الإقراض المفترس
ما هو الإقراض المفترس؟
قروض غير عادلة أو خادعة أو مسيئة على المقترضين. في كثير من الحالات ، تحمل هذه القروض رسومًا ومعدلات فائدة عالية ، أو تجرد المقترض من حقوق الملكية ، أو تضع المقترض ذي الجدارة الائتمانية في قرض ذي تصنيف ائتماني أقل (وأكثر تكلفة) ، كل ذلك لصالح المقرض.
غالبًا ما يستخدم المقرضون المفترسون أساليب بيع عدوانية ويستغلون عدم فهم المقترضين للمعاملات المالية. من خلال الإجراءات الخادعة أو الاحتيالية وانعدام الشفافية ، تغري المقترض وتحرضه وتساعده في الحصول على قرض لن يتمكن من سداده بشكل معقول.
كيف يعمل الإقراض المفترس
يشمل الإقراض الجائر أي ممارسات لا ضمير لها يقوم بها المقرضون لإغراء المقترضين وتحريضهم وتضليلهم ومساعدتهم على الحصول على قروض لا يستطيعون سدادها بشكل معقول أو يجب عليهم سدادها بتكلفة أعلى بكثير من سعر السوق. المقرضون المفترسون يستغلون ظروف المقترضين أو نقص المعرفة.
سمكة القرش ، على سبيل المثال ، هي مثال نموذجي للمقرض المفترس - شخص يقرض المال بسعر فائدة مرتفع للغاية وقد يهدد بالعنف لتحصيل ديونه. ومع ذلك ، يتم تنفيذ قدر كبير من الإقراض الجائر من قبل مؤسسات أكثر رسوخًا مثل البنوك أو شركات التمويل أو سماسرة الرهن العقاري أو المحامين أو مقاولي العقارات.
يعرض الإقراض الجائر العديد من المقترضين للخطر ، ولكنه يستهدف بشكل خاص أولئك الذين لديهم خيارات ائتمانية قليلة أو الضعفاء بطرق أخرى - الأشخاص الذين يؤدي دخلهم غير الكافي إلى احتياجات منتظمة وعاجلة للنقد لتغطية نفقاتهم ، والذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة ، والذين لديهم وصول أقل إلى التعليم ، أو أولئك الذين يخضعون لممارسات الإقراض التمييزية بسبب عرقهم أو عرقهم أو سنهم أو إعاقتهم.
غالبًا ما يستهدف المقرضون المفترسون المجتمعات التي لا يوجد فيها سوى القليل من خيارات الائتمان الأخرى ، مما يجعل من الصعب على المقترضين التسوق. إنهم يجذبون العملاء بأساليب بيع عدوانية عن طريق البريد والهاتف والتلفزيون والراديو وحتى من الباب إلى الباب ويستخدمون عمومًا مجموعة متنوعة من التكتيكات غير العادلة والمضللة لتحقيق الربح.
يفيد الإقراض الجائر المُقرض ويتجاهل أو يعيق قدرة المقترض على سداد الدين.
تكتيكات الإقراض المفترسة التي يجب الانتباه إليها
تم تصميم الإقراض المفترس ، قبل كل شيء ، لإفادة المُقرض. يتجاهل أو يعيق قدرة المقترض على سداد الدين. غالبًا ما تكون أساليب الإقراض خادعة وتحاول الاستفادة من عدم فهم المقترض للشروط المالية والقواعد المحيطة بالقروض. يمكن أن تشمل هذه التكتيكات تلك التي حددتها المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، إلى جانب العديد من الأساليب الأخرى:
** الرسوم المفرطة والمسيئة: ** غالبًا ما يتم إخفاء هذه الرسوم أو التقليل من شأنها لأنها غير مشمولة في سعر الفائدة على القرض. وفقًا لـ FDIC ، فإن الرسوم التي يبلغ مجموعها أكثر من 5 ٪ من مبلغ القرض ليست غير شائعة. غرامات الدفع المسبق المفرطة هي مثال آخر.
** دفعة واحدة: ** هذه دفعة كبيرة واحدة في نهاية مدة القرض ، وغالبًا ما يستخدمها المقرضون المفترسون لجعل دفعتك الشهرية تبدو منخفضة. تكمن المشكلة في أنك قد لا تكون قادرًا على تحمل مدفوعات البالون وسيتعين عليك إعادة التمويل أو تحمل تكاليف جديدة أو التخلف عن السداد.
** تقليب القرض: ** يضغط المُقرض على المقترض لإعادة التمويل ، مرارًا وتكرارًا ، لتوليد رسوم ونقاط للمقرض في كل مرة. ونتيجة لذلك ، يمكن أن ينتهي الأمر بالمقترض إلى الوقوع في شرك عبء الديون المتصاعد.
** الإقراض على أساس الأصول وتجريد الأسهم: ** يمنح المُقرض قرضًا بناءً على أصولك ، مثل المنزل أو السيارة ، بدلاً من قدرتك على سداد القرض. أنت تخاطر بفقدان منزلك أو سيارتك عندما تتخلف عن السداد. قد يتم استهداف كبار السن الأثرياء بالأسهم والفقراء نقديًا من ذوي الدخل الثابت بقروض (على سبيل المثال ، لإصلاح منزل) سيواجهون صعوبة في السداد وسيؤدي ذلك إلى تعريض حقوق ملكيتهم في منازلهم للخطر.
** المنتجات أو الخدمات الإضافية غير الضرورية ، ** مثل التأمين على الحياة لقسط واحد لرهن عقاري.
** التوجيه: ** يوجه المقرضون المقترضين إلى قروض عالية المخاطر ، حتى عندما يؤهلهم تاريخهم الائتماني وعوامل أخرى للحصول على قروض رئيسية.
** الخطوط الحمراء العكسية: ** Redlining ، سياسة الإسكان العنصرية التي منعت فعليًا العائلات السوداء من الحصول على قروض عقارية ، تم حظرها بموجب قانون الإسكان العادل لعام 1968 ، لكن الأحياء المخططة باللون الأحمر لا تزال مأهولة إلى حد كبير بالمجتمعات السوداء واللاتينية. وفي نوع من الخطوط الحمراء العكسية ، غالبًا ما يتم استهدافهم من قبل المقرضين المفترسين وقروض الرهن العقاري.
الأنواع الشائعة للقروض الجارحة
الرهون العقارية عالية المخاطر
مراكز الإقراض المفترسة الكلاسيكية حول الرهون العقارية المنزلية. نظرًا لأن قروض الإسكان مدعومة بممتلكات عقارية للمقترض ، يمكن للمقرض المفترس أن يربح ليس فقط من شروط القرض المكدسة لصالحه ولكن أيضًا من بيع منزل ممنوع إذا تخلف المقترض عن السداد. قروض الرهن العقاري ليست مفترسة تلقائيًا. قد تجادل البنوك بأن أسعار الفائدة المرتفعة فيها تعكس التكلفة الأكبر للإقراض الأكثر خطورة للمستهلكين ذوي الائتمان المعيب. ولكن حتى بدون ممارسات خادعة ، فإن قرض الرهن العقاري أكثر خطورة بالنسبة للمقترضين بسبب العبء المالي الهائل الذي يمثله. مع النمو الهائل لقروض الرهن العقاري ، جاءت احتمالية الإقراض الجائر.
عندما انهار سوق الإسكان ، وأدت أزمة الرهن إلى حدوث ركود كبير ، أصبح أصحاب المنازل الذين لديهم قروض عقارية عالية المخاطر عرضة للخطر. جاءت قروض الرهن العقاري لتمثل نسبة غير متناسبة من حبس الرهن العقاري. تأثر أصحاب المنازل من السود واللاتينيين بشكل خاص.
المقرضون المفترسون
وقد استهدفهم مقرضو الرهن العقاري بصورة عدوانية في الأحياء التي تقطنها أقليات في الغالب ، بغض النظر عن دخلهم أو أهليتهم الائتمانية. حتى بعد التحكم في درجة الائتمان وعوامل الخطر الأخرى مثل نسب القرض إلى القيمة (LTV) ، والامتيازات الثانوية ، ونسب الدين إلى الدخل (DTI) ، تُظهر البيانات أن الأمريكيين السود واللاتينيين كانوا أكثر عرضة لتلقي قروض الرهن العقاري بتكاليف أعلى.
تم استهداف النساء أيضًا خلال طفرة الإسكان التي انهارت بشكل مذهل في عام 2008 ، بغض النظر عن دخلها أو تصنيفها الائتماني. كانت النساء السود ذوات الدخل الأعلى أكثر احتمالا بخمس مرات من الرجال البيض من نفس الدخل للحصول على قروض الرهن العقاري.
عادة ما يستهدف المقرضون المفترسون الفئات السكانية الضعيفة ، مثل أولئك الذين يكافحون من أجل تغطية النفقات الشهرية ؛ الأشخاص الذين فقدوا وظائفهم مؤخرًا ؛ وأولئك الذين يُحرمون من الوصول إلى مجموعة واسعة من خيارات الائتمان لأسباب غير قانونية ، مثل التمييز على أساس نقص التعليم أو السن الأكبر.
المستوطنات
في عام 2012 ، توصل Wells Fargo إلى تسوية بقيمة 175 مليار دولار مع وزارة العدل لتعويض المقترضين من السود واللاتينيين المؤهلين للحصول على قروض وفرض عليهم رسوم أو معدلات أعلى أو تم توجيههم بشكل غير صحيح إلى قروض الرهن العقاري. كما دفعت بنوك أخرى تسويات. لكن الضرر الذي يلحق بالعائلات الملونة يدوم. لم يفقد أصحاب المنازل منازلهم فحسب ، بل خسروا أيضًا فرصة استرداد استثماراتهم عندما ارتفعت أسعار المساكن أيضًا مرة أخرى ، مما ساهم مرة أخرى في فجوة الثروة العرقية.
في تشرين الأول (أكتوبر) 2021 ، كشف الاحتياطي الفيدرالي (Fed) أن متوسط دخل الأسر من السود واللاتينيين أو اللاتينيين يكسبون حوالي نصف ما يكسبه متوسط دخل الأسرة البيضاء ويمتلك ما يقرب من 15٪ إلى 20٪ من صافي الثروة.
يوم دفع القروض
صناعة قروض يوم الدفع مليارات الدولارات سنويًا في شكل قروض صغيرة بالدولار ومرتفعة التكلفة كجسر ليوم الدفع التالي. عادة ما تكون هذه القروض لمدة أسبوعين ، مع معدلات مئوية سنوية (APR) تتراوح من 390٪ إلى 780٪. يعمل مقرضو يوم الدفع عبر الإنترنت ومن خلال واجهات المحلات التجارية إلى حد كبير في الأحياء المحرومة مالياً - والأحياء السوداء واللاتينية بشكل غير متناسب.
على الرغم من أن قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي (TILA) يتطلب من المقرضين في يوم الدفع الإفصاح عن رسوم التمويل الخاصة بهم ، إلا أن الكثير من الناس يتغاضون عن التكاليف. معظم القروض لمدة 30 يومًا أو أقل وتساعد المقترضين على الوفاء بالتزاماتهم قصيرة الأجل. تتراوح مبالغ القروض على هذه القروض عادةً من 100 دولار إلى 1000 دولار ، مع 500 دولار أمريكي. يمكن عادةً تجديد القروض مقابل رسوم تمويل إضافية ، وينتهي الأمر بالعديد من المقترضين - بنسبة تصل إلى 80٪ منهم - كعملاء متكررين.
مع إضافة رسوم جديدة في كل مرة يتم فيها إعادة تمويل قرض يوم الدفع ، يمكن أن يخرج الدين بسهولة عن السيطرة. وجدت دراسة أجريت عام 2019 أن استخدام قروض يوم الدفع يضاعف من معدل الإفلاس الشخصي. تم رفع عدد من الدعاوى القضائية ضد مقرضي يوم الدفع ، حيث تم سن قوانين الإقراض منذ الأزمة المالية لعام 2008 لخلق سوق إقراض أكثر شفافية وعدالة للمستهلكين. ومع ذلك ، تشير الأبحاث إلى أن سوق قروض يوم الدفع قد توسعت فقط منذ عام 2008 وأنها تمتعت بازدهار خلال جائحة COVID-19 2020-2022.
إذا حاول المقرض دفعك خلال عملية الموافقة ، أو لم يجيب على أسئلتك ، أو اقترح عليك اقتراض أموال أكثر مما يمكنك تحمله ، فيجب أن تكون حذرًا.
قروض ملكية السيارات
هذه قروض للدفع الفردي على أساس نسبة مئوية من قيمة سيارتك. تحمل معدلات فائدة مرتفعة ومتطلبات تسليم ملكية السيارة ومجموعة احتياطية من المفاتيح كضمان. بالنسبة إلى ما يقرب من واحد من كل خمسة مقترضين تم الاستيلاء على سيارتهم لأنهم غير قادرين على سداد القرض ، فهذه ليست مجرد خسارة مالية ، ولكنها قد تهدد أيضًا الوصول إلى الوظائف ورعاية الأطفال لعائلة.
الأشكال الجديدة للإقراض المفترس
تظهر مخططات جديدة في ما يسمى باقتصاد الوظائف المؤقتة. على سبيل المثال ، وافقت Uber ، خدمة مشاركة الركوب ، على تسوية بقيمة 20 مليون دولار مع لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) في عام 2017 ، جزئيًا لقروض السيارات بشروط ائتمانية مشكوك فيها قدمتها المنصة لسائقيها.
تطلق العديد من شركات التكنولوجيا المالية منتجات تسمى "اشتر الآن وادفع لاحقًا". هذه المنتجات ليست واضحة دائمًا بشأن الرسوم وأسعار الفائدة وقد تغري المستهلكين بالوقوع في دوامة الديون التي لن يتمكنوا من الهروب منها.
هل يتم فعل أي شيء بخصوص الإقراض المفترس؟
لحماية المستهلكين ، لدى العديد من الدول قوانين إقراض لمكافحة الافتراس. حظرت بعض الولايات إقراض يوم الدفع تمامًا ، في حين وضعت دول أخرى سقوفًا للمبلغ الذي يمكن للمقرضين تحصيله.
كما اتخذت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ومكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) تدابير لمكافحة الإقراض الجائر. ومع ذلك ، وكما يظهر الموقف المتغير للوكالة الأخيرة ، فإن القواعد والحماية عرضة للتغيير.
في يونيو 2016 ، أصدر CFPB قاعدة نهائية تضع لوائح أكثر صرامة للاكتتاب في قروض يوم الدفع وقروض ملكية السيارات. بعد ذلك ، في ظل القيادة الجديدة في يوليو 2020 ، ألغى CFPB هذه القاعدة وأخر إجراءات أخرى ، مما أضعف إلى حد كبير حماية المستهلك الفيدرالي ضد هؤلاء المقرضين المفترسين.
كيفية تجنب الإقراض المفترس
** ثقف نفسك. ** تساعد معرفة القراءة والكتابة المالية المقترضين على تحديد العلامات الحمراء وتجنب المقرضين المشكوك فيهم. لدى FDIC نصائح لحماية نفسك عندما تأخذ قرضًا عقاريًا ، بما في ذلك تعليمات لإلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) (الذي تدفعه أنت لحماية المقرض). كما تقدم HUD المشورة بشأن الرهون العقارية ويقدم CFPB إرشادات بشأن قروض يوم الدفع.
** تسوّق للحصول على قرضك قبل التوقيع على الخط المنقط. ** إذا كنت قد واجهت تمييزًا في الإقراض في الماضي ، فستريد فقط إنهاء العملية بأسرع ما يمكن. لا تدع المقرضين يفوزون هذه المرة. ستمنحك مقارنة العروض ميزة.
** ضع في اعتبارك البدائل. ** قبل الحصول على قرض يوم دفع مكلف ، ضع في اعتبارك اللجوء إلى العائلة والأصدقاء أو الجماعة الدينية المحلية أو برامج المساعدة العامة ، والتي من غير المحتمل أن تسبب نفس الضرر المالي.
الخط السفلي
الإقراض الجائر هو أي ممارسة للإقراض تفرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين ، بما في ذلك معدلات الفائدة المرتفعة والرسوم المرتفعة والشروط التي تجرد المقترض من حقوق الملكية. غالبًا ما يستخدم المقرضون المفترسون أساليب البيع العدوانية والخداع لحمل المقترضين على الحصول على قروض لا يمكنهم تحملها. وفي كثير من الحالات ، استهدف المقرضون الجائرون الفئات السكانية الضعيفة.
المقرضون المفترسون ليسوا جميعًا أسماك القرش. يتم تنفيذ قدر كبير من الإقراض المفترس من قبل مؤسسات أكثر رسوخًا مثل البنوك أو شركات التمويل أو سماسرة الرهن العقاري أو المحامين أو مقاولي العقارات. يمكن القول إن طفرة الرهون العقارية عالية المخاطر في السنوات التي سبقت عام 2008 كانت مثالاً على الإقراض المفترس.
التعليم والبحث مهمان لتجنب القروض الجائرة. تأكد من فهم أي مستندات قرض تقوم بتوقيعها وحساب المبلغ الذي ستدين به. لكن تذكر: إذا تم إغراءك وتضليلك للحصول على قرض يحمل رسومًا أعلى من ضمانات ملف تعريف المخاطر الخاص بك أو أنه من غير المحتمل أن تكون قادرًا على السداد ، فمن المحتمل أن تكون ضحية لجريمة.
يسلط الضوء
الإقراض المفترس يؤثر بشكل غير متناسب على النساء والسود واللاتينكس.
غالبًا ما يحدث الإقراض الجائر جنبًا إلى جنب مع الرهون العقارية.
أفسح الأثر الاقتصادي لـ COVID-19 المجال للمستهلكين الذين يعانون من ضائقة مالية ليصبحوا عرضة للقروض الجائرة.
الإقراض الجائر هو أي ممارسة للإقراض تفرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين.
تشمل بعض جوانب الإقراض الجائر أسعار الفائدة المرتفعة والرسوم المرتفعة والشروط التي تجرد المقترض من حقوق الملكية.
التعليمات
هل يمكنني البحث عن الإقراض المفترس؟
إذا تمكنت من إثبات أن المقرض الخاص بك قد انتهك القوانين المحلية أو الفيدرالية ، بما في ذلك قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، فقد ترغب في النظر في رفع دعوى قضائية. ليس من السهل أبدًا مواجهة مؤسسة مالية ثرية. ومع ذلك ، إذا كان لديك دليل على أن هذا المُقرض قد انتهك القواعد ، فلديك فرصة معقولة للحصول على تعويض. كخطوة أولى ، اتصل بوكالة حماية المستهلك في الولاية.
هل الإقراض المفترس جريمة؟
من الناحية النظرية ، نعم. إذا تم إغرائك وتضليلك للحصول على قرض يحمل رسومًا أعلى من رسوم ملف تعريف المخاطر الخاصة بك أو أنه من غير المحتمل أن تكون قادرًا على السداد ، فمن المحتمل أن تكون ضحية لجريمة. هناك قوانين معمول بها لحماية المستهلكين من الإقراض المفترس ، على الرغم من استمرار الكثير من المقرضين في الإفلات من العقاب ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن المستهلكين لا يعرفون حقوقهم.
ما هو مثال على الإقراض المفترس؟
عندما يسعى المُقرض إلى الاستفادة من المقترض وربطه بشروط قرض غير عادلة أو غير قابلة للإدارة ، يمكن اعتبار ذلك إقراضًا مفترسًا. تشمل العلامات التي تدل على وجود مُقرض مفترس طلبات قوية ، وتكاليف اقتراض مفرطة ، وغرامات عالية على السداد المسبق ، ومدفوعات كبيرة ، والتشجيع على قلب القروض باستمرار.
