بيان وصفي
ما هو البيان الوصفي؟
البيان الوصفي عبارة عن كشف حساب بنكي يسرد الإيداعات والسحوبات ورسوم الخدمة والمعاملات الأخرى بترتيب زمني. يشير المصطلح "بيان وصفي" في بعض الأحيان بشكل خاص إلى المعلومات الموجودة في بيان لم يتم إرفاق عنصر مادي له (مثل الشيك).
فهم بيان وصفي
اللائحة E لنظام الاحتياطي الفيدرالي ، يجب على المؤسسات المالية تقديم بيانات للعملاء لكل دورة شهرية حدث فيها تحويل إلكتروني للأموال (EFT). تشمل الأمثلة المحددة للتحويل الإلكتروني بموجب اللائحة E معاملات بطاقة الخصم وآلة الصراف الآلي (ATM) ، بالإضافة إلى غرفة المقاصة الآلية ( ACH ) والتحويلات الهاتفية بدون مساعدة المشغل. في حالة عدم حدوث تحويل إلكتروني ، تكون البيانات ربع السنوية فقط ضرورية.
مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي اللائحة E لتنفيذ قانون تحويل الأموال الإلكتروني ، الذي أقره الكونجرس الأمريكي في عام 1978 لتوفير حماية أكبر للمستهلكين في معاملاتهم المصرفية. أعطى قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 مكتب التناوب المالي للمستهلك (CFPB) الذي تم إنشاؤه حديثًا سلطة وضع القواعد بموجب قانون تحويل الأموال الإلكتروني. قام CFPB بتعديل القواعد ، والتي تتناول أيضًا بطاقات الهدايا وشهادات الهدايا ، عدة مرات في السنوات التي تلت ذلك.
بشكل منفصل ، يتمتع CFPB أيضًا بسلطة على كشوفات بطاقات الائتمان ، نتيجة لقانون مساءلة بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009 ، المعروف أيضًا باسم قانون CARD.
تحدد الكثير من اللائحة E الإجراءات التي يتعين على المستهلكين اتباعها عند الإبلاغ عن الأخطاء فيما يتعلق بتحويل الأموال الإلكتروني ، إلى جانب الخطوات التي يجب على البنوك اتخاذها للتحقيق في الشكاوى وحلها. يمكن أن تشمل هذه الأخطاء تلقي المستهلك مبلغًا خاطئًا من المال من جهاز الصراف الآلي ، أو نشاط بطاقة الخصم غير المصرح به ، أو التحويل الإلكتروني غير المصرح به. تحدد اللائحة E أيضًا قواعد الإبلاغ عن الحوادث التي تتعلق ببطاقات الخصم المفقودة أو المسروقة وحلها.
على نحو متزايد ، سترسل البنوك كشوف حسابات وصفية عبر البريد الإلكتروني أو تجعلها متاحة إلكترونيًا ، بسبب الارتفاع في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. في حين أنه أكثر كفاءة ، وغالبًا ما يكون أقل تكلفة بالنسبة للبنك ، إلا أنه يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تهديدات الأمن السيبراني. يحتاج المستهلكون الذين يتلقون كشوف حساباتهم المصرفية إلكترونيًا إلى توخي مزيد من الحذر لحماية بياناتهم الحساسة من المتسللين ، باستخدام كلمات مرور معقدة ، ومديري كلمات مرور ، وأشكال أخرى من الأمان. يحتاجون أيضًا إلى مراجعة بياناتهم ، مهما كان شكلها ، حتى يتمكنوا من الإبلاغ عن أي أخطاء على الفور.
يحتاج المستهلكون الذين يتلقون بياناتهم الوصفية إلكترونيًا إلى توخي الحذر في حماية معلومات حساباتهم من المتسللين.
أمثلة على العبارات الوصفية
كما هو مذكور أعلاه ، فإن البيان الوصفي سيدرج بطاقة الخصم الخاصة بصاحب الحساب ومعاملات ماكينة الصراف الآلي ، بالإضافة إلى غرفة المقاصة الآلية والتحويلات الهاتفية التي لا تتم بمساعدة المشغل. فمثلا:
** معاملات بطاقة الخصم ** عادةً ما تتضمن مدفوعات في المتاجر المحلية أو غيرها من تجار التجزئة الفعليين وعلى الإنترنت.
** معاملات ماكينات الصرف الآلي ** تشمل عمليات السحب في مواقع أجهزة الصراف الآلي الفعلية.
** معاملات غرفة المقاصة الآلية ** تشمل كلاً من ** الاعتمادات الإلكترونية ** ، مثل الإيداع المباشر لشيك راتب صاحب الحساب ، أو الفوائد الحكومية ، أو توزيعات الأسهم ، أو ** الديون الإلكترونية ** ، مثل مدفوعات الفواتير (حتى إذا قام صاحب الحساب بالدفع بشيك مادي).
** التحويلات الهاتفية بدون مساعدة المشغل ** قد تشمل مدفوعات فواتير الخدمات أو المعاملات الأخرى حيث يثقب صاحب الحساب رمزًا للسماح بسحب الأموال من حسابه المصرفي عبر الهاتف.
يسلط الضوء
يجب على البنوك تقديم كشوفات شهرية وصفية لأصحاب الحسابات الذين يقومون بتحويل الأموال إلكترونيًا.
يتمتع مكتب الحماية المالية للمستهلك بالسلطة على اللائحة E ، التي تحدد قواعد البيانات الوصفية.
تشمل التحويلات الإلكترونية للأموال مدفوعات بطاقات الخصم ومعاملات الصراف الآلي.
