خطر الكارثة
ما هي مخاطر الكارثة؟
في صناعة التأمين ، تعتبر مخاطر الكارثة نوعًا من المخاطر التي قد تتسبب في قيام عدد كبير من حاملي وثائق التأمين بتقديم مطالبات في نفس الوقت. تشمل الأمثلة الشائعة لمخاطر الكوارث الزلازل أو الأعاصير أو الأعمال الإرهابية.
يمكن أن تكون مخاطر الكوارث مكلفة بشكل خاص لشركات التأمين. لهذا السبب ، ستحتوي العديد من بوالص التأمين على فقرات تعوض شركة التأمين عن الخسائر الناتجة عن هذا النوع من المخاطر.
كيف تعمل مخاطر الكوارث
إحدى الافتراضات الأساسية وراء معظم عمليات الاكتتاب في التأمين في فكرة أن المخاطر الفردية التي يواجهها حاملو وثائق التأمين لا ترتبط ارتباطًا وثيقًا ببعضها البعض. بعبارة أخرى ، تفترض شركات التأمين عمومًا أنه في حالة وقوع حدث يتسبب في قيام أحد عملائها بتقديم مطالبة ، فلن يؤدي هذا الحدث نفسه إلى زيادة احتمالية قيام العميل الثاني أو الثالث بتقديم المطالبات أيضًا. يعد هذا اعتبارًا مهمًا لشركات التأمين لأنه ، إذا كانت هذه الافتراضات صحيحة ، فإنها تسمح لشركة التأمين بتقليل مخاطرها الإجمالية عن طريق تنويع عقود التأمين الخاصة بها عبر مجموعة كبيرة من حاملي وثائق التأمين. من ناحية أخرى ، إذا كانت مخاطرهم مترابطة إلى حد كبير ، فإن إضافة عملاء إضافيين لن يقلل من المخاطر الإجمالية.
من هذا المنظور ، فإن مخاطر الكوارث مثل الكوارث الطبيعية أو أعمال الحرب تشكل خطراً شديداً على شركات التأمين. بعد كل شيء ، إذا ضرب حدث طقس قاسي واحد مجتمعًا معينًا ، فقد يحتاج العديد أو حتى جميع حاملي وثائق التأمين داخل هذا المجتمع إلى تقديم مطالبة في نفس الوقت. اعتمادًا على حجم الكارثة ، قد تكون هذه المطالبات مجتمعة أكثر من شركة التأمين المدرجة في الميزانية ، مما قد يجبرهم على الإفلاس. لهذا السبب ، فإن العديد من عقود التأمين تعفي شركة التأمين على وجه التحديد من تغطية هذه الأنواع من المخاطر. إذا أراد العميل الحصول على هذا التأمين ، فعليه شرائه بشكل منفصل إما كإضافة أو كسياسة جديدة. نظرًا للتكاليف المحتملة المتضمنة ، قد يتطلب تأمين هذه الأنواع من مخاطر الكوارث أقساطًا كبيرة جدًا.
بالإضافة إلى استبعاد هذه المخاطر من عقود التأمين ، هناك طريقة أخرى تسعى بها شركات التأمين لتقليل تعرضها لمخاطر الكوارث وهي حمل أموال احتياطي للكوارث. في حالة حدوث خطر كارثي ، يمكن لشركة التأمين سحب هذا الصندوق واستخدامه لتغطية التدفق المفاجئ للمطالبات. علاوة على ذلك ، إذا حدثت كارثة جديدة في منطقة لم تشهدها من قبل ، فقد يتم تصنيف تلك المنطقة على أنها منطقة عالية المخاطر وتصبح معفاة من التغطية في العقود المستقبلية.
مثال من العالم الحقيقي على خطر وقوع كارثة
حدث أحد الأمثلة الحديثة لخطر الكارثة في عام 2017 ، عندما دمر إعصار هارفي العديد من المجتمعات في جميع أنحاء تكساس. كان هذا حدثًا كارثيًا غير متوقع فاجأ الكثير من الناس وشركات التأمين. بدون تغطية الكوارث ، قد لا يكون لدى الكثير من الناس كل ما يحتاجون إليه ليحل محله التأمين.
قد يكون للمنطقة التي تعرضت لكارثة ناتجة عن الطبيعة تأثير طويل الأمد على التأمين المحتمل للسكان في المستقبل. على سبيل المثال ، إذا كانت منطقة ما لا تعتبر عالية الخطورة لكارثة طبيعية - مثل إعصار أو إعصار - تعرضت لكارثة طبيعية ، فقد تعيد شركات التأمين تصنيف تلك المنطقة على أنها منطقة عالية الخطورة مع وجود خطر كارثي. قد يؤدي تحديد مخاطر كارثة عالية للمقيمين الذين مروا بالفعل بكارثة طبيعية إلى رفع معدلات التأمين أو رفع أقساط بوالص التأمين الحالية.
يسلط الضوء
في كثير من الأحيان ، يحتاج حاملو الوثائق إلى شراء إضافات أو سياسات خاصة للتأمين ضد هذه المخاطر ، مما قد يتطلب أقساطًا عالية جدًا.
عندما يتم التأمين على هذه المخاطر ، يمكن أن تكون مكلفة للغاية بالنسبة لشركة التأمين.
خطر الكارثة هو نوع من المخاطر التي لا تغطيها بشكل عام عقود التأمين.
