दिवालियापन

यदि आपके ऋण अप्रबंधनीय हो गए हैं और आपको लगता है कि कोई दूसरा रास्ता नहीं है, तो आप सोच रहे होंगे कि दिवालियापन आपका अगला तार्किक कदम है या नहीं। हालांकि यह सच है कि कोई भी अपने वित्तीय भाग्य को अदालतों के हाथों में नहीं छोड़ना चाहता है, लेकिन कई बार दिवालिएपन ही एकमात्र समाधान हो सकता है।

दिवालियेपन क्या है?

दिवालियापन एक औपचारिक कानूनी प्रक्रिया है जो उपभोक्ताओं को उनके कुछ ऋणों से मुक्त करने या उनके ऋणों को पुनर्गठित करने में मदद कर सकती है ताकि उन्हें उचित रूप से भुगतान किया जा सके। विभिन्न प्रकार के दिवालियापन से अलग-अलग परिणाम हो सकते हैं, और अद्वितीय प्रकार के दिवालियापन भी विभिन्न प्रकार के उपभोक्ताओं के लिए तैयार किए जाते हैं।

दिवालियापन के लिए फाइल करने वाले अधिकांश उपभोक्ता दिवालियापन वकील की सहायता से ऐसा करते हैं। किसी भी तरह से, दिवालिएपन तब शुरू होता है जब एक देनदार दिवालिएपन के लिए दिवालियापन अदालत के साथ याचिका दायर करता है। व्यक्ति स्वयं दिवालियापन के लिए फाइल कर सकते हैं, और जोड़े एक साथ फाइल कर सकते हैं। व्यवसाय अपनी अलग प्रक्रियाओं का उपयोग करके दिवालियेपन के लिए फाइल कर सकते हैं।

दिवालियेपन के प्रकार क्या हैं?

उपभोक्ताओं के विचार करने के लिए दो मुख्य प्रकार के दिवालिया हैं, जिनमें से प्रत्येक उपभोक्ता की वित्तीय स्थिति के आधार पर समझ में आता है।

###अध्याय 7 दिवालियापन

अध्याय 7 दिवालियापन के साथ, संपत्ति बेची जाती है और आय का उपयोग ऋण चुकाने के लिए किया जाता है। इस प्रकार का दिवालियापन आमतौर पर उन उपभोक्ताओं द्वारा किया जाता है जो अपने पास मौजूद ऋणों को चुकाने के लिए पर्याप्त धन नहीं कमाते हैं।

###अध्याय 13 विफलता

अध्याय 13 दिवालियापन के साथ , कुछ असुरक्षित ऋण माफ किए जा सकते हैं। हालांकि, शेष ऋणों को पुनर्गठित किया जाता है और एक विशिष्ट अवधि (आमतौर पर तीन से पांच वर्ष) में चुकाने के लिए स्थापित किया जाता है। इस प्रकार के दिवालियेपन का उपयोग अक्सर उन उपभोक्ताओं द्वारा किया जाता है जो अपने ऋणों को चुकाने के लिए पर्याप्त कमाते हैं लेकिन उन्हें सहायता और एक नई शुरुआत की आवश्यकता होती है।

असफलता कैसे काम करती है

आपका दिवालियापन कैसे चलेगा यह आपके द्वारा दायर दिवालियापन के प्रकार पर निर्भर करता है। अध्याय 7 दिवालियापन के साथ, उदाहरण के लिए, एक ट्रस्टी को आम तौर पर आपकी संपत्ति को लेने और पुनर्विक्रय के लिए मूल्यांकन करने के लिए नियुक्त किया जाता है। आपके लेनदारों के लिए धन जुटाने के लिए आपके स्वामित्व की संपत्ति बेची जा सकती है और बेची जाएगी। कहा जा रहा है कि, आप महत्वपूर्ण व्यक्तिगत वस्तुओं और संभावित रूप से यहां तक कि अचल संपत्ति को रखने में सक्षम हो सकते हैं क्योंकि आपके अध्याय 7 के नियमों के अनुसार आप जहां रहते हैं, उसके आधार पर दिवालिएपन में भिन्नता है।

इसके विपरीत, जब आप अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं तो आप आमतौर पर अपनी संपत्ति रखते हैं। हालांकि, आपको नियमित आय अर्जित करने और अदालतों द्वारा अनुमोदित पुनर्भुगतान योजना पर अपने अधिकांश ऋण चुकाने के लिए सहमत होने की आवश्यकता है। एक ट्रस्टी आपके साथ भुगतान एकत्र करने के लिए काम करेगा, जिसका उपयोग वे आपके लेनदारों को योजना के अनुसार चुकाने के लिए करेंगे।

जबकि दिवालिएपन उन उपभोक्ताओं के लिए एक राहत हो सकता है जो अपने कुछ ऋणों का निर्वहन करने में सक्षम हैं, सभी ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है। दिवालियापन में अधिकांश कर ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है। आप आमतौर पर बाल सहायता भुगतान, गुजारा भत्ता, अधिकांश प्रकार के छात्र ऋण, अदालती जुर्माना, आपराधिक क्षतिपूर्ति और प्रभाव में ड्राइविंग के कारण व्यक्तिगत चोट के कारण बकाया राशि का निर्वहन नहीं कर सकते हैं।

कोई दिवालियेपन के लिए फाइल क्यों करेगा

दिवालिएपन के लिए फाइलिंग को आमतौर पर अंतिम उपाय के रूप में देखा जाता है, ज्यादातर स्थायी प्रभाव के कारण फाइलिंग आपके वित्त पर हो सकती है। हाल ही में दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को आसानी से कम कर सकता है, जिससे घर खरीदना, कार खरीदना या अन्य प्रकार के ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल हो जाएगा। दिवालियेपन के लिए दाखिल करने से आपकी बीमा दरें भी बढ़ सकती हैं।

हालांकि, दिवालियापन के लिए फाइल करने वाले उपभोक्ता आमतौर पर ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि वे अपने दम पर वित्तीय संकट से बाहर निकलने में असमर्थ होते हैं। जबकि दिवालिएपन एक स्थायी और कठोर कदम है जिसमें कई कमियां हैं, इस प्रक्रिया का उद्देश्य लोगों को बेहतर वित्त की ओर एक स्थायी रास्ते पर लाना है। क्योंकि पूरी प्रक्रिया के दौरान ऋणों का पूरी तरह से निर्वहन किया जा सकता है, दिवालिएपन के लिए दाखिल करना उन लोगों के लिए एक ईश्वर के रूप में देखा जा सकता है जो वास्तव में संघर्ष कर रहे हैं और कुछ अन्य विकल्प हैं, यदि कोई हो, तो विचार करना।

मुझे कैसे पता चलेगा कि मुझे दिवालिएपन के लिए फाइल करनी चाहिए?

यदि आप अपनी वित्तीय स्थिति से अभिभूत हैं और हर गुजरते महीने के साथ चीजें बदतर होती जा रही हैं, तो आप दिवालिएपन को एक रास्ता के रूप में मान सकते हैं। ऐसी कई स्थितियां हैं जहां परिणामों के बावजूद दिवालियापन के लिए फाइल करना समझ में आता है।

दाखिल करने पर विचार करने के कुछ कारण यहां दिए गए हैं:

• आपके ऊपर इतना कर्ज है कि इसे अपने जीवनकाल में चुकाना असंभव होगा।

• आपने आय में अत्यधिक नुकसान का अनुभव किया है जिससे बिना किसी सहायता के ऋण चुकाना असंभव हो जाता है।

• आप पर एक असाधारण राशि के लिए मुकदमा किया गया है जिसे आप चुका नहीं सकते हैं।

• आपकी वित्तीय स्थिति खराब है, और आपको एक नई शुरुआत की जरूरत है।

• संग्रह एजेंसियां और लेनदार आपको चौबीसों घंटे कॉल कर रहे हैं और आपको पार्टी की मदद चाहिए।

क्या दिवालियापन मेरे क्रेडिट को प्रभावित करता है?

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालिया होने से आपके क्रेडिट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। दिवालियापन भविष्य में ऋण या ऋण प्राप्त करना कठिन बना देगा, और आपकी दरें अधिक होंगी। दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कितने समय तक रहता है यह आपके द्वारा दर्ज दिवालियापन के प्रकार पर निर्भर करता है।

अध्याय 7 दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रह सकता है, जबकि अध्याय 13 दिवालियापन केवल आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रहता है। हालांकि, समय के साथ आपके क्रेडिट स्कोर पर असर कम होता जाएगा। उदाहरण के लिए, पिछले साल दायर दिवालिएपन का पांच साल पहले दायर दिवालिएपन की तुलना में अधिक प्रभाव पड़ेगा।

COVID के दौरान दिवालियापन

2021 के COVID-19 दिवालियापन राहत विस्तार अधिनियम पर 27 मार्च, 2021 को राष्ट्रपति बिडेन द्वारा हस्ताक्षर किए गए थे। इसने COVID-19 दिवालियापन राहत अधिनियम के अधिकांश प्रावधानों को मार्च 2022 तक बढ़ा दिया।

दिवालिएपन से संबंधित कुछ महत्वपूर्ण प्रावधान यह हैं कि दिवालिएपन के उद्देश्यों के लिए COVID से संबंधित प्रोत्साहन चेक को आय नहीं माना जाता है। इसके अलावा, अध्याय 13 दिवालियापन प्रक्रिया से गुजरने वाले लोग अब अपनी पुनर्भुगतान योजनाओं को बदल सकते हैं यदि वे COVID-19 के कारण वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं।

दिवालियेपन से बचने के उपाय

दिवालियापन उन लोगों के लिए अंतिम उपाय के रूप में है जिनके पास ऋण है जो वे अन्य माध्यमों से भुगतान नहीं कर सकते हैं। यही एक कारण है कि क्रेडिट पेनल्टी इतनी गंभीर है - यदि आप दिवालियेपन से बच सकते हैं, तो ऐसा करना आमतौर पर आपके हित में होता है। दिवालियापन दाखिल करने से बचने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं।

पहली युक्ति यह है कि जितना हो सके अपने खर्चों में कटौती करने का प्रयास करें। यदि आप अपने बजट को संतुलित करने में सक्षम नहीं हैं ताकि आपकी आय आपके खर्चों से अधिक हो, तो आप पाएंगे कि दिवालिएपन आपको वह साफ शुरुआत नहीं दे रहा है जिसकी आप तलाश कर रहे हैं। आप यह देखने के लिए अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने का भी प्रयास कर सकते हैं कि क्या वे वैकल्पिक भुगतान योजना स्वीकार करेंगे।

आपके ऋणों के प्रकार और मात्रा के आधार पर, आप ऋण समेकन पर भी विचार कर सकते हैं। आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करके और अपने अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करके अपने ऋणों को समेकित करने में सक्षम हो सकते हैं। आप एक ऐसी कंपनी के साथ भी काम कर सकते हैं जो ऋण समेकन में माहिर है। यदि आप किसी कंपनी के साथ काम करते हैं, तो ऐसी कंपनी खोजें, जिसकी सकारात्मक समीक्षा हो और जो अत्यधिक शुल्क नहीं लेती हो।

अगले कदम

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपको आगे कौन सा कदम उठाना चाहिए, तो आप अपने सभी विकल्पों की तुलना करते हुए कुछ समय बिताना चाह सकते हैं। दिवालियेपन के प्रकारों के बारे में जानें, फाइल करने में क्या लगता है और दिवालियेपन के सभी विकल्पों पर विचार करें जिन्हें आप इसके बजाय उनके पेशेवरों और विपक्षों के साथ अपना सकते हैं।

एक क्रेडिट काउंसलर आपको यह निर्धारित करने में भी मदद कर सकता है कि आपकी वित्तीय स्थिति कितनी खराब है और यदि आप संभावित रूप से अपने वित्त को स्वयं पुनर्गठित कर सकते हैं। कम से कम, एक उच्च योग्य क्रेडिट परामर्शदाता आपकी स्थिति पर एक और परिप्रेक्ष्य प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है और यह निर्धारित कर सकता है कि दिवालियापन आपके लिए सही है या नहीं। कई दिवालियापन वकील आपके अगले सर्वोत्तम चरणों का पता लगाने में आपकी सहायता के लिए एक निःशुल्क परामर्श प्रदान करते हैं।

##हाइलाइट

• दिवालियापन आपको एक नई शुरुआत की अनुमति दे सकता है, लेकिन यह कई वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बना रहेगा और भविष्य में उधार लेना मुश्किल बना देगा।

• दिवालिएपन के विभिन्न प्रकार हैं, जिन्हें आमतौर पर यूएस दिवाला संहिता के अंतर्गत उनके अध्याय द्वारा संदर्भित किया जाता है।

• दिवालियेपन एक कानूनी कार्यवाही है जो व्यक्तियों या व्यवसायों को उनके ऋणों से मुक्ति दिलाने के साथ-साथ लेनदारों को चुकौती का अवसर प्रदान करने के लिए की जाती है।

• दिवालियापन संघीय अदालतों में नियंत्रित किया जाता है, और नियमों को यूएस दिवालियापन संहिता में उल्लिखित किया गया है।