الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا)
ما هي الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا)؟
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو قانون اتحادي تم سنه في عام 1968 للمساعدة في حماية المستهلكين في تعاملاتهم مع المقرضين والدائنين. تم تنفيذ TILA من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي من خلال سلسلة من اللوائح. تتعلق بعض أهم جوانب القانون بالمعلومات التي يجب الكشف عنها للمقترض قبل تمديد الائتمان ، مثل معدل الدخول السنوي (APR) ، ومدة القرض ، والتكاليف الإجمالية للمقترض. يجب أن تكون هذه المعلومات واضحة على المستندات المقدمة إلى المقترض قبل التوقيع وفي بعض الحالات على كشوف الفواتير الدورية للمقترض .
كيف تعمل الحقيقة في قانون الإقراض (TILA)
كما يوضح اسمها بوضوح ، فإن TILA تدور حول الحقيقة في الإقراض. تم تنفيذه من خلال اللائحة Z لمجلس الاحتياطي الفيدرالي (12 CFR الجزء 226) وتم تعديلها وتوسيعها عدة مرات في العقود منذ ذلك الحين. تنطبق أحكام القانون على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي ، بما في ذلك الائتمان المغلق ، مثل قروض السيارات والرهون العقارية ، والائتمان المفتوح ، مثل بطاقة الائتمان أو خط ائتمان حقوق الملكية.
تم تصميم القواعد لتسهيل إجراء المقارنات على المستهلكين عندما يرغبون في اقتراض المال أو الحصول على بطاقة ائتمان وحمايتهم من الممارسات المضللة أو غير العادلة من جانب المقرضين. لدى بعض الدول اختلافات خاصة بها في TILA ، ولكن تظل الميزة الرئيسية هي الكشف المناسب عن المعلومات الرئيسية لحماية المستهلك ، وكذلك المُقرض ، في المعاملات الائتمانية.
يمنح قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) للمقترضين الحق في التراجع عن أنواع معينة من القروض في غضون فترة ثلاثة أيام.
أمثلة على أحكام TILA
يفرض قانون تيلا نوع المعلومات التي يجب على المقرضين الكشف عنها فيما يتعلق بالقروض أو الخدمات الأخرى. على سبيل المثال ، عندما يطلب المقترضون المحتملون طلبًا للحصول على قرض عقاري قابل للتعديل (ARM) ، يجب تزويدهم بمعلومات حول كيفية ارتفاع مدفوعات قروضهم في المستقبل في ظل سيناريوهات مختلفة لأسعار الفائدة.
كما يحظر القانون العديد من الممارسات. على سبيل المثال ، يُحظر على مسؤولي القروض وسماسرة الرهن العقاري توجيه المستهلكين إلى قرض سيعني المزيد من التعويض لهم ، ما لم يكن القرض في الواقع في مصلحة المستهلك. يُحظر على مصدري بطاقات الائتمان فرض رسوم غرامات غير معقولة عندما يتأخر المستهلكون في سداد مدفوعاتهم.
بالإضافة إلى ذلك ، يوفر TILA للمقترضين حق الإلغاء لأنواع معينة من القروض. وهذا يمنحهم فترة تهدئة مدتها ثلاثة أيام يمكنهم خلالها إعادة النظر في قرارهم وإلغاء القرض دون خسارة المال. لا يحمي حق الإلغاء فقط المقترضين الذين ربما غيروا رأيهم فحسب ، بل يحمي أيضًا أولئك الذين تعرضوا لأساليب بيع تحت ضغط كبير من قبل المُقرض.
بالنسبة لانتهاكات قانون تيلا المدنية ، فإن قانون التقادم هو سنة واحدة ، في حين أن الانتهاكات الجنائية هي ثلاث سنوات.
في معظم الحالات ، لا تحكم TILA أسعار الفائدة التي قد يفرضها المقرض ، ولا تخبر المقرضين بمن يمكنهم أو لا يمكنهم تقديم الائتمان ، طالما أنهم لا ينتهكون قوانين مكافحة التمييز. نقل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 سلطة وضع القواعد بموجب قانون تيلا من مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب حماية المستهلك المالي الذي تم إنشاؤه حديثًا (CFPB) ، اعتبارًا من يوليو 2011.
لائحة Z والرهون العقارية
بالنسبة للقروض الاستهلاكية المغلقة ، تحظر اللائحة Z على الدائنين إصدار تعويض لمنشئي القروض أو الرهن العقاري عندما يستند هذا التعويض على أي شرط بخلاف مبلغ الائتمان. لذلك ، لا يمكن للدائنين أن يستندوا في التعويض على ما إذا كان هناك شرط أو شرط موجود أو زاد أو نقص أو ألغي.
كما تحظر اللائحة Z أيضًا على منشئي القروض والمرتهنين توجيه العميل إلى قرض معين عندما يقدم هذا القرض تعويضًا أكبر للمنشئ أو المرتهن ولكنه لا يقدم أي فائدة إضافية للعميل. على سبيل المثال ، إذا اقترح سمسار الرهن العقاري أن يختار العميل قرضًا أقل جودة لأنه يقدم تعويضًا أفضل ، فإنه يعتبر توجيهًا ومحظورًا.
في الحالات التي يقوم فيها المستهلك بتعويض منشئ القرض مباشرة ، لا يجوز لأي طرف آخر يعرف أو يجب أن يعرف عن ذلك التعويض أن يعوض منشئ القرض عن نفس المعاملة. تتطلب اللائحة أيضًا من الدائنين الذين يعوضون منشئي القروض الاحتفاظ بسجلات لمدة عامين على الأقل.
توفر اللائحة Z ملاذًا آمنًا عندما يقدم منشئ القرض ، بحسن نية ، خيارات قروض لكل نوع من أنواع القروض التي يهتم بها المستهلك. ومع ذلك ، يجب أن تفي الخيارات بمعايير معينة. يجب أن تتضمن الخيارات المقدمة قرضًا بأقل معدل فائدة ، وقرضًا بأقل رسوم إنشاء ، وقرضًا بأقل معدل للقروض ذات أحكام معينة ، مثل القروض التي لا تحتوي على إطفاء سلبي أو غرامات الدفع المسبق. بالإضافة إلى ذلك ، يجب على منشئ القرض شراء العروض من المقرضين الذين يعملون معهم بانتظام.
فوائد الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا)
يساعد قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) المستهلكين على التسوق واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الائتمان ، مثل قروض السيارات والرهون العقارية وبطاقات الائتمان. يتطلب TILA من مصدري الائتمان توفير تكاليف الاقتراض بطريقة واضحة وواضحة. بدون هذا المطلب ، قد يخفي بعض المقرضين أو لا يكشفوا عن الشروط والأسعار ، أو قد يعرضونها بطريقة يصعب فهمها.
قبل TILA ، كان بعض المقرضين ينخرطون في أساليب خادعة ونهب لجذب العملاء إلى اتفاقيات أحادية الجانب. بعد وضع قانون الحقيقة في الإقراض ، مُنع المقرضون من إجراء تغييرات معينة على شروط وأحكام اتفاقية الائتمان بمجرد تنفيذها ومن الاستيلاء على الفئات الضعيفة من السكان.
تمنح TILA أيضًا المستهلكين الحق في إلغاء العقد الخاضع لقواعد TILA في غضون ثلاثة أيام. إذا كانت شروط الاتفاقية غير مرضية أو في مصلحة المستهلك ، فيجوز له الإلغاء واسترداد المبلغ المدفوع بالكامل.
الحقيقة في قانون الإقراض الأسئلة الشائعة
ماذا تفعل الحقيقة في قانون الإقراض؟
يساعد قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) على حماية المستهلكين من ممارسات الائتمان غير العادلة من خلال مطالبة الدائنين والمقرضين بالكشف مسبقًا للمقترضين عن شروط وقيود وأحكام معينة - مثل معدل الفائدة السنوية ومدة القرض والتكاليف الإجمالية - من اتفاقية ائتمان أو قرض.
على من تنطبق عليه الحقيقة في قانون الإقراض؟
ينطبق قانون الحقيقة في الإقراض على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي ، مثل قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وبطاقات الائتمان. ومع ذلك ، فإنه لا ينطبق على جميع المعاملات الائتمانية. على سبيل المثال ، لا ينطبق TILA على الائتمان الصادر للشركات (بما في ذلك الشركات الزراعية) والكيانات والمرافق العامة وخطط ميزانية وقود المنازل وبعض برامج قروض الطلاب.
ما هو المثال الواقعي للحقيقة في قانون الإقراض؟
يتضمن أحد الأمثلة الواقعية لقانون الحقيقة في الإقراض عروض بطاقات الائتمان من البنوك ، مثل تشيس. تقدم Chase للمقترضين الفرصة للتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان United Gateway التابعة لشركة الطيران على موقعها الإلكتروني. يتم تقديم الأسعار والشروط ، APR (16.49٪ -23.49٪ على أساس الجدارة الائتمانية) ، والرسوم السنوية ($ 0 +/-). يُطلب الإفصاح عن أسعار وشروط البطاقة ، الذي يطلبه TILA ، تفاصيل معدل الفائدة السنوية (APR) لأنواع مختلفة من المعاملات ، مثل تحويلات الرصيد والسلف النقدية. كما يسرد الرسوم التي تهم المستهلكين.
ما هي الحقيقة في اتفاقية الإقراض؟
اتفاقية الحقيقة في الإقراض هي إفصاح مكتوب أو مجموعة من الإفصاحات المقدمة للمقترض قبل إصدار الائتمان أو القرض. ويحدد شروط وأحكام الائتمان ، ومعدل النسبة السنوية (APR) ، وتفاصيل التمويل.
ما هو انتهاك TILA؟
تتضمن بعض الأمثلة على انتهاكات TILA فشل الدائن في الكشف بدقة عن معدل الفائدة السنوية ورسوم التمويل ، وإساءة تطبيق عامل الفائدة اليومية ، وتطبيق رسوم الغرامات التي تتجاوز حدود TILA. يعتبر الدائن أيضًا منتهكًا إذا لم يسمح للمقترض بإلغاء العقد ضمن الحد المنصوص عليه.
الخط السفلي
تم التوقيع على قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ليصبح قانونًا في عام 1968 كوسيلة لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض غير العادلة والمفترسة. يتطلب من المقرضين والدائنين تزويد المقترضين بمعلومات أساسية واضحة ومرئية حول الائتمان الممنوح. تحظر TILA الدائنين ومنشئي القروض من التصرف بطريقة تسعى إلى تحقيق الذات ، لا سيما عندما يكون ذلك على حساب العميل. لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض غير العادلة ، يتم منح المستهلكين الفرصة لإلغاء اتفاقهم في غضون فترة زمنية محددة لبعض معاملات القروض. لا يعمل قانون الحقيقة في الإقراض على حماية المستهلكين فحسب ، بل يعمل أيضًا على حماية المقرضين والدائنين الذين يتصرفون بحسن نية.
يسلط الضوء
تنظم TILA المعلومات التي يجب على المقرضين إطلاع المستهلكين على منتجاتهم وخدماتهم.
تساعد TILA المستهلكين على اتخاذ قرارات مستنيرة ، وضمن الحدود ، إنهاء الاتفاقيات غير المواتية.
تحظر اللائحة Z على الدائنين تعويض منشئي القروض عن أي شيء بخلاف الائتمان الممنوح وتوجيه العملاء إلى خيارات غير مواتية من أجل تعويض أعلى.
ينطبق TILA على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي ، بما في ذلك الائتمان المغلق والائتمان المفتوح.
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) يحمي المستهلكين في تعاملاتهم مع المقرضين والدائنين.
