Biro kredit

Apakah biro kredit?

Biro kredit menjejaki sejarah kredit peminjam untuk menjana laporan kredit dan skor kredit. Syarikat kewangan membeli maklumat ini untuk membantu mereka menentukan risiko kredit pelanggan mereka dan membuat keputusan mengenai pemberian kredit kepada mereka. Biro kredit AS yang terkemuka termasuk Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian dan TransUnion.

Definisi yang lebih mendalam

Biro kredit menyelidik sejarah kredit dan tingkah laku peminjam. Mereka mengumpul data berkaitan kredit dan bukan kredit daripada institusi kewangan, bank, syarikat kad kredit, malah syarikat utiliti dan telefon. Data yang dikumpul termasuk:

• Sejarah pembayaran balik.

• Jumlah kredit yang tersedia dan sedang digunakan, yang dipanggil penggunaan.

• Panjang sejarah kredit.

• Jenis akaun kredit.

• Bilangan pertanyaan kredit.

• Rekod kebankrapan, perampasan, lien cukai, atau pemilikan semula.

• Hutang tertunggak dalam kutipan.

Biro kredit juga mengumpul fakta asas tentang bakal pemiutang, seperti alamat, sejarah pekerjaan dan sejarah gaji. Walau bagaimanapun, maklumat ini tidak mengambil kira skor kredit.

Bank, syarikat kad kredit dan pemberi pinjaman lain menggunakan maklumat yang dikumpul daripada biro kredit untuk menentukan kelayakan kredit pelanggan mereka dan untuk memutuskan produk yang akan ditawarkan kepada mereka. Sebagai contoh, syarikat kad kredit mungkin menawarkan kad kredit pemindahan baki kepada seseorang yang membawa baki kad kredit yang tinggi.

Peminjam berhak untuk melihat laporan kredit mereka daripada setiap biro kredit utama sekali setiap 12 bulan secara percuma. Mereka mesti membayar untuk mengakses sejarah kredit dan maklumat skor kredit mereka dengan lebih kerap. Terdapat banyak perkhidmatan berasaskan yuran yang akan memantau sejarah kredit dan perkembangan skor kredit.

Bakal majikan, tuan tanah, syarikat insurans dan pelbagai agensi lain menggunakan maklumat yang dikumpul oleh biro kredit untuk membantu menentukan sama ada mereka ingin menjalankan perniagaan dengan individu.

Maklumat yang ditunjukkan dalam laporan kredit daripada biro yang berbeza boleh berbeza sedikit. Sesetengah akaun yang disenaraikan oleh satu biro mungkin hilang sepenuhnya daripada yang lain. Ia juga mungkin untuk laporan tidak betul. Pengguna mempunyai hak untuk mempertikaikan sebarang data yang muncul pada laporan kredit. Pakar kewangan mengesyorkan menyemak maklumat yang dikumpul oleh biro kredit secara berkala.

Contoh biro kredit

Fair Issac Corp. mengekalkan skor kredit FICO, manakala VantageScore Solutions, usaha sama antara TransUnion, Experian dan Equifax, mengekalkan skor kredit VantageScore. Kedua-dua kaedah pemarkahan terdiri daripada cemerlang hingga sangat lemah:

• Cemerlang: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Sangat bagus: FICO = 740-799

• Baik: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Adil: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Lemah: VantageScore = 550-649

• Sangat miskin: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Sorotan

• Tiga biro kredit teratas di AS ialah Experian, Equifax dan TransUnion, walaupun terdapat beberapa biro lain juga.

• Biro kredit mengumpul dan menyelidik maklumat kredit individu dan menjualnya kepada pemiutang dengan bayaran, supaya mereka boleh membuat keputusan tentang pemberian pinjaman.

• Biro kredit memberikan skor kredit kepada individu berdasarkan sejarah kredit yang mereka kumpulkan.

• Biro kredit tidak memutuskan sama ada anda akan mendapat kredit atau tidak—mereka hanya mengumpul dan mensintesis maklumat mengenai risiko kredit anda dan memberikannya kepada institusi pemberi pinjaman.

• Markah kredit adalah peramal penting sama ada anda layak untuk kredit atau tidak dan dengan syarat apa.