
Daha sonra hangi hamleyi yapmanız gerektiğinden emin değilseniz, tüm seçeneklerinizi karşılaştırmak için biraz zaman harcamak isteyebilirsiniz. İflas türleri hakkında bilgi edinin, bunun yerine takip edebileceğiniz tüm iflas alternatiflerini artıları ve eksileriyle birlikte dosyalamak ve değerlendirmek için gerekenler hakkında bilgi edinin.
Bir kredi danışmanı ayrıca mali durumunuzun ne kadar kötü olduğunu ve mali durumunuzu potansiyel olarak yeniden düzenleyip düzenleyemeyeceğinizi belirlemenize yardımcı olabilir. En azından, yüksek nitelikli bir kredi danışmanı, durumunuz hakkında başka bir bakış açısı edinmenize ve iflasın sizin için uygun olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilir. Birçok iflas avukatı, bir sonraki en iyi adımlarınızı belirlemenize yardımcı olmak için ücretsiz danışmanlık sunar.
##Öne çıkanlar
İflas size yeni bir başlangıç sağlayabilir, ancak birkaç yıl boyunca kredi raporlarınızda kalacak ve gelecekte borçlanmayı zorlaştıracaktır.
ABD İflas Kanunu'ndaki bölümleri tarafından yaygın olarak atıfta bulunulan çeşitli iflas türleri vardır.
İflas, alacaklılara geri ödeme fırsatı sunarken, kişilerin veya işletmelerin borçlarından kurtulmalarını sağlamak için gerçekleştirilen yasal bir işlemdir.
İflas federal mahkemelerde ele alınır ve kurallar ABD İflas Kanunu'nda özetlenmiştir.
